นโยบายการประกันชีวิตซึ่งรวมถึงผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์เร่งด่วนให้การคุ้มครองหลายประเภทแก่ผู้ถือกรมธรรม์ในรถคันเดียว นโยบายเหล่านี้สามารถให้การป้องกันโรคเรื้อรังการเจ็บป่วยที่สำคัญและการดูแลของพยาบาลที่อยู่ด้านบนของสิทธิประโยชน์การเสียชีวิตแบบดั้งเดิมและ / หรือมูลค่าเงินสด เจสันเค็สเตอร์ประธานและซีอีโอของ Kestler Financial Group ซึ่งมีสำนักงานใหญ่ตั้งอยู่ที่ Leesburg, VA กล่าวว่า "ลูกค้าสามารถเริ่มหรือหยุดสตรีมได้ ของรายได้จากนโยบายของพวกเขาเมื่อพวกเขามีความต้องการที่มีคุณสมบัติและผู้ขับขี่จำนวนมากในขณะนี้ยังมีการปรับค่าครองชีพเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ "
ประชากรตลาดข้อมูลการศึกษาด้านการเงินที่ดีขึ้นและต้นทุนที่เพิ่มขึ้นและความต้องการด้านการดูแลสุขภาพทำให้การปกป้อง multiline ในรถยนต์คันเดียวน่าสนใจยิ่งขึ้นต่อผู้บริโภค แต่ผู้ที่ต้องการการป้องกันที่เฉพาะเจาะจงจากยานพาหนะที่ไม่ซ้ำกันเหล่านี้จำเป็นต้องอ่านพิมพ์ดีดและทำการบ้านเพื่อทำความเข้าใจว่าพวกเขาจะได้รับสิ่งที่พวกเขากำลังแสวงหาอย่างแท้จริงหรือไม่และพวกเขาจะจ่ายเงินเท่าไหร่
ไรเดอร์ที่ได้รับผลประโยชน์เร่งด่วนคืออะไร?
ผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์เร่งด่วนเป็นหลักประกันการชำระหนี้แบบสมัยใหม่ที่ผู้ถือกรมธรรม์ที่ป่วยหนักใช้ในทศวรรษที่ผ่านมาเพื่อหาเงินเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลของตน ภายใต้การเตรียมการเหล่านี้ผู้ถือกรมธรรม์จะขายนโยบายของตนให้กับ บริษัท ที่เป็นบุคคลที่สามโดยมีเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ต้องจ่ายตามนโยบาย ผู้ถือกรมธรรม์จะตั้งชื่อ บริษัท ที่ตั้งถิ่นฐานเป็นผู้รับประโยชน์ตามนโยบายและ บริษัท จะเก็บค่าผลประโยชน์ที่เสียชีวิตหลังจากที่ผู้ถือกรมธรรม์ได้เสียชีวิตไปแล้ว แต่ขั้นตอนนี้ยุ่งยากและเต็มไปด้วยอุปสรรครวมทั้งอัตราผลตอบแทนที่ไม่ได้รับการรับรองสำหรับผู้ป่วยที่เป็นหมันปัญหาในการทำนายอายุขัยเฉลี่ยและการทุจริตเป็นอันมาก ปัจจัยเหล่านี้มักจะป้องกันไม่ให้การแลกเปลี่ยนจากการทำงานตามที่วางแผนไว้และการทำธุรกรรมที่ยากลำบากเหล่านี้สร้างการประชาสัมพันธ์ในเชิงลบเนื่องจากนักโภชนาการแจ้งหน่วยงานกำกับดูแลและสื่อเกี่ยวกับผลเสียหายทางการเงินที่เกิดจากการตั้งถิ่นฐาน แต่อุตสาหกรรมประกันชีวิตเห็นโอกาสที่ดีในเวทีนี้และต่อมาก็เริ่มออกแบบผลิตภัณฑ์ที่มีความซับซ้อนมากขึ้นเพื่อให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเข้าถึงสิทธิประโยชน์ที่เสียชีวิตได้ทั้งหมดหรือบางส่วน (โดยปกติแล้วจะมีนโยบาย 25 ถึง 100% เมื่อมีเหตุการณ์บางอย่างเกิดขึ้น) ในตอนแรกผู้ขับขี่เหล่านี้ได้รับการเสนอราคาในรูปแบบของนโยบายเงินสดเช่นการประกันชีวิตหรือประกันชีวิตสากล แต่ปัจจุบันมีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตระยะยาวด้วยเช่นกันการจ่ายผลประโยชน์
