สหภาพเครดิตคืออะไร

สหภาพเครดิตคือประเภทของสหกรณ์ทางการเงิน บริษัท ขนาดใหญ่องค์กรและหน่วยงานอื่น ๆ สำหรับพนักงานและสมาชิกของพวกเขามีขนาดใหญ่ตั้งแต่ขนาดเล็กจนถึงอาสาสมัครจนถึงหน่วยงานขนาดใหญ่ที่มีผู้เข้าร่วมหลายพันคน สถาบันการเงินก่อตั้งและดำเนินการโดยผู้มีส่วนร่วม

BREAKING DOWN 'Credit Union'

รูปแบบธุรกิจขั้นพื้นฐานของสหภาพเครดิตคือสมาชิกจ่ายเงินด้วยวิธีทางเทคนิคพวกเขาซื้อหุ้นในสหกรณ์เพื่อที่จะสามารถให้กู้ยืมเงินบัญชีเงินฝากกระแสรายวันและการเงินอื่น ๆ ได้ ผลิตภัณฑ์และบริการให้กับแต่ละอื่น ๆ รายได้ใด ๆ ที่เกิดขึ้นจะใช้เพื่อจัดหาโครงการและบริการที่จะเป็นประโยชน์ต่อชุมชนและผลประโยชน์ของสมาชิก

ความแตกต่างระหว่างธนาคารและสหภาพเครดิต

สหภาพเครดิตมีขนาดเล็กกว่าธนาคารส่วนใหญ่มากพอสมควรและมีโครงสร้างที่เหมาะสำหรับภูมิภาคอุตสาหกรรมหรือกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง ตัวอย่างเช่นเวลส์ฟาร์โกมีสาขากว่า 8 แห่ง 800 สาขาและมีตู้เอทีเอ็ม 13,000 ตู้ทั่วประเทศในขณะที่สหภาพเครดิตยูเนี่ยนกองทัพเรือ (NFCU) ซึ่งเป็นสหภาพเครดิตที่ใหญ่ที่สุดโดยขนาดสินทรัพย์ในสหรัฐเปิดให้สมาชิกทหารมีจำนวน 300 สาขาที่มีฐานทหารจำนวนมากอยู่ใกล้ แต่เพียงเพราะส่วนใหญ่สหภาพเครดิตมีสาขาน้อยไม่ได้หมายความว่าพวกเขาไม่สามารถมีการเข้าถึงที่คล้ายกันเป็นธนาคารขนาดใหญ่ สหภาพเครดิตจำนวนมากเป็นส่วนหนึ่งของเครือข่ายเอทีเอ็มที่ออกแบบมาเพื่อขยายการเข้าถึง การนับเครือข่ายนี้รวมทั้งสมาชิกสหภาพเครดิตยูเนี่ยนของกองทัพเรือจะสามารถเข้าถึงตู้เอทีเอ็มมากกว่า 52,000 ตู้ทั่วประเทศเช่นตู้เอทีเอ็ม Wells Fargo มากกว่าสี่เท่า

ในขณะที่สหภาพเครดิตและธนาคารมักเสนอบริการเช่นรับเงินฝากให้กู้ยืมและนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงิน (บัตรเครดิตและบัตรเดบิตใบหุ้นเงินดาวน์ (CD) ฯลฯ ) มี ความแตกต่างทางโครงสร้างที่สำคัญซึ่งส่งผลต่อวิธีการที่สถาบันทั้งสองประเภททำเงินได้ ความแตกต่างที่ยิ่งใหญ่ที่สุดคือธนาคารมีหน้าที่สร้างผลกำไรให้กับผู้ถือหุ้นขณะที่สหภาพเครดิตทำงานเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรที่ออกแบบมาเพื่อให้บริการแก่สมาชิกซึ่งเป็นเจ้าของ

