คุณต้องการประหยัดเงินในเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือนและมีโอกาสเปิดบัญชีออมทรัพย์สุขภาพได้หรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณจะต้องมีแผนประกันสุขภาพที่มีมูลค่าสูง (HDHP) ลองหารือกันเกี่ยวกับแผนการเหล่านี้ข้อดีข้อเสียและเวลาในชีวิตของคุณเมื่อคุณอาจหาหรือหลีกเลี่ยง HDHP

HDHPs Defined

ในปี 2016 HDHP เป็นแผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนอย่างน้อย $ 1, 300 หากคุณมีแผนรายบุคคลหรือหักเป็นค่าใช้จ่ายอย่างน้อย $ 2, 600 ถ้าคุณมีแผนครอบครัว หักจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายออกจากกระเป๋าสำหรับค่ารักษาพยาบาลก่อนที่ประกันของคุณจะจ่ายอะไร นอกจากนี้แผนสูงสุดของออกจากกระเป๋าจะต้องไม่สูงกว่า $ 6, 550 สำหรับแต่ละแผนหรือ $ 13, 100 สำหรับแผนครอบครัว ค่าใช้จ่ายที่มากที่สุดคือจำนวนเงินสูงสุดที่คุณต้องจ่ายในปีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ครอบคลุมโดยแผนประกันของคุณ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมในหัวข้อนี้ วิธีการซื้อสินค้าเพื่อประกันสุขภาพ .)

HDHP ข้อดี

HDHP มักจะมีเบี้ยประกันภัยต่ำกว่าแผนประกันสุขภาพที่เทียบเท่าและหักลดหย่อน สำหรับคนที่ไม่คาดหวังค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากในปีที่กำลังจะเกิดขึ้นคุณควรลดเบี้ยประกันภัยและเลือก HDHP มีโอกาสดีที่คุณจะประหยัดเงิน - อาจจะหลายร้อยเหรียญขึ้นไปในแต่ละปี - ด้วยวิธีนี้

เพียงแค่ต้องมั่นใจว่าคุณสามารถจ่ายเงินได้สูงสุดในกรณีที่เลวร้ายที่สุด หากคุณไม่สามารถทำได้คุณอาจต้องเป็นเจ้าหนี้ทางการแพทย์และดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นจะทำให้ยากต่อการชำระค่าใช้จ่ายของคุณมากขึ้น แผนประกันสุขภาพที่มีเบี้ยประกันที่สูงขึ้น แต่อาจเป็นทางเลือกที่คุ้มค่าในการพกพาสูงสุดที่อาจเป็นทางเลือกที่ปลอดภัยหาก HDHP ออกจากกระเป๋าสูงสุดไม่เกินที่คุณจะสามารถครอบคลุมได้

เบี้ยประกันสุขภาพประจำปีตัวอย่างและหักบัญชี, HDHP เทียบกับ Non-HDHP

HDHP	Non-HDHP
Premium	$ 1, 500	$ 3, 000 < หัก
$ 3, 000	$ 1, 500	รวมค่าใช้จ่ายก่อน coinsurance
มี	$ 4, 500	$ 4, 500
HSA มีสิทธิ์	ใช่	ไม่

ตัวเลือกข้างต้นแสดงให้เห็นถึงสถานการณ์ที่ชัดเจนในการเลือก HDHP ด้วยแผนการอย่างใดอย่างหนึ่งคุณจะต้องจ่ายเงินเป็นจำนวน $ 4,500 เงินของคุณเองในเบี้ยประกันและ deductibles ถ้าค่ารักษาพยาบาลของคุณสำหรับปีอย่างน้อยเท่ากับหักของคุณ แต่ด้วย HDHP คุณจะรับประกันได้ว่าจะใช้จ่ายเบี้ยประกันภัย $ 1,500 จนกว่าคุณจะทราบความจริงว่าค่ารักษาพยาบาลของคุณจะเป็นอย่างไร

