ธนาคารขนาดใหญ่และแม้แต่กองทุนขนาดเล็กบางแห่งได้ย้ายออกไปจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยและเสนอตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) แทน ผลิตภัณฑ์ไฮบริดนี้มีข้อดีข้อเสียและข้อเสียของตัวเอง ไม่พูดถึงว่าผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันมีกฎที่แตกต่างกันเกี่ยวกับวิธีที่คุณสามารถใช้พวกเขา นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับการทำงานของเงินกู้นี้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม การเลือกสินเชื่อหรือสินเชื่อส่วนบุคคล (Home-Equity Loan) หรือวงเงินเครดิต .)

ปกติแล้วหากคุณต้องการยืมเงินจากตราสารทุนในบ้านคุณอาจได้รับสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราคงที่หรือเรียกเก็บเงินจากวงเงินเครดิตและจ่ายเงิน อัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวกับ HELOC ตอนนี้มีทางเลือกที่สามคือตัวเลือกอัตราคงที่ HELOC ผู้ให้กู้บางรายเสนอผลิตภัณฑ์นี้เป็นทางเลือกที่สาม อื่น ๆ เช่นธนาคารแห่งอเมริกาคอร์ปอเรชั่นและ Wells Fargo & Company ได้ใช้มันเพื่อแทนที่เงินกู้บ้าน - equity, อาจเป็นเพราะกฎระเบียบใหม่จำนองพวกเขาอาจพบภาระ.

ผู้ให้ยืมบางรายระบุผลิตภัณฑ์นี้ด้วยชื่อพิเศษเช่นสายการลงทุน FlexLock Home Equity of Credit ของ Santander แต่ตัวเลือกอัตราคงที่ของ HELOC จะใช้วิธีเดียวกับที่ผู้ให้กู้ไม่เลือก มีความแตกต่างที่สำคัญในรายละเอียดที่อาจทำให้ผลิตภัณฑ์ของผู้ให้ยืมรายหนึ่งดีขึ้นสำหรับสถานการณ์ของคุณมากกว่าที่อื่นอย่างไรก็ตาม (เช่นถ้าการเปรียบเทียบการซื้อเงินกู้ไม่ซับซ้อนพออยู่แล้ว)

สมมติฐานเบื้องต้นคือคุณจะได้รับวงเงินตามสัดส่วนการถือครองที่ดินของคุณและคุณสามารถยืมวงเงินเครดิตดังกล่าวได้เพียงเล็กน้อยหรือมากเท่าที่คุณต้องการ อัตราดอกเบี้ยของคุณจะเปลี่ยนแปลงไปตามสภาวะตลาดซึ่งอาจหมายถึงรูปแบบที่สำคัญในการชำระเงินรายเดือนและจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณค้างชำระอยู่ตลอดเวลา เพื่อลดความไม่แน่นอนให้บอกผู้ให้กู้ว่าคุณต้องการให้ทั้งหมดหรือบางส่วนของจำนวนเงินที่คุณยืมจะถูกแปลงเป็นเงินกู้อัตราคงที่ที่อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของตลาด คุณจะจ่ายคืนจำนวนเงินดังกล่าวเป็นจำนวนปีและคุณสามารถยืมเงินได้หากยังมีเงินเหลืออยู่ในวงเงินเครดิต คุณไม่ได้ถูกปิดจากการเข้าถึงเครดิตเพิ่มเติมและในขณะที่คุณชำระคืนยอดคงที่อัตราคงที่บรรทัดเครดิตของคุณจะกลับขึ้น

Scott Nguyen นักลงทุนอสังหาริมทรัพย์วัย 27 ปีจากคอสตาเมซารัฐแคลิฟอร์เนียต้องการใช้เงินทุนจากบ้านของเขาในการปรับปรุงงาน หลังจากการวิจัยจำนวนมากเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของการกู้ยืมเงินในบ้านเมื่อเทียบกับ HELOCs เขาเลือก HELOC ด้วยตัวเลือกอัตราคงที่

"สิ่งนี้ทำให้ผมใช้เวลาทำงานร่วมกับผู้รับเหมาในการเสนอราคาและเพื่อหาทางการเงินให้กับเรา" นายเหงียนกล่าว "ฉันไม่รู้สึกกดดันที่จะหาผู้รับเหมาได้ทันทีเพราะฉันไม่ได้รับดอกเบี้ยจนกว่าฉันจะดึงออกจาก HELOC ของฉัน"เมื่อเหงียนพร้อมที่จะยืมเขาใช้ตัวเลือกอัตราคงที่ เขาชื่นชมรู้การชำระเงินที่แน่นอนของเขาและใช้เงินเพื่อแทนที่หญ้าของเขาด้วยสนามหญ้าเทียมและทำปรับปรุงห้องครัวที่มีตู้ใหม่และเคาน์เตอร์หินแกรนิต

รายละเอียด

ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างของคุณลักษณะตัวเลือกอัตราคงที่ของ HELOC ซึ่งแตกต่างกันไปโดยผู้ให้กู้

ระยะเวลาของอัตราคงที่:

ผู้ให้กู้จะช่วยให้คุณสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยของคุณได้ตั้งแต่หนึ่งถึง 30 ปี ระยะยาวขึ้นการชำระเงินรายเดือนของคุณมีขนาดเล็ก แต่สิ่งอื่นที่เท่ากันคุณก็จะได้รับดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น คุณอาจถูก จำกัด ในเทอมที่คุณสามารถเลือกได้ ตัวอย่างเช่นผู้ให้ยืมรายหนึ่งอาจ จำกัด การเลือกของคุณเป็นระยะเวลาสามถึงห้าปีหรือเจ็ดปีโดยใช้การล็อคแบบดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยโดยเฉพาะ แต่ถ้าคุณจ่ายทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยคุณสามารถเลือกคำที่คุณต้องการภายในช่วงที่อนุญาต .

