ชาวอเมริกันจำนวนมากต่อสู้กับหนี้บัตรเครดิต แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์จะอยู่ที่ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์หรือใกล้ระดับต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตก็ตาม ทำไม?

การทำความเข้าใจเหตุผลเบื้องหลังความเหลื่อมล้ำเป็นขั้นตอนแรกในการแก้ไขปัญหาให้กับคุณในฐานะผู้ถือบัตรเครดิต มีกลยุทธ์ในการจัดการกับหนี้ที่จะเกิดขึ้นต่อไป

หนี้บัตรเครดิต: เศรษฐศาสตร์และอัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองและสินเชื่อรถยนต์จะเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยตั๋วเงินคลัง เป็นนักลงทุนประสาทมากขึ้น - อิทธิพลจาก Brexit และปัจจัยอื่น ๆ - หันไปพันธบัตรอัตราผลตอบแทนลดลงและกับพวกเขาจำนองอัตราดอกเบี้ย

ตามที่นักวิเคราะห์ทางการเงินของ Bankrate หัวหน้า Greg McBride กล่าวว่าความสัมพันธ์ระหว่างผลตอบแทนจากการซื้อตั๋วเงินคลังและอัตราการจำนองคงที่ดีกว่าผลิตภัณฑ์อื่น ๆ ของผู้บริโภค

อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตในทางกลับกันได้รับอิทธิพลจากอัตราเงินเฟดของรัฐบาลกลางซึ่งเพิ่มขึ้น 0. % 25 ในเดือนธันวาคม ตั้งแต่นั้นอัตรายังไม่ได้ย้าย สำหรับข้อมูลเชิงลึกเพิ่มเติมโปรดอ่าน

เหตุใดบัตรเครดิตจึงสามารถเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยสูงเช่นนี้เมื่อเทียบกับผู้ให้กู้รายอื่น Bankrate เป็นอีกปัจจัยหนึ่งที่ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่ไม่มีผลต่อการจำนองและสินเชื่อรถยนต์ หนี้บัตรเครดิตไม่มีหลักประกันซึ่งหมายความว่าหากคุณผิดนัดผู้ออกบัตรไม่มีทรัพย์สินที่จะยึด อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเป็นอัตราแลกเปลี่ยนสำหรับความเสี่ยงเพิ่มเติมที่ดำเนินการโดยผู้ออกตราสาร

พระราชบัญญัติบัตร -

ในปี 2009 กฎหมายที่เรียกว่าบัตรความรับผิดชอบบัตรเครดิตและการเปิดเผยข้อมูล (CARD) พระราชบัญญัติได้ผ่านและกลายเป็นกฎหมาย กฎหมายฉบับนี้นำรายได้ที่ร่ำรวยจากผู้ออกบัตรซึ่งหันมาให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อชดเชยการขาดแคลน

คะแนนเครดิต -

1. เมื่อมีความเสี่ยงสูงขึ้นจำเป็นต้องมีการตรวจร่างกายที่แข็งแรงขึ้น ใส่เพียงแค่ต่ำกว่าคะแนน FICO ของคุณที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตของคุณ - 9 -> 7 วิธีในการสู้รบกลับ คุณไม่ต้องยอมรับอัตราดอกเบี้ยสูงเป็นเรื่องของหลักสูตร คุณสามารถใช้กลยุทธ์จำนวนหนึ่งหรือหลายกลยุทธ์เพื่อลดดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับบัตรเครดิต
2. บางคนเกี่ยวข้องกับการทำงานร่วมกับผู้ออกบัตรเครดิตปัจจุบันของคุณ อื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการย้ายไปที่บัตรใหม่; คนอื่น ๆ ยังคงเกี่ยวข้องกับวิธีที่รุนแรงมากขึ้นในการจัดการหนี้ของคุณ 1 กำหนดเป้าหมายหนึ่งใบต่อครั้ง
3. หากคุณมีบัตรเครดิตหลายบัตรชำระเงินขั้นต่ำที่ต้องชำระในบัตรทั้งหมดขณะที่จ่ายเงินมากขึ้นในบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดจนกว่าบัตรเครดิตจะได้รับการชำระเงิน จากนั้นเริ่มต้นจากรายการถัดไป 2 เจรจาต่อรอง

ขอลดอัตราดอกเบี้ยและ / หรือการยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปี หากคุณถูกปฏิเสธให้ขู่ว่าจะโอนยอดเงินของคุณหากไม่ได้ผลให้โอนเงินไปยังบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า

