เป้าหมายของการออมเงินเพื่อการเกษียณอายุคือการสามารถใช้ชีวิตอย่างสบายหลังจากเลิกงาน แต่การหาจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้ทุกปีโดยไม่ทำให้บัญชีของคุณหมดลงอาจเป็นเรื่องยากที่จะกำหนด ปัจจัยที่จะส่งผลกระทบต่อแผนการของคุณ ได้แก่ พฤติกรรมการใช้จ่ายในปัจจุบันระยะเวลาที่คุณคาดหวังจะมีชีวิตอยู่และอายุที่คุณวางแผนจะเกษียณ ด้วยเหตุนี้การปรับปรุงบัญชีเกษียณของคุณเป็นประจำทุกปีจึงจำเป็นต้องคำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ

อัตราการถอนอย่างปลอดภัย

ที่ปรึกษาทางการเงินบางรายพบว่าวิธี SWR (SWR) เป็นวิธีการที่มั่นคงแม้ว่าจะมีความระมัดระวังในการใช้งานเมื่อพิจารณาว่ารายได้ที่เกษียณอายุเริ่มต้นของคุณควรเป็นอย่างไร SWR มองไปที่ลำดับเหตุการณ์ทางประวัติศาสตร์ของตลาดล่างและกำหนดว่ารายได้ที่ปลอดภัยที่สุดคืออะไรสำหรับบุคคลที่จะถอนตัวในช่วงเวลาดังกล่าว อย่างไรก็ตามปัญหาเกี่ยวกับวิธีการนี้ก็คือไม่คำนึงถึงรายได้ที่ตามมาของบุคคลในช่วงหลังของชีวิตเมื่ออายุเกษียณได้เริ่มขึ้นแล้ว นั่นเป็นเหตุผลที่ที่ปรึกษาบางคนกล่าวว่าการอัปเดตแบบไดนามิกเป็นมาตรวัดที่ถูกต้องมากขึ้นเพราะรูปแบบสิ่งที่คนทำตลอดชีวิตของพวกเขาเพื่อให้สามารถให้อัตรารายได้ที่สมเหตุสมผลยิ่งขึ้นในทุกช่วงวัย ทำแบบจำลองนี้โดยใช้แบบจำลองที่จะสะท้อนถึงการเปลี่ยนปี (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ การออมเพื่อการเกษียณอายุ: เท่าไหร่? )

ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับกองทุนของคุณ

ความเข้าใจผิดอย่างหนึ่งที่หลายคนมีเกี่ยวกับกองทุนบำเหน็จบำนาญของพวกเขาคือความเสี่ยงลำดับการย้อนกลับของพวกเขาซึ่งเป็นความเป็นไปได้ว่าจะได้รับผลตอบแทนต่ำหรือลบในช่วงเกษียณในบางตำแหน่งจะหายไป ในเจ็ดถึงสิบปีและการสูญเสียที่จะได้รับการชดเชย การรับรู้ความเข้าใจนี้มาจากการอนุมานจากจุดเริ่มต้นเดียวโดยไม่ได้พูดถึงปีก่อน ๆ เพื่อหาอัตราการเกษียณอายุ ดูเหมือนว่าปีปัจจุบันจะเป็นเพียงการประเมินอนาคต อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องตระหนักดีว่าปีก่อน ๆ จะมีผลต่อปีในอนาคตดังนั้นการกระจายความเสี่ยงตามลำดับจึงมีอยู่เสมอในทุกช่วงอายุ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

จะทำอย่างไรเมื่อลูกค้าของคุณไม่ได้บันทึกไว้มากพอ ) ความผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นในช่วงเกษียณอายุก็คือพวกเขายังคงใช้จ่ายเงินอย่างต่อเนื่องหรือมากจนเกินไปแม้ในช่วงเวลาที่พอร์ตโฟลิโอลดลงหรือเมื่อตลาดโดยรวมลดลงก็ตาม ส่งผลให้อัตราความล้มเหลว (POF) หรือเปอร์เซ็นต์ของพอร์ตการลงทุนในตลาดจำลองในอนาคตโดยใช้ผลตอบแทนแบบสุ่มซึ่งไม่สามารถใช้งานได้จนหมดเวลาที่คาดการณ์ไว้หรือเกษียณอายุที่คาดไว้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