de facto

สำหรับธนาคารจำเป็นต้องสร้างผลกำไรให้อยู่ในระดับต่ำสุดโดยปกติจะส่งผลให้เกิดค่าใช้จ่ายมากขึ้นค่าตอบแทนที่ลดลงของเงินฝากและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูงกว่าสหภาพเครดิต ในขณะที่สหภาพเครดิตยังคงต้องเพียงพอที่จะครอบคลุมการดำเนินงานของพวกเขาการขาดความจำเป็นในการสร้างผลกำไรโดยทั่วไปจะช่วยให้สามารถลดค่าใช้จ่ายและขั้นต่ำของบัญชีอัตราที่สูงขึ้นในการออมและลดอัตราการกู้ยืมสำหรับสมาชิก / เจ้าของของพวกเขา ในกระบวนทัศน์นี้สหภาพเครดิตกระบวนการที่ใช้ในการสร้างรายได้ให้กับสมาชิกที่มีบัญชีกับสถาบันมากกว่าผู้ถือหุ้นที่เน้นการทำกำไร การเข้าร่วมสหภาพเครดิต

การทำธุรกิจกับสหภาพเครดิตคุณต้องเข้าร่วมโดยเปิดบัญชีที่นั่น (โดยปกติสำหรับจำนวนเงินที่ระบุ) ทันทีที่คุณทำคุณจะเป็นสมาชิกและเจ้าของบางส่วน นั่นหมายความว่าคุณมีส่วนร่วมในกิจการของสหภาพ คุณมีสิทธิออกเสียงในการพิจารณาคณะกรรมการและการตัดสินใจรอบสหภาพ ความสามารถในการออกเสียงของสมาชิกไม่ได้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่อยู่ในบัญชีของตน สมาชิกแต่ละคนได้รับคะแนนเท่ากัน

ตามการบริหารเครดิตยูเนี่ยนแห่งชาติการเป็นสมาชิกในสหภาพเครดิตที่ได้รับการประกันโดยรัฐบาลสหรัฐเพิ่มขึ้นเป็น 103. 7 ล้านดอลลาร์ในไตรมาสแรกของปี 2016 เพิ่มขึ้น 3. 8% จากไตรมาสแรกของปี 2015

สหภาพเครดิตอย่างไร มีวิวัฒนาการ

สหภาพเครดิตมีถิ่นกำเนิดในเมือง Rochdale ประเทศอังกฤษในปีพ. ศ. 2387 เมื่อกลุ่มทอผ้าก่อตั้ง Rochdale Society of Equitable Pioneers พวกเขาระดมทุนเพื่อซื้อสินค้าในราคาที่ลดแล้วส่งเงินออมไปให้สมาชิก Friederich W. Raiffeisen ถือว่าเป็นผู้ก่อตั้งสหภาพสินเชื่อที่ทันสมัยก่อตั้ง Heddesdorf credit union ในประเทศเยอรมนีในปี 1846 สหภาพเครดิตได้รับการแนะนำในแคนาดาในปี ค.ศ. 1901 และในที่สุดก็มาถึงสหรัฐฯในปี 2451 ได้แก่ St. Mary's Bank Credit Union ในแมนเชสเตอร์มลรัฐนิวแฮมป์เชียร์เป็นครั้งแรก

วันนี้สหภาพเครดิตได้กลายเป็นที่แพร่หลายมาก หลายแห่งมีขอบเขตอยู่ในระดับชาติ บางคนเรียกว่า Federal Credit Union (FCU) ดำเนินงานภายใต้ระเบียบทางการเงินของรัฐบาลกลางมากกว่ากฎหมายการธนาคารของรัฐ (แม้ชื่อจะไม่ได้รับการดำเนินการจริงจากรัฐบาล) ก็ตาม

