หากคุณต้องการหาเงินและคุณมีส่วนได้เสียที่สำคัญในบ้านคุณอาจเป็นวิธีที่คุ้มค่าที่สุดในการได้รับเงินกู้ยืมในบ้านหรือวงเงินเครดิตในบ้าน (HELOC) . เนื่องจากเป็นเงินกู้ที่มีหลักประกันคุณจึงมีแนวโน้มที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดที่คะแนนเครดิตของคุณอนุญาตและคุณสามารถหักอัตราดอกเบี้ยในภาษีของคุณได้หากคุณระบุการหักเงินของคุณ

ประเภทสินเชื่อ

เงินกู้เพื่อสร้างบ้านทุกประเภทไม่เท่ากัน มีอยู่จริงสองประเภท: สินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิมและสินเชื่อส่วนของบ้าน (HELOC) สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นหลักคล้ายกับการจดจำนองในสิ่งที่คุณได้รับเงินกู้และเริ่มชำระคืนเงินกู้ทันทีเป็นระยะเวลาหนึ่ง (อ่าน สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยกับ HELOC: แตกต่าง ) HELOC ทำหน้าที่เหมือนบัตรเครดิตมากขึ้นเนื่องจากคุณมีเงินจำนวนหนึ่งที่สามารถกู้ได้ตามที่คุณต้องการ ในความเป็นจริงผู้ให้กู้บางรายจะให้บัตรเดบิตซึ่งแนบกับ HELOC ของคุณ

การหาผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม

คนส่วนใหญ่จะใช้ผู้ให้กู้แบบเดิมในการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน ข่าวดี: หากคุณใช้ผู้ให้กู้แบบเดิมข้อบังคับใหม่จะมีผลบังคับใช้ในวันที่ 3 ตุลาคม 2015 จะทำให้เปรียบเทียบข้อเสนอได้ง่ายขึ้น ในอดีตคุณได้รับการประเมินความเชื่อที่ดี แต่ผู้ให้กู้มีความคิดเห็นมากมายในวิธีที่พวกเขาสามารถลดค่าใช้จ่ายในการกู้ซึ่งทำให้ข้อเสนอยากที่จะเปรียบเทียบ เอกสาร "การประมาณการสินเชื่อ" ฉบับใหม่ระบุไว้อย่างชัดเจนว่าต้นทุนของเงินกู้ช่วยให้สามารถเปรียบเทียบได้ง่ายกว่ากัน (ดู

เงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัย: ค่าใช้จ่าย .)

การซื้อเงินกู้จากผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม - ธนาคารหรือ บริษัท ที่เกี่ยวกับการจำนอง - ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณต้องการ โดยทั่วไปสำหรับเงินกู้ภายใต้ $ 100,000 ธนาคารชุมชนขนาดเล็กหรือเครดิตยูเนี่ยนจะเสนอข้อตกลงที่ดีที่สุด สำหรับเงินกู้ขนาดใหญ่ ($ 150, 000 หรือมากกว่า) พูดคุยกับธนาคารในประเทศและระดับชาติพร้อมกับโบรกเกอร์จำนอง เช่นเดียวกับการจำนองแบบดั้งเดิมโบรกเกอร์จำนองมักจะสามารถเสนอข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้เนื่องจากความสัมพันธ์กับผู้ให้กู้หลายรายและกลุ่มการลงทุน Casey Fleming, นายหน้าจำนองและผู้ประพันธ์ "The Loan Guide: วิธีการได้รับสินเชื่อที่ดีที่สุด"

สำหรับ "ระหว่าง" เงินให้กู้ยืมของ $ 100, 000 ถึง $ 150,000 คุณจะต้องซื้อสินค้า " หากคุณมีหลายบัญชีที่ธนาคารโปรดสอบถามเกี่ยวกับอัตราที่ดีขึ้นหรือโปรโมชั่นพิเศษสำหรับลูกค้าที่มีอยู่