ในบางกรณีผู้ถือกรมธรรม์มีทางเลือกในการจ่ายผลประโยชน์ พวกเขาอาจได้รับการชำระเงินเป็นงวดหรือเป็นงวดขึ้นอยู่กับประเภทของการเรียกร้องและผลประโยชน์ แต่พวกเขายังคงมีสิทธิได้รับมูลค่าเงินสดที่เหลืออยู่และผลประโยชน์ที่เสียชีวิตในนโยบาย เช่นเดียวกับรูปแบบอื่น ๆ ของการประกันผลประโยชน์เร่งรัดสามารถจ่ายได้เช่นการชำระเงินคืนหรือบนพื้นฐานการชดใช้ค่าเสียหายที่มีผลประโยชน์โดยตรงไปยังผู้ให้บริการดูแลหรือบุคคลอื่น ๆ ที่ต้องชำระเงิน นอกจากนี้ยังอาจมีวงเงินดอลลาร์ที่แน่นอนสำหรับจำนวนเงินผลประโยชน์ทั้งหมดที่จ่ายรวมทั้งการจ่ายเงินดอลล่าร์ขั้นต่ำ
Vs เพิ่มเติม ผู้ขับขี่ที่ไม่เสียค่าใช้จ่ายผู้ขับขี่บางรายสามารถซื้อได้โดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในขณะที่คนอื่น ๆ จะถูกสร้างขึ้นโดยตรงในนโยบาย แม้ว่าผู้ขับขี่เดิมจะประเมินผู้ถือกรมธรรม์โดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นในรูปแบบของค่าธรรมเนียมรายปี แต่ผลประโยชน์ประเภทนี้จะจ่ายให้เต็มจำนวนตามที่กำหนดไว้ในนโยบาย ผู้ขับขี่ "ไม่มีค่าใช้จ่าย" เป็นเพียงผู้ขับขี่ที่ได้รับค่าแรงในเวลาที่มีการเรียกร้องซึ่งผู้ให้บริการประกันภัยจะลดจำนวนผลประโยชน์ที่จ่ายให้กับเจ้าของนโยบายตามสูตรที่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยและอัตรามรณะด้วยเช่นกัน เป็นมูลค่าของเงินสดในนโยบาย
ส่วนขยายของสวัสดิการ
นโยบายบางฉบับยังมีข้อดีสำหรับผู้ขับขี่โดยส่วนใหญ่จะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าของความคุ้มครองที่เพิ่มขึ้นโดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม แต่ไม่ต้องเสียประโยชน์อะไรเพิ่มเติม ผู้ขับขี่คนนี้มีประสิทธิภาพช่วยให้ผู้บริโภคประหยัดค่าใช้จ่ายในการซื้อผลประโยชน์ที่เสียชีวิตจำนวนน้อยและยังคงได้รับการคุ้มครองผลประโยชน์อย่างพอเพียง ผู้ขับขี่ที่รู้จักกันในชื่อ "ผลประโยชน์ที่เชื่อมโยง" สามารถให้ความคุ้มครองสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว (LTC) ซึ่งเท่ากับอย่างน้อยสองถึงสามเท่าของจำนวนเงินที่ต้องจ่ายตามนโยบาย
ประเภทผู้ได้รับประโยชน์ที่เร่งรัด
ส่วนใหญ่ของผลประโยชน์ที่มีชีวิตซึ่งมีอยู่ในนโยบายการประกันชีวิตถือเป็นหนึ่งในสามประเภทหลัก ๆ ผู้ขับขี่ประเภทนี้ถือเป็นส่วนสำคัญของการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย (โดยปกติ 50-80%) เมื่อได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคที่สำคัญหรือได้รับบาดเจ็บ ประโยชน์นี้มักได้รับเป็นเงินก้อน ตัวอย่างรายชื่อเงื่อนไขที่สามารถเรียกการจ่ายเงินจากผู้ให้บริการรายหนึ่ง ได้แก่
หัวใจวาย
โรคหลอดเลือดสมอง
มะเร็งที่รุกราน
ความล้มเหลวของไตในระยะสุดท้าย
การปลูกถ่ายอวัยวะส่วนใหญ่
- ALS
- 999 โรคร้ายแรงของอวัยวะใด ๆ ที่ทำให้อายุขัยเฉลี่ยลดลง
- โรคหลอดเลือดหัวใจตีบ
- โรคหลอดเลือดสมองตีบ
- การสูญเสียแขนขา
- ผู้ขับขี่ที่ป่วยเป็นโรคเรื้อรัง
- ผู้ขับขี่เหล่านี้ต้องจ่ายเป็นรายได้เป็นระยะหากผู้ถือกรมธรรม์ไม่สามารถใช้งานหรือเลิกใช้งานได้ เป็นระยะเวลานานประเภทของไรเดอร์โดยทั่วไปจะเรียกเมื่อผู้เอาประกันภัยไม่สามารถดำเนินการอย่างน้อยสองในหกกิจกรรมในชีวิตประจำวัน ได้แก่ การรับประทานอาหารการอาบน้ำการอาบน้ำการแต่งกายการถ่ายโอนและความต่อเนื่อง