เดิมสมาชิกในสหภาพสินเชื่อ จำกัด เฉพาะผู้ที่ใช้ "พันธบัตรร่วมกัน": ทำงานในอุตสาหกรรมเดียวกันหรือสำหรับ บริษัท เดียวกันหรืออาศัยอยู่ในชุมชนเดียวกัน อย่างไรก็ตามในอดีตที่ผ่านมาสหภาพเครดิตได้ลดข้อ จำกัด ในการเป็นสมาชิกซึ่งทำให้ประชาชนทั่วไปสามารถเข้าร่วมได้ - บางครั้งก็ตกตะลึงกับธนาคารพาณิชย์แบบดั้งเดิม

ปรัชญาเครดิตยูเนี่ยน

วัตถุประสงค์ของสหภาพสินเชื่อสรุปได้จากคำว่า "ไม่ใช่เพื่อผลกำไรไม่ใช่เพื่อการกุศล แต่สำหรับการให้บริการ" นับตั้งแต่ก่อตั้งสหภาพเครดิตได้ดำเนินไปตามปรัชญาที่เป็นที่รู้จักกันในชื่อ "Seven Cooperative Principals for Credit Unions" สมาชิกเหล่านี้มีดังนี้:

สมาชิกที่สมัครใจ

: สมาชิกสหภาพเครดิตทั้งหมดเข้าร่วมโดยสมัครใจและไม่มีการเลือกปฏิบัติใด ๆ ในหมู่สมาชิกที่มีสิทธิ์เข้าร่วมโครงการ

1. องค์การประชาธิปไตย : สมาชิกแต่ละคนมีหนึ่งเสียงและทุกคนสามารถมีส่วนร่วมในการตัดสินใจและสร้างนโยบายอย่างเท่าเทียมกัน
2. การมีส่วนร่วมทางเศรษฐกิจของสมาชิก : สหภาพเครดิตเป็นเจ้าของและควบคุมโดยสมาชิกซึ่งแต่ละคนจะได้รับประโยชน์ตามสัดส่วนของจำนวนธุรกรรมที่ตนมีส่วนเกี่ยวข้องโดยไม่คำนึงถึงจำนวนของสินทรัพย์ที่ฝากไว้ .
3. เอกราช : สหภาพเครดิตเป็นองค์กรอิสระและสมาคมใด ๆ หรือการติดต่อกับองค์กรภายนอกหรือหน่วยงานอื่น ๆ ต้องทำผ่านความยินยอมของประชาธิปไตยที่เป็นที่นิยม
4. การศึกษาและการฝึกอบรม : สหภาพเครดิตมีภารกิจในการให้ความรู้และฝึกอบรมสมาชิกและผู้บริหารอาสาสมัครของพวกเขาและเพื่อให้การศึกษาทางการเงินแก่สมาชิกและประชาชนทั่วไป
5. ความร่วมมือ : สหภาพเครดิตต้องพยายามทำงานร่วมกันเพื่อให้บรรลุเป้าหมายร่วมกันในทุกระดับขององค์กรรวมทั้งในระดับท้องถิ่นและทั่วประเทศ
6. การมีส่วนร่วมของชุมชน : สหภาพเครดิตมีส่วนได้เสียในการสร้างนโยบายที่ช่วยสนับสนุนการพัฒนาชุมชนในทันทีของพวกเขา
7. ข้อดีของสหภาพเครดิต เช่นเดียวกับธนาคารกระบวนการทำเงินที่สหภาพเครดิตเริ่มต้นด้วยการดึงดูดเงินฝาก ในพื้นที่นี้สหภาพเครดิตมีข้อดีสองประการที่แตกต่างจากธนาคารที่เกิดจากสถานะของพวกเขาในฐานะองค์กรที่ไม่หวังผลกำไร ข้อแรกคือการยกเว้นภาษีเงินได้นิติบุคคลสำหรับรายได้ ข้อที่สองคือสหภาพเครดิตจะต้องสร้างรายได้เพียงพอสำหรับการดำเนินงานประจำวัน เป็นผลให้พวกเขามีอัตรากำไรจากการดำเนินงานที่แคบกว่าธนาคารซึ่งคาดว่าผู้ถือหุ้นจะเพิ่มรายได้ทุกไตรมาส ความสามารถในการทำงานร่วมกับอัตรากำไรที่แคบช่วยให้สหภาพเครดิตสามารถจ่ายดอกเบี้ยในอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าในขณะที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่ำกว่าสำหรับบริการอื่น ๆ เช่นการตรวจสอบบัญชีและถอนเงินจากตู้เอทีเอ็ม