รู้ว่าสิ่งที่คุณได้รับ

ก่อนอื่นอย่าพูดคุยกับผู้ให้ยืมเพียงคนเดียว ผู้ให้บริการเรียกเก็บเงินจากอัตราที่แตกต่างกันโดยใช้เงิน คุณต้องมีตัวเลือกอย่างน้อยสามอย่างและคุณอาจต้องการความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเพื่อที่จะช่วยคุณเปรียบเทียบข้อเสนอ

ประการที่สองอย่าลืมเกี่ยวกับเป้าหมายหมายเลขหนึ่งของคุณในการจัดหาเงินกู้: คุณต้องการจ่ายเงินจำนวนน้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ตลอดอายุเงินกู้ประมาณระยะเวลาที่คุณจะถือเงินกู้และคำนวณจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายในช่วงเวลานั้น หากคุณวางแผนที่จะถือครองเงินกู้เป็นเวลา 15 ปีให้เพิ่มค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและการชำระเงินรายเดือนในช่วงเวลาดังกล่าว ผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนรวมต่ำสุดน่าจะเป็นคนที่คุณควรไปด้วย

ประการที่สามอย่าให้เกินอัตราร้อยละต่อปี (APR) "ให้ความสนใจกับ APR เป็นจุดเปรียบเทียบ

เพียง ถ้าคุณตั้งใจที่จะให้เงินกู้เป็นระยะเวลาครบถ้วน" เฟลมมิ่งพูด "มิฉะนั้นก็ไม่มีความหมายเลย" "ประเด็นทั้งหมดของ เมษายนจะช่วยให้คุณเข้าใจถึงความสมดุลของค่าใช้จ่ายล่วงหน้ากับอัตราดอกเบี้ย "เฟลมมิ่งยังคงดำเนินต่อไป" อย่างไรก็ตามการวิเคราะห์จะดำเนินการโดยสมมติว่าคุณจะให้เงินกู้จนกว่าจะครบกำหนดไม่ว่าจะเป็นจนกว่าจะมีการชำระเงินหรือจนกว่าจะมีการชำระเงินด้วยบอลลูน เป็นเพราะโดยทั่วไปการจ่ายเงินเพิ่มขึ้นด้านหน้าสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจะให้ผลตอบแทนต่ำกว่าเมษายน แต่ถ้าคุณชำระเงินกู้ก่อนหน้านั้นคณิตศาสตร์จะแตกต่างกันโดยสิ้นเชิงคุณไม่มีเวลาพอที่จะบันทึกดอกเบี้ยจ่าย สำหรับค่าใช้จ่ายส่วนเพิ่มเพิ่มเติมในสถานการณ์เช่นนี้ค่าใช้จ่ายทั้งหมดในช่วงระยะเวลาการถือครองโดยประมาณมีความหมายมากกว่า "

สุดท้ายตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินกู้ที่คุณกำลังเปรียบเทียบมีข้อกำหนดเหมือนกัน "เฟลมมิ่งชี้ให้เห็นว่า" เงินกู้ 30 ปีไม่เหมือนกับเงินกู้ที่ครบกำหนดชำระภายใน 15 ปีใน 30 ซึ่งมีการตัดจำหน่าย 30 ปี แต่ต้องจ่ายเงินมัดจำภายใน 15 ปี "

ประเภทเงินกู้อื่น ๆ

หากคุณโอเคกับการใฝ่หาทางเลือกต่างๆนอกตลาดการให้กู้ยืมจำนองแบบดั้งเดิมมีบางเส้นทางที่ต้องพิจารณา