นอกจากนี้การมี HDHP ช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีของรัฐบาลกลาง 25% และต้องเสียค่าใช้จ่ายทางการแพทย์จำนวน 3,000 เหรียญสหรัฐคุณสามารถใช้ HSA เพื่อจ่ายเงินให้กับดอลลาร์ก่อนหักภาษีได้ หากคุณใช้เงินภาษีหลังหักภาษีค่ารักษาพยาบาลเท่าเดิม $ 3,000 อาจเสียค่าใช้จ่าย $ 4,000 ถ้าคุณเลือกแผนการหักลดหย่อน (non-HDHP) คุณสามารถจ่ายเงิน $ 2, 550 จาก $ 3,000 ของคุณใน ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่มีบัญชีค่าใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) หากนายจ้างของคุณมีข้อเสนอพิเศษจากนั้นคุณจะมีการประหยัดภาษีที่คล้ายกันกับที่ไม่ใช่ HDHP (อ่านเพิ่มเติม การเปรียบเทียบการออมเพื่อสุขภาพและบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น และ ทำไม HSA จึงอุทธรณ์ต่อผู้มีรายได้สูง .)

แม้ตัวอย่างง่ายๆนี้ก็ไม่ง่ายนัก ในทำนองเดียวกันสถานการณ์ในชีวิตจริงส่วนใหญ่ยังไม่ชัดเจนว่าคุณควรเลือกแผนการหักลดหย่อนหรือหักลดหย่อนหรือไม่ คุณจำเป็นต้องทำคณิตศาสตร์สำหรับสถานการณ์ของคุณเองโดยคำนึงถึงค่ารักษาพยาบาลที่เป็นไปได้ของคุณสำหรับปีและเบี้ยประกันภัย deductibles และสูงสุดออกจากกระเป๋าสำหรับแผนการที่มีอยู่

HDHPs และ Preventive Care

หากคุณเลือกแผนการหักรายจ่ายที่สูงคุณจะยังคงได้รับความคุ้มครอง 100% สำหรับบริการป้องกันจากผู้ให้บริการในเครือข่ายก่อนที่คุณจะสามารถหักลดหย่อนภาษีได้เนื่องจากข้อกำหนดของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง บริการบางประเภทตกอยู่ในหมวดหมู่นี้และคุณจะไม่รับผิดชอบต่อค่าใช้จ่ายใด ๆ หรือ coinsurance สำหรับคนเหล่านี้ ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างจาก Healthcare โรคหลอดเลือดหัวใจตีบหน้าท้อง: การตรวจคัดกรองครั้งเดียวสำหรับผู้ชายที่มีอายุที่ระบุซึ่งเคยสูบบุหรี่

การใช้ยาแอสไพรินเพื่อป้องกันโรคหัวใจและหลอดเลือดสำหรับผู้ชายและผู้หญิงในวัยที่กำหนด

• การตรวจคัดกรองความดันโลหิต การตรวจคัดกรองโรคมะเร็งลำไส้ใหญ่และทวารหนักสำหรับผู้ใหญ่ที่มีอายุเกินกว่า 50 ปี
• การตรวจคัดกรองภาวะซึมเศร้า
• การตรวจคัดกรองโรคเบาหวาน (ประเภทที่ 2) สำหรับผู้ใหญ่ที่มีความดันโลหิตสูง
• การฉีดวัคซีนบางอย่างสำหรับผู้ใหญ่, เช่นเดียวกับการฉีดวัคซีนป้องกันไข้หวัดใหญ่
• สตรี
• การตรวจคัดกรองโรคโลหิตจางเป็นประจำสำหรับหญิงตั้งครรภ์หรือหญิงที่ตั้งครรภ์
• การให้ความช่วยเหลือและให้คำปรึกษาที่ครบถ้วนจากผู้ให้บริการที่ผ่านการฝึกการให้นมบุตรและการเข้าถึงนมแม่สำหรับสตรีมีครรภ์และการพยาบาล
• การคุมกำเนิด: สำนักงานคณะกรรมการอาหารและยาอนุมัติวิธีการคุมกำเนิดวิธีการฆ่าเชื้อและการให้คำปรึกษาและการให้คำปรึกษาแก่ผู้ป่วยตามที่ผู้ให้บริการการดูแลสุขภาพกำหนดสำหรับผู้หญิงที่มีสมรรถภาพในการสืบพันธุ์ (ไม่รวมถึงการคลอดบุตร ยาเสพติด) ข้อนี้ใช้ไม่ได้กับแผนประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างศาสนาที่ได้รับการยกเว้น "

