นับจากเวลาที่คุณเริ่มได้รับเบี้ยเลี้ยงครั้งแรกคุณเข้าใจกฎง่าย ๆ ในด้านเศรษฐศาสตร์: ใช้เงินเท่าที่คุณทำได้และจ่ายเงินให้น้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ที่จริงแม้ในโลกสินเชื่อส่วนบุคคลสำหรับผู้ใหญ่ คุณยืมเงินของใครบางคนในอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่เป็นไปได้

แต่มันไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไปที่จะได้รับอัตราที่ต่ำเป็นพิเศษ ดังนั้นคุณจะไปที่ไหนและวิธีการที่คุณล็อคในแง่ดีที่สุด?

1 อย่าไปธนาคาร (ปกติ)

ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่มักเป็นผู้ให้กู้รายแรกที่ต้องนึกถึง ในขณะที่พวกเขาพบว่ามันคุ้มค่าที่จะให้สินเชื่อส่วนบุคคลจำนวนเงินที่ค่อนข้างเล็กของเงินที่พวกเขาทำกับพวกเขาลดแรงจูงใจของพวกเขาที่จะนำเสนออัตราดอกเบี้ยในการแข่งขันในสถานการณ์ส่วนใหญ่ ไม่ต้องกังวลอะไรมากนัก (โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีความสัมพันธ์กับสถาบันการศึกษาดังกล่าว) แต่อย่าแปลกใจถ้าอัตรานี้สูงกว่าที่คุณจะหาได้จากที่อื่น มีข้อยกเว้น: เวลส์ฟาร์โก บริษัท ที่นับถือที่เข้าสู่ระบบธนาคารออนไลน์เป็นเรื่องใหญ่มักอ้างถึงอัตราการแข่งขันสูง (ดู 6 ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดที่เสนอสินเชื่อบุคคล .)

2 ตรวจสอบเครดิตยูเนี่ยน

สถานะที่ไม่หวังผลกำไรของสหภาพเครดิตมักอนุญาตให้มีอัตราและค่าธรรมเนียมต่ำกว่าธนาคารในท้องถิ่น ที่จะช่วยประหยัดเงินให้กับคุณ แต่สหภาพเครดิตไม่ได้รับการยกเว้นจากกฎระเบียบของธนาคารที่อาจส่งผลให้พวกเขาต้องเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่น่ารำคาญเหล่านี้ในครั้งแรก อย่าหยุดช้อปปิ้ง

3 ดูออนไลน์

คุณอาจพบอัตราที่ดีที่สุดบนอินเทอร์เน็ต มีผู้ให้บริการดิจิทัลจำนวนมากขึ้นที่นั่นและการขาดค่าใช้จ่ายมักจะหมายความว่าพวกเขาสามารถเสนอเงื่อนไขที่ดีกว่าคู่ค้าอิฐและปูนของตนได้ ตัวอย่างเช่น LightStreamแผนกสินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคออนไลน์ของธนาคาร SunTrust มีการเสนอเงินกู้เพียง 1 ปี 99% ในเดือนพฤศจิกายน 2015 แน่นอนคุณจำเป็นต้องทำ Due diligence กับประเภทและเงื่อนไขเหล่านี้ ; ไม่เจ็บถ้าใครสังกัดสถาบันกายภาพ LightStream คือ

4 Peer-to-Peer

ความนิยมของ crowdfunding ทำให้การให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer เป็นที่นิยมอย่างแพร่หลาย เว็บไซต์เช่น Lending Club อนุญาตให้บุคคลทั่วไปให้สินเชื่อส่วนบุคคลแก่บุคคลในอัตราตั้งแต่ 5% ถึง 30% ขึ้นอยู่กับระยะเวลาเงินกู้และความน่าเชื่อถือของเครดิต Peer-to-peer ไม่จำเป็นต้องเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าผู้ให้กู้แบบเดิม ๆ ในแง่ของอัตราดอกเบี้ยและเงินกู้มักมีค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดขึ้นระหว่าง 1% -5% ของจำนวนเงินที่ยืม อย่างไรก็ตามอาจมีตัวเลือกสำหรับผู้ที่มีประวัติทางการเงินน้อยกว่าที่เป็นตัวเอก ดู การให้บริการแบบ peer-to-peer แบ่งเขตแดนทางการเงิน

5 พิจารณาเบิกเงินสดล่วงหน้า

ดูจดหมายสำหรับบัตรเครดิตที่นำเสนอการเบิกเงินสดล่วงหน้าในอัตราเบื้องต้น 0% หรือตรวจสอบอินเทอร์เน็ตสำหรับข้อเสนอปัจจุบันเงินฟรี: คุณไม่สามารถชนะที่ คุณอาจได้รับอัตราดังกล่าวเป็นเวลา 6 ถึง 12 เดือนดังนั้นระยะเวลาของคุณต้องสั้น โปรดทราบว่าอัตราดอกเบี้ยของยอดคงเหลือในบัตรเครดิตสูงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลดังนั้นกลยุทธ์นี้จะประหยัดเงินได้หากคุณต้องการเงินสดเป็นเวลาสั้น ๆ และรู้ว่าคุณสามารถชำระคืนได้ในขณะที่อัตราบทนำยังคงมีผล . ดู วิธีการเบิกเงินสดล่วงหน้า เพื่อดูรายละเอียด