ตัวอย่างเช่นเมื่อเดือนมีนาคม พ.ศ. 2560 อัตราเฉลี่ยของประเทศสำหรับซีดีที่มีอายุ 5 ปีที่เสนอโดยสหภาพเครดิตเท่ากับ 1. 56% เทียบกับอัตราเฉลี่ยที่ 1. 27% ที่ธนาคาร อัตราการตลาดเงินที่สหภาพเครดิตก็สูงขึ้นด้วยอัตราเฉลี่ยที่ 17% เมื่อเทียบกับค่าเฉลี่ยของธนาคาร 0.9% ในขณะที่เสียงเล็ก ๆ ความแตกต่างเหล่านี้เพิ่มขึ้นทำให้สหภาพเครดิตเป็นประโยชน์อย่างมากเมื่อเทียบกับธนาคารเมื่อมีการแข่งขันเงินฝาก

เช่นเดียวกับธนาคารอื่นสหภาพเครดิตใช้เงินเป็นส่วนใหญ่โดยใช้เงินฝากที่มีอยู่ในบัญชีเพื่อใช้เป็นเงินทุนกู้ยืมที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าดอกเบี้ยที่พวกเขาจ่ายให้กับซีดีบัญชีตลาดเงินและในบางกรณีการตรวจสอบบัญชี แต่สถานะที่ไม่แสวงหาผลกำไรยังทำงานในความโปรดปรานของสมาชิกที่นี่เกินไป เครดิตยูเนี่ยนมักมีบัตรเครดิตที่มี APR ต่ำกว่าและค่าธรรมเนียมรายปีมากกว่าธนาคารเช่นเดียวกับเงื่อนไขใจกว้างมากขึ้นเกี่ยวกับสินเชื่อส่วนบุคคลสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อจำนอง ตัวอย่างเช่นในเดือนมีนาคมปี 2017 อัตราเฉลี่ยของบัตรเครดิตที่นำเสนอโดยสหภาพเครดิตเป็น 11. 53% เทียบกับอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตธนาคารเฉลี่ย 12. 81% ค่าธรรมเนียมการโอนเงินและค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้าต่ำกว่าค่าเฉลี่ยจากบัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคาร

ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดในอัตราระหว่างสหภาพเครดิตกับธนาคารอยู่ในสินเชื่อรถยนต์ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้รถยนต์ใช้แล้ว 36 เดือนมีต้นกำเนิดที่สหภาพเครดิตอยู่ที่ 2.74% ณ เดือนมีนาคมปีพ. ศ. 2560 อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ผ่านธนาคารทั่วไปเท่ากับ 5. 04% - เกือบเท่าตัว

ข้อเสียของสหภาพเครดิต

ตามที่กล่าวมาก่อนหน้านี้สหภาพเครดิตมีสถานที่ที่มีอิฐและปูนน้อยกว่าธนาคารส่วนใหญ่ซึ่งอาจเป็นข้อเสียเปรียบสำหรับลูกค้าที่ต้องการบริการในคน ส่วนใหญ่มีบริการที่ทันสมัยเช่นการธนาคารออนไลน์และการเรียกเก็บเงินอัตโนมัติอย่างไรก็ตามสหภาพเครดิตที่มีขนาดเล็กมักไม่มีงบประมาณด้านเทคโนโลยีเหมือนธนาคารดังนั้นเว็บไซต์และคุณลักษณะด้านความปลอดภัยมักใช้ขั้นสูงน้อยกว่ามาก