การตรวจคัดกรองมะเร็งเต้านมทุกๆ 1 ถึง 2 ปีสำหรับสตรีที่มีอายุเกินกว่า 40 ปี

• การตรวจคัดกรองมะเร็งปากมดลูกสำหรับสตรีที่มีเพศสัมพันธ์
• การตรวจคัดกรองโรคกระดูกพรุนสำหรับผู้หญิงอายุ 60 ขึ้นอยู่กับปัจจัยเสี่ยง
• บริการแนะนำสำหรับผู้หญิงอายุต่ำกว่า 65 ปี
• เด็ก
• การตรวจคัดกรองเด็กออทิสติกสำหรับเด็กที่อายุ 18 และ 24 เดือน
• การประเมินพฤติกรรม
• การตรวจคัดกรองความดันเลือด

การตรวจคัดกรองภาวะซึมเศร้าสำหรับวัยรุ่น

• การตรวจคัดกรองพัฒนาการเด็กที่อายุน้อยกว่า
• การตรวจคัดกรองการได้ยินสำหรับทารกแรกเกิดทั้งหมด
• วัคซีนสำหรับโรคเช่นโรคไอกรนโรคไข้หวัดใหญ่ไข้หวัดใหญ่โรคไข้หวัดใหญ่และโรคฝีดาษ
• การมีสิทธิ์ HSA
• ตามที่ระบุไว้แล้วข้อได้เปรียบที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งของการมี HDHP นอกเหนือจากค่าเบี้ยประกันภัยลดลงคือ ช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ เนื่องจากผลงานของ HSA มาจากเหรียญก่อนหักภาษีคุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ของคุณเป็นจำนวนมากเมื่อคุณจ่ายเงินให้กับ HSA ของคุณตัวอย่างเช่นถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีของรัฐบาลกลาง 28% การเรียกเก็บเงินค่ารักษาพยาบาล $ 100 จะมีผลต่อคุณเพียง 72 ดอลลาร์เท่านั้น คุณต้องมี HDHP เพื่อให้มีสิทธิ์เข้าร่วม HSA และเพื่อที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือจากนายจ้างใน HSA ของคุณ
• ในความเป็นจริงเงิน "ฟรี" ในรูปแบบของผลงานของนายจ้างที่ไม่จำเป็นสำหรับ HSA ของคุณเป็นอีกหนึ่งประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นในการมี HDHP และ HSA นอกจากนี้คุณยังไม่ต้องดูแล HDHP ของคุณตลอดไปเพื่อใช้ประโยชน์จาก HSA ในอนาคต ผลงานจะมีขึ้นตั้งแต่หนึ่งปีถึงหนึ่งปีและคุณสามารถนำเงินมาบริจาคเพื่อช่วยให้พวกเขาเติบโตได้เช่นกัน ในอนาคตแม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้ HDHP อีกต่อไป แต่คุณสามารถใช้เงินที่ฝากไว้ก่อนหน้านี้กับ HSA ของคุณเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล (ดูรายละเอียดเพิ่มเติม
• HSAs Work

.)

ข้อเสียของ HDHP

ข้อเสียใหญ่ ๆ ในการเลือก HDHP คือมีค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียค่าใช้จ่ายสูงสำหรับปี นับตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2016 กฎการดูแลราคาไม่แพงระบุว่าคนส่วนใหญ่สามารถจ่ายเงินค่าเบี้ยปรับได้สูงสุดคือ $ 6, 850 สำหรับสิทธิประโยชน์ในเครือข่าย ครอบครัวสูงสุดคือ $ 13, 700 ก่อนหน้านี้แผนประกันอาจกำหนดให้บุคคลหนึ่งคนในแผนครอบครัวมีจำนวนสูงสุดของครอบครัว กฎใหม่นี้จะจำกัดความเสี่ยงของคุณหากคุณมีแผนประกันสุขภาพครอบครัว เมื่อสมาชิกในครอบครัวคนใดคนหนึ่งได้รับ $ 6, 850 ในค่ารักษาพยาบาลค่าใช้จ่ายของเขาจะได้รับการคุ้มครอง 100% ตลอดช่วงเวลาที่เหลือของปี ปัญหาที่อาจเกิดขึ้นกับการลงทะเบียน HDHP ก็คือคุณอาจพบว่าตัวเองต้องการข้ามการเข้าชมแพทย์เพราะคุณไม่เคยมีค่าใช้จ่ายกระเป๋าแบบสูงดังกล่าว อย่าเลือก HDHP ถ้ามันจะทำให้คุณป่วยหรือขัดขวางการกู้คืนของคุณเพราะคุณต้องการประหยัดเงินในระยะสั้นโดยหลีกเลี่ยงการแพทย์ขั้นตอนหรือใบสั่งยา มันจะเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในระยะยาวบวกคุณจะรู้สึกไม่สบายทางร่างกาย คุณควรมี HDHP หรือไม่?