เครือข่ายแบบ peer-to-peer

เครือข่ายการให้สินเชื่อแบบ peer-to-peer ให้สินเชื่อบ้าน หนึ่งในผู้ให้กู้แบบ peer-to-peer ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือ LendingClub บางคนชอบเงินกู้ยืมเหล่านี้เนื่องจากการขาดขั้นตอนการสมัครที่ซับซ้อนและมีราคาแพง ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะไม่ต้องจ่ายเงินสำหรับการประเมินบ้านหรือลงนามในภูเขาของเอกสาร (ดู การให้บริการแบบ peer-to-peer แบ่งเขตแดนทางการเงิน .) ข้อเสียของสินเชื่อแบบ peer-to-peer คือยอดเงินกู้ที่ต่ำกว่า LendingClub เสนอสินเชื่อบ้าน "ปรับปรุง" ถึง $ 35, 000 Prosper ผู้ให้กู้แบบ peer-to-peer อื่นนอกจากนี้ยังมีถึง $ 35,000 ถ้าคุณต้องการมากขึ้นตัวเลือกนี้อาจจะไม่ทำงานสำหรับคุณ

ผู้ให้กู้แบบ peer-to-peer ยังคงตรวจสอบความน่าเชื่อถือของเครดิตโดยการพิจารณาคะแนนเครดิตของคุณ สูงกว่าคะแนนของคุณที่ดีกว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณ

ผู้ให้กู้ออนไลน์

นอกจากนี้ยังมี บริษัท ให้ยืมออนไลน์เช่น LightStream ส่วนหนึ่งของ SunTrust Bank, LightStream มีเงินให้กู้ยืมที่ไม่ต้องใช้เอกสารที่ซับซ้อน หากคุณมีเครดิตที่ดีคุณสามารถรับเงินได้เร็วที่สุดเท่าที่คุณสมัคร LightStream เรียก AnythingLoan เพราะคุณสามารถใช้สำหรับโครงการปรับปรุงบ้านใด ๆ ที่คุณต้องการโดยไม่ต้องให้คำมั่นว่าจะให้บ้านเป็นหลักประกัน สินเชื่อเริ่มต้นที่ต่ำเป็น 3. 99% ไม่เหมือนผู้ให้กู้แบบ peer-to-peer, LightStream ช่วยให้คุณยืมเงินที่สูงขึ้นได้สูงสุด $ 100,000 บัตรเครดิตเป็นศูนย์เปอร์เซ็นต์

การจ่ายเงินสำหรับการพูดการปรับปรุงด้วยบัตรเครดิตใหม่ที่มีอัตราเบื้องต้น 0% อาจทำงานได้หากคุณต้องการเงินจำนวนน้อยในระยะเวลาอันสั้นโดยปกติคุณจะได้รับอัตรา 0% เพียง 12 ถึง 18 เดือน (ณ จุดที่มันจะเพิ่มขึ้น) และคุณอย่างแน่นอนไม่ต้องการที่จะติดอยู่จ่ายดอกเบี้ยบัตรเครดิตสูงสำหรับการปรับปรุงบ้าน ดังนั้นสินเชื่อประเภทนี้มีความเหมาะสมเฉพาะเมื่อคุณรู้ว่าคุณสามารถชำระเงินได้ก่อนที่อัตรา 0% จะหมดอายุลง แม้แล้วมันอาจจะเป็นทางเลือกสุดท้าย บรรทัดล่าง

คนส่วนใหญ่จะใช้ตลาดสินเชื่อเพื่อการจำนองแบบเดิมเพื่อรักษาเงินกู้ประเภทบ้านหรือวงเงินเครดิต ถ้าคุณทำรับข้อเสนอหลายข้อและพิจารณาขอความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองก่อนที่จะตัดสินใจเลือก หากคุณกำลังหาเงินที่มีขนาดเล็ก (น้อยกว่า $ 100,000) ธนาคารชุมชนธนาคารเครดิตหรือผู้ให้กู้แบบเดิม ๆ อาจเสนอข้อเสนอที่ดีที่สุดโดยมีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและการเบิกจ่ายเงินกู้ต่ำสุด โปรดจำไว้ว่าการกู้ยืมเงินหรือวงเงินเครดิตที่บ้านทำให้ที่อยู่อาศัยของคุณมีความเสี่ยงหากคุณไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ดังนั้นควรใช้เฉพาะเมื่อคุณมั่นใจว่าปัญหานี้จะไม่เกิดปัญหา