3 ยอดเงินโอน

หากคุณตัดสินใจที่จะโอนยอดคงเหลือหรือบางส่วนของยอดคงเหลือจากบัตรหนึ่งไปยังอีกบัตรหนึ่งโปรดทราบว่าสามารถมีค่าธรรมเนียมการโอนยอดเงินได้ถึง 3% ถึง 5% ปัจจัยที่มีผลต่อการคำนวณของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าการออมโดยรวมทำงานเพื่อประโยชน์ของคุณ

4 ค้นหาบัตรใหม่

หากกลยุทธ์การโอนเงินของคุณเกี่ยวข้องกับการค้นหาบัตรใหม่ให้มองหาบัตรเครดิตที่มีระยะผ่อนผัน (ปกติประมาณ 20-25 วัน) ด้วยวิธีนี้เมื่อคุณจ่ายเงินออกจากยอดเงินที่คุณมีห้องเลื้อยก่อนที่อัตราดอกเบี้ยในอนาคตจะเริ่มเข้ามา

ค้นหาบัตรใหม่โดยใช้การค้นหาบัตรเครดิตออนไลน์เช่นบัตรเครดิตใน Nerdwallet

5 การรักษาความปลอดภัยของหนี้

หากมาตรการอื่นไม่เพียงพอคุณสามารถเปลี่ยนหนี้บัตรเครดิตที่ไม่มีหลักประกัน (มีราคาแพงกว่า) ลงในตราสารหนี้ที่มีหลักประกันผ่านสายการให้เครดิตภายในบ้าน (HELOC) ในฐานะที่เป็นโบนัสการชำระดอกเบี้ยส่วนที่บ้านมักเป็นแบบหักลดหย่อนภาษี

ระวังค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและทราบว่าคุณกำลังทำให้บ้านของคุณมีความเสี่ยงหากคุณผิดนัด

6 ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

เนื่องจากคะแนนเครดิต (FICO) ของคุณมีบทบาทสำคัญในอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตทุกสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อเพิ่มคะแนน FICO ของคุณจะช่วยได้อย่างมหาศาล Bill McCracken ประธาน บริษัท วิจัยทางการเงิน Synergistics Research Corp. กล่าวว่าคะแนน FICO สูงกว่า 720 จะทำให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ย 10-15% ในขณะที่หนึ่งใน 620 ถึง 680 จะเพิ่มอัตราดังกล่าวเป็นมากกว่า 20%

ดูข้อมูลเพิ่มเติม

วิธีที่รวดเร็วเพื่อเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ

7 ยื่นเรื่องร้องทุกข์

หากคุณรู้สึกว่าผู้ออกบัตรเครดิตของคุณละเมิดกฎหมายบัตรหรือมีส่วนร่วมในการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมให้พิจารณายื่นเรื่องร้องเรียนต่อ Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

CFPB มีหน้าที่คุ้มครองผู้บริโภคจากการฉ้อโกงและการฉ้อโกงทางการเงิน จนถึงปัจจุบันเอเยนซี่ได้ฟื้นตัวขึ้นเกือบ 11,000 ล้านเหรียญสำหรับผู้บริโภค สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดตรวจสอบ

เมื่อไรทำไมและวิธีการยื่นเรื่องร้องเรียนต่อ CFPB

เป็นทางเลือกช่วยมา? Mike Cagney นักการเงินออนไลน์ทางการเงินของ Social Finance Inc. (SoFi) ทางเลือกกล่าวว่าเมื่อเร็ว ๆ นี้ว่า บริษัท ของเขาอาจขออนุมัติกฎบัตรการธนาคารของรัฐในยูทาห์ หาก Cagney ดำเนินการผ่าน SoFi ซึ่งเป็นที่รู้จักในด้านบริการส่วนบุคคลที่ดีเยี่ยมและอัตราดอกเบี้ยต่ำอาจเข้าสู่ธุรกิจบัตรเครดิตเร็ว ๆ นี้ ที่สำคัญการย้ายครั้งนี้อาจสร้างความกดดันให้กับธนาคารเพื่อแข่งขันกับอัตราที่ต่ำกว่าซึ่งเป็นข้อดีที่แท้จริงสำหรับผู้บริโภคทุกแห่ง

บรรทัดล่าง

การออกจากหนี้บัตรเครดิตไม่ใช่เรื่องง่าย ต้องมีระเบียบวินัยและใส่ใจในรายละเอียด อย่างไรก็ตามคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยและจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับบัญชีบัตรเครดิตได้

หน่วยงานเช่น CFPB และ บริษัท เช่น SoFi ให้ความเชื่อมั่นต่อความคิดว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตสามารถและควรมีเหตุผล ในระหว่างนี้ความรอบคอบเนื่องจากเป็นชื่อของเกม