การสร้าง HDHP ขึ้นอยู่กับระยะชีวิตของคุณและค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่เกี่ยวข้องที่คุณน่าจะเกิดขึ้นหรือไม่ หากคุณอายุน้อยและมีสุขภาพดีและไม่ค่อยไปพบแพทย์หรือรับยาตามใบสั่งแพทย์คุณอาจประหยัดเงินเป็นจำนวนมากโดยเลือก HDHP เนื่องจากเบี้ยประกันภัยต่ำกว่า หากคุณวางแผนที่จะมีลูกน้อยในอนาคตอันใกล้นี้ HDHP อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการคลอดบุตรในโรงพยาบาลมีค่าสูงและค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อนออกจากกระเป๋าของคุณอาจเกินจำนวนเงินสูงสุดของแผนออกรายปี . โดยเฉลี่ยแล้วแม้ว่าจะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ บริษัท ประกันในเชิงพาณิชย์จ่ายเงิน 18,329 เหรียญสำหรับการคลอดทางช่องคลอดและ 27 ดอลลาร์ 866 สำหรับการผ่าตัดคลอดในปีพ. ศ. 2553 ตามผลการศึกษา 2013 จาก Analytics ของ Truven Health

HDHP อาจไม่สมเหตุสมผลหากคุณมีเด็กเล็กเนื่องจากมักจะไปพบแพทย์เป็นประจำ เมื่อลูกโตและถ้าพวกเขาและคุณมีสุขภาพดี HDHP อาจมีเหตุผล ในทางกลับกันถ้าใครที่แผนประกันของคุณมีอาการเรื้อรังและจำเป็นต้องได้รับการรักษาอย่างต่อเนื่องคุณอาจได้รับประโยชน์จากแผนการลดหย่อนเงินได้ สุดท้ายนี้หากคุณอายุมากขึ้นคุณมีแนวโน้มที่จะมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นดังนั้นคุณอาจไม่ต้องการรับโอกาสใน HDHPแต่ถ้าคุณยังมีสุขภาพที่ดีและไม่มีเหตุผลที่จะคาดการณ์ค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลที่มีราคาแพง HDHP อาจทำงานได้ดีสำหรับสถานการณ์ของคุณแม้จะมีอายุ

HDHP จะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หรือไม่ขึ้นอยู่กับรายละเอียดของแผนการเฉพาะที่คุณสามารถใช้ได้และค่ารักษาพยาบาลที่คาดว่าจะได้รับในปีนี้ HDHP ไม่ใช่ข้อตกลงที่ดีกว่าหรือเลวร้ายกว่านโยบายการประกันที่มีการหักลดหย่อนเพียงเพราะสถานการณ์ของคุณตกอยู่ในบางหมวดหมู่ คุณต้องทำคณิตศาสตร์เสมอสำหรับสถานการณ์ของคุณเอง (ดูข้อมูลเพิ่มเติม

วิธีการใช้ HSA สำหรับการเกษียณอายุ

.)

บรรทัดล่าง

HDHP สามารถประหยัดเงินในรูปของค่าเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าและการเสียภาษีที่คุณได้รับจาก ค่ารักษาพยาบาลผ่าน HSA สิ่งสำคัญคือต้องประมาณค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพของคุณในปีที่จะถึงนี้และดูจำนวนเงินที่คุณจะต้องรับผิดชอบในการพกพา HDHP ออกจากกระเป๋าก่อนที่คุณจะลงชื่อสมัครใช้ ในบางกรณีแผนลดหย่อนที่ต่ำกว่าจะช่วยให้คุณประหยัดเงินแม้ว่าจะมีเบี้ยประกันที่สูงขึ้นและจะไม่ให้คุณมี HSA นอกจากนี้หากนายจ้างของคุณนำเสนอคุณสามารถใช้ FSA เพื่อรับเงินภาษีอากรสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณด้วยแผนการลดหย่อนภาษี