การวางแผนการเกษียณอายุโดยใช้แบบจำลอง Monte Carlo

)

ความผันผวนของตลาดมีผลต่ออัตราการถอนเงินและเมื่อปรากฎว่าวิธีหนึ่งที่จะจัดสรรการถือครองนั้นอาจไม่ส่งผลกระทบต่ออัตราการถอนเงินของนั่นคือเหตุผลที่ระยะเวลาของการแจกจ่ายเป็นสิ่งสำคัญ หากระยะเวลาเกษียณอายุของท่านสั้นลงอัตราการถอนจะสูงกว่าและวีซ่าในทางกลับกัน นั่นเป็นเหตุผลที่ที่ปรึกษาแนะนำให้ถอนการถอนเงินในหรือก่อนที่จะถึงอัตรา POF 25% (ดูข้อมูลเพิ่มเติม: กลยุทธ์ในการถอนรายได้เพื่อการเกษียณอายุ )

กรณีการอัพเดตแบบไดนามิก การอัพเดตแบบไดนามิกเป็นวิธีหนึ่งที่สามารถจำลองการทบทวนรายปีแบบจำลองสำหรับแผนการเกษียณอายุที่สมมุติฐานขึ้นอยู่กับตารางการมีอายุยืนยาว โดยการปรับการจำลองแต่ละครั้งในแต่ละปีเพื่อแสดงให้เห็นว่าการปรับค่าใช้จ่ายในช่วงเกษียณอายุสามารถช่วยเพิ่มกระแสเงินสดได้ วิธีนี้สามารถนำมาใช้เพื่อจำลองปัจจัยอื่น ๆ ที่อาจส่งผลต่อการวางแผนรายได้เกษียณเช่นระยะเวลาที่จะต้องถอนเงินและพฤติกรรมที่คาดการณ์ไว้ของตลาด (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: 10 เคล็ดลับสำหรับการเกษียณอายุที่ปลอดภัยทางการเงิน

)

ตัวอย่างเช่นในกรณีของคนที่อายุ 70 ​​ปีถ้ามีคนคาดการณ์ว่าบุคคลนี้จะมีอายุประมาณ 86 ปีและดังนั้นจึงมีการคำนวณช่วงการแจกจ่าย 15 ปีเพื่อให้ครอบคลุมการเกษียณอายุของเขาหรือเธอ ตามที่ Larry R. Frank Sr. ซึ่งเป็นสมาชิกของเครือข่ายที่ปรึกษาของ AdviceIQ กล่าวว่าผู้คนจะมีโอกาส 60% ในการหมดเงิน แต่ถ้าคนคนนั้นวางแผนที่จะมีชีวิตอยู่ถึง 90 ปีและใช้ช่วงการกระจายสินค้า 20 ปีโอกาสในการออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาจะลดลงเหลือ 38% ตามตารางชีวิต Frank บันทึก (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: ทำไมกฎการเกษียณอายุ 4% จึงไม่มีความปลอดภัยอีกต่อไป )

บรรทัดล่าง ความยาวของระยะเวลาการกระจายของกองทุนเกษียณอายุโดยปกติจะเป็นปัจจัยหลักในการกำหนดอัตราการถอนเงิน อัตราการถอนที่สูงขึ้นสามารถแปลเป็นโอกาสมากขึ้นในการหมดเงินโดยอิงจากการใช้จ่ายมากเกินไปหรือการลดลงของตลาด ที่จะเพิ่มความเป็นไปได้ของการทำงานออกจากเงินจึงเป็นสิ่งที่ต้องระวังเมื่อวางแผนออกระยะเวลากองทุนบำเหน็จบำนาญควรสุดท้าย (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ เมื่อเกษียณอายุอยู่บริเวณมุมห้อง

)