จำนวนยอดคงที่คงที่:

• ยอดคงเหลือคงที่มากขึ้นที่คุณสามารถทำได้ดียิ่งขึ้น ตรวจสอบว่าผู้ให้กู้คิดค่าบริการสำหรับความยืดหยุ่นที่เพิ่มขึ้นนี้ผ่านอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือค่าธรรมเนียมหรือไม่ ยอดคงเหลืออัตราคงที่ขั้นต่ำ:

• ผู้ให้กู้อาจต้องการให้คุณยืมจำนวนเงินขั้นต่ำถ้าคุณต้องการล็อคอัตราคงที่ โปรดจำไว้ว่าผู้ให้กู้ยังกำหนดให้คุณต้องยืมจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบดั้งเดิมและอาจมีข้อกำหนดถอนเงินขั้นต่ำสำหรับ HELOC แบบดั้งเดิม วงเงินรายปี:

• ผู้ให้กู้บางรายสามารถกำหนดจำนวนยอดคงเหลือคงที่ที่คุณสามารถล็อกได้ในแต่ละปี ตัวอย่างเช่นคุณอาจสามารถดำเนินการยอดคงเหลือคงที่ได้ 3 แบบ แต่จะสร้างใหม่อีก 2 รายการภายในปีเดียวกัน เมื่อคุณสามารถแปลง:

• คุณสามารถแปลงยอดรวม HELOC ทั้งหมดหรือบางส่วนเป็นอัตราคงที่โดยมีระยะเวลาที่แน่นอนเมื่อปิดหรือตลอดเวลาในช่วงระยะเวลาการดึง คุณไม่สามารถแปลงสภาพในช่วงระยะเวลาชำระหนี้ เมื่อถึงจุดนั้นคุณจะต้องรีไฟแนนซ์หากคุณต้องการแปลงความสมดุลของอัตราการเปลี่ยนแปลงเป็นอัตราคงที่ ระยะเวลาตัดจำหน่ายทั้งหมดหรือตัดจำหน่ายบางส่วน:

• ระยะเวลาการตัดจำหน่ายทั้งหมดหมายความว่าคุณจะจ่ายยอดคงที่ทั้งอัตราคงที่ตลอดระยะเวลาคงที่ ระยะตัดจำหน่ายบางส่วนหมายความว่าคุณจะมียอดค้างชำระเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาคงที่ซึ่งจะเปลี่ยนกลับเป็นอัตราที่เปลี่ยนแปลงได้ การใช้เวลานานในการชำระยอดคงเหลือของคุณหมายถึงการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าอัตราตัวแปรที่หมุนไปสูงกว่าอัตราคงที่ที่คุณจ่าย การเปลี่ยนกลับไปเป็นอัตราการเปลี่ยนแปลง:

• ผู้ให้กู้บางรายจะช่วยให้คุณสามารถแปลงเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่กลับเป็นเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยได้ทุกเมื่อ ในช่วงระยะเวลาที่คุณต้องการทำถ้าอัตราดอกเบี้ยลดลง ค่าธรรมเนียมการล็อคอัตรา: ผู้ให้กู้บางคนเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเล็กน้อยเช่น $ 50 หรือ $ 100 เมื่อคุณล็อกอัตราคงที่ในยอดคงเหลือ คนอื่นไม่ได้ อัตราดอกเบี้ยคงที่:

• ไม่ว่าคุณจะเลือกสินเชื่ออะไรคะแนนเครดิตและอัตราดอกเบี้ยในตลาดจะมีผลต่ออัตราที่คุณจะได้รับจากตัวเลือก HELOC fixed-rate แต่เช่นเดียวกับเงินกู้ใด ๆ ผู้ให้กู้บางคนมีอัตราที่ต่ำกว่าคนอื่น ๆร้านค้ารอบ ๆ และไม่มองข้ามสหภาพเครดิตและธนาคารขนาดเล็ก; บางครั้งพวกเขามีข้อเสนอที่ดีกว่าธนาคารขนาดใหญ่ บรรทัดด้านล่าง

• เมื่อคุณไม่สามารถตัดสินใจได้ว่าเงินกู้ในบ้านหรือ HELOC เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ HELOC ที่ช่วยให้คุณสามารถล็อคเงินส่วนหนึ่งของยอดคงเหลือในอัตราคงที่เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยม . ไม่บังคับให้คุณเลือกระหว่างการกู้ยืมเงินจำนวนมากในขณะนี้และมีความยืดหยุ่นในการถอนเงินตามที่คุณต้องการในภายหลัง นอกจากนี้ยังไม่ได้ทำให้คุณเลือกระหว่างการรู้อัตราดอกเบี้ยของคุณและรับโอกาสในอัตราตลาด สมัครกับผู้ให้กู้หลายรายเพื่อหาอัตราที่ดีที่สุดและคุณลักษณะสินเชื่อที่น่าสนใจที่สุดสำหรับคุณ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมที่ การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ: คู่มือการใช้งาน

• .)