และในขณะที่พวกเขาเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินส่วนใหญ่ที่ธนาคารทำสหภาพเครดิตมักให้ทางเลือกน้อยลง Bank of America มีตัวเลือกบัตรเครดิต 21 แบบตั้งแต่บัตรรางวัลไปจนถึงบัตรนักเรียนขณะที่ NFCU มีเพียง 5 บัญชีเท่านั้น สหภาพเครดิตที่ใหญ่เป็นอันดับสองในประเทศสหภาพเครดิตของพนักงานรัฐ (SECU) มีบัตรเครดิตเพียงใบเดียว

มีทรัพยากรมากขึ้นในการจัดสรรให้กับฝ่ายบริการลูกค้าและบุคลากรธนาคารจะเก็บชั่วโมงต่อมาและยาวขึ้น: เปิดจนถึง 5 หรือ 6 โมงเย็นในวันธรรมดาและบ่อยครั้งในวันเสาร์ด้วยเช่นกัน สหภาพเครดิตมีแนวโน้มที่จะรักษาชั่วโมงการทำงานของธนาคารแบบดั้งเดิม (เก้าถึงสามวันจันทร์ถึงวันศุกร์) แม้ว่าคนที่มีขนาดใหญ่เช่น SECU จะมีสายด่วนบริการลูกค้าตลอด 24 ชั่วโมง

แม้ผู้บริโภคมักจะรายงานถึงความรู้สึกของชุมชนและความเป็นกันเองมากขึ้นเมื่อต้องรับมือกับพนักงานสหภาพเครดิตพร้อมกับบริการที่ชาญฉลาดและมีประสิทธิภาพมากขึ้น พนักงานสหภาพเครดิตมักได้รับการฝึกอบรมเพื่อเรียนรู้ชื่อและความชอบของสมาชิกโดยทั่วไปแล้วประสบการณ์ของลูกค้าทั้งหมดจะรู้สึกเป็นส่วนตัวมากขึ้น

สหภาพเครดิต FDIC เป็นผู้เอาประกันภัยหรือไม่?

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ไม่ครอบคลุมสหภาพเครดิต อย่างไรก็ตาม National Credit Union Administration (NCUA) ซึ่งก่อตั้งขึ้นเมื่อปีพ. ศ. 2477 ได้มีการกำหนดสหภาพแรงงานที่ได้รับการแต่งตั้งให้เป็นสหภาพแห่งชาติเช่น FCU ที่กล่าวถึงข้างต้นและผู้ที่มีสำนักงานใหญ่อยู่ที่ Arkansas Delaware มลรัฐเซาท์ดาโกตาไวโอมิงหรือ District of Columbia NCUA's Credit Union Locator สามารถตรวจสอบได้ว่าเครดิตยูเนี่ยนได้รับการว่าจ้างจากรัฐบาลกลางหรือไม่

หนึ่งในความรับผิดชอบหลักของ NCUA คือการจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพแห่งชาติเครดิตยูเนี่ยน (NCUSIF) ซึ่งใช้เงินของรัฐบาลกลางในการแบ็คอัพหุ้น (เงินฝาก) ในสหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางทั้งหมด NCUA ให้ความคุ้มครองสำหรับแต่ละบัญชีบัญชีร่วมบัญชีความน่าเชื่อถือบัญชีเกษียณ (เช่น IRAs แบบดั้งเดิมบัญชี Roth IRAs หรือบัญชี Keogh Plan) และบัญชีธุรกิจมูลค่า 250,000 เหรียญสหรัฐ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีบัญชีบุคคลธรรมดา Roth IRA และบัญชีธุรกิจที่สหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางคุณมีหุ้นทั้งหมดของคุณเป็นผู้ประกันตนได้สูงสุด 750,000 เหรียญสหรัฐฯ

สหภาพเครดิตที่ไม่มีคำว่า "รัฐบาลกลาง" ในชื่อของพวกเขาหรือ หุ้นในสหภาพเครดิตประเภทนี้อาจได้รับการปกป้องโดยหน่วยงานของรัฐหรือ บริษัท ประกันส่วนตัว