6 อ่านบทวิจารณ์

เนื่องจากตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลอาจเกี่ยวข้องกับการใช้ผู้ให้กู้ที่รู้จักกันน้อยเพื่อให้ได้อัตราที่ดีที่สุดอ่านประสบการณ์ของคนอื่นกับพวกเขาเป็นขั้นตอนสำคัญ Google ผู้ให้กู้ที่คุณกำลังพิจารณาก่อนลงชื่อเข้าใช้เพื่อดูว่ามีข้อสงสัยหรือไม่ดีที่คุณควรตรวจสอบ ความคิดเห็นของผู้ใช้จะไม่แน่นอนแน่นอน; ใช้คำถามเหล่านี้เพื่อถามคำถามที่คุณต้องการ

เคล็ดลับเพิ่มเติม

อัตราร้อยละต่อปี (APR) ที่คุณจ่ายสำหรับการยืมเงินมีความสำคัญ แต่ไม่สำคัญเท่าที่หลายคนเชื่อ นอกจากนี้คุณยังต้องคำนึงถึงระยะเวลาของเงินกู้ (ระยะเวลาเงินกู้เป็นจำนวนกี่ปี) บ่อยครั้งที่เงินกู้ที่สั้นกว่าในอัตราที่สูงขึ้นจะมีราคาถูกกว่าโดยรวมมากกว่าเงินกู้ยืมระยะยาวในอัตราที่ต่ำกว่า สมมุติว่าเงินกู้ยืมจำนวน 10,000 เหรียญคุณมีทางเลือกในการจ่ายเงินปีที่ 10 ให้กับการคืนทุนห้าปีหรือ 15% ด้วยการคืนทุนสามปี ได้อย่างรวดเร็วก่อนอดีตดูเหมือนดี; 10% น้อยกว่า 15% ใช่ไหม? แต่ถ้าคุณทำคณิตศาสตร์คุณจะเห็นว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวน 5,000 เหรียญสหรัฐ ($ 10, 000 ÷ 10% x 5) กับเงินกู้นั้นเทียบกับ $ 4,500 โดยใช้เงินหลังหนึ่ง ($ 10, 000 ÷ 15 % x 3)

นอกจากนี้คุณควรตรวจสอบวิธีการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ยืม ก่อนที่จะลงนามในเอกสารใด ๆ ให้ถามว่าธนาคารทำสัญญา precomputes หรือคำนวณโดยใช้ดอกเบี้ยที่เรียบง่าย ดอกเบี้ยแบบง่ายใช้ยอดคงเหลือตามจริง ณ วันชำระเงินของคุณ ดังนั้นหากคุณเริ่มจ่ายเงินมากกว่าจำนวนเงินรายเดือนตามปกติส่วนประกอบดอกเบี้ยของการชำระเงินจะมีขนาดเล็กลงเนื่องจากขนาดเงินกู้ที่ค้างอยู่ลดลง ดอกเบี้ยที่คำนวณได้จะใช้กำหนดการชำระเงินเดิม (และยอดเงินกู้เดิม) เพื่อคำนวณดอกเบี้ยและจะไม่แตกต่างกันไปแม้ว่าคุณจะเพิ่มการชำระเงินก็ตาม

สิ่งนี้อาจมีผลต่อยอดรวมที่คุณจ่ายออกไป หากคุณวางแผนที่จะชำระเงินกู้ก่อนที่คุณต้องการดอกเบี้ยที่เรียบง่าย หากคุณวางแผนที่จะถือเงินให้กู้ยืมเพื่อการครบกําหนดวิธีการที่มีการคำนวณไว้ล่วงหน้าจะไม่สำคัญและให้น้ำหนักมากขึ้นกับเมษายนจะดี สิ่งที่สำคัญที่สุดคือต้นทุนโดยรวมของเงินกู้ตลอดช่วงเวลา เพียงเพื่อให้แน่ใจว่าตรวจสอบการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าหรือค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่อื่น ๆ

บรรทัดล่าง

ธนาคารมักเป็นผู้ให้กู้รายแรกที่ต้องนึกถึง แต่มักไม่ใช่แหล่งที่ดีที่สุด ทำบางอย่างช้อปปิ้งรายละเอียด - ที่สถาบันอื่น ๆ และออนไลน์ - ก่อนที่จะยอมรับเงินกู้ใด ๆ ; คุณอาจจะประหลาดใจที่จำนวนคำที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ ก่อนที่คุณจะก้าวไปข้างหน้าให้คิดถึงสิ่งที่ดีที่สุดโดยอ่าน เมื่อไหร่สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นความคิดที่ดี? และ 8 ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการให้สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน

เมื่อใดก็ตามที่คุณกำลังช็อปปิ้งด้วยอัตราดอกเบี้ยคุณต้องจำไว้ว่าคะแนนเครดิตของคุณมีผลต่ออัตราของคุณอย่างมากไม่เหมือนกันสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อให้ได้อัตราที่ดีที่สุดคุณต้องมีคะแนนสูง ก่อนที่จะซื้อคะแนนให้ตรวจสอบจากคุณ: ถ้าสูงกว่า 740 โดยทั่วไปคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับข้อตกลงที่เป็นประโยชน์มากที่สุด สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู คะแนนเครดิตที่ดีคืออะไร?