- ผู้ถือครองการดูแลระยะยาว
- ข้อดีประเภทนี้มักต้องได้รับการจัดจำหน่ายแยกต่างหากสำหรับผู้เอาประกันภัย แต่ครอบคลุมความครอบคลุมสำหรับค่าใช้จ่ายในระยะยาวหรือการพยาบาลมากกว่าผลประโยชน์ที่เจ็บป่วยเรื้อรังแม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น
- V เรื้อรัง การดูแลผู้ป่วยระยะยาว
- ผู้บริโภคอาจเข้าใจผิดโดยการแยกความเจ็บป่วยเรื้อรังออกจากการดูแลระยะยาวเนื่องจากทั้งสองคนดูเหมือนจะตกอยู่ในกลุ่มเดียวกัน อย่างไรก็ตามอุตสาหกรรมการประกันชีวิตต้องการให้ผลประโยชน์ทั้ง 2 ประเภทนี้ยังคงไม่เหมือนใคร ผู้ขับขี่ที่ป่วยเป็นโรคเรื้อรังจะมีข้อ จำกัด โดยธรรมชาติมากกว่าผู้ขับขี่ที่ต้องดูแลรักษาระยะยาวและข้อแตกต่างที่สำคัญอย่างหนึ่งของทั้งสองคือเพื่อให้มีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับอดีตผู้เอาประกันภัยต้องเป็นผู้ไร้ความสามารถอย่างถาวร ผู้ขับขี่ที่ป่วยเป็นโรคเรื้อรังอาจจ่ายเป็นก้อนหรือเป็นประจำทุกปีในขณะที่ผู้ขับขี่ในระยะยาวมักจะมีการจ่ายเงินเป็นรายเดือน ค่าใช้จ่ายในการประมวลผลและการจัดการการเรียกร้องค่าเสียหายเจ็บป่วยเรื้อรังก็มักจะถูกกว่าสำหรับผู้ดูแลในระยะยาว ดังนั้นต้นทุนของผลประโยชน์ที่เจ็บป่วยเรื้อรังจึงลดลงสำหรับผู้บริโภค
- ก่อนที่คุณจะซื้อสิทธิประโยชน์เร่งรัด
- แม้ว่าสิทธิประโยชน์ที่ได้รับจะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อนโยบายการประกันชีวิตผู้บริโภคต้องคำนึงถึงปัจจัยสำคัญหลายอย่างก่อนที่จะซื้อผลิตภัณฑ์ที่มีประโยชน์หรือก่อนที่จะเพิ่มนโยบายปัจจุบันของตน ประเด็นสำคัญบางประการที่เจ้าของนโยบายต้องโต้แย้ง ได้แก่ :
- ผลกระทบทางการเงินจากการลดผลประโยชน์ที่เสียชีวิตกับผู้รับประโยชน์ตามนโยบายหากได้รับผลประโยชน์ที่เร่งด่วน: หากเกิดเหตุการณ์เช่นนี้จะมีแผนอสังหาริมทรัพย์ของผู้เอาประกันภัยและ / หรือเจ้าของนโยบาย ยังคงอยู่?
- ความไร้สมรรถภาพของผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์เร่งด่วนเพื่อทดแทนนโยบายแยกต่างหากที่ได้รับการออกแบบมาโดยเฉพาะเพื่อให้ครอบคลุมความเสี่ยงต่างๆเช่นความพิการหรือการประกันสุขภาพ
- ผลกระทบจากการได้รับสิทธิประโยชน์เร่งด่วนในการรับ Medicaid ที่เป็นไปได้: รายได้ที่จ่ายจากผู้ขับขี่ที่เร่งความเร็วจะถูกนับเป็นรายได้เพื่อการนี้แม้ว่าผู้สมัครจะไม่ต้องเสียประโยชน์เหล่านี้ก่อนที่จะได้รับการพิจารณาว่ามีสิทธิ์ .
การเก็บภาษีที่เป็นไปได้สำหรับผลประโยชน์ที่เร่งด่วน: IRS ยังคงดำเนินการผ่านรายละเอียดในเรื่องนี้ ในกรณีส่วนใหญ่ผลประโยชน์จะไม่ต้องเสียภาษี แต่อาจแตกต่างกันไปตามรัฐผู้ขนส่งประเภทของข้อเรียกร้องและประเภทของผลประโยชน์ที่จ่าย เจ้าของนโยบายควรปรึกษากับทนายความด้านภาษีเกี่ยวกับเรื่องนี้
ด้านล่าง
ผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์เร่งด่วนสามารถให้การปกป้องคุณกับการเรียกร้องสิทธิ์หลายประเภทในแพ็คเกจที่สะดวกอย่างใดอย่างหนึ่ง สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์เร่งด่วนให้ปรึกษากับตัวแทนประกันชีวิตนายหน้าหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