จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณได้รับความยืดหยุ่นในการปรับเบี้ยประกันและมูลค่าใบหน้าและโอกาสในการเพิ่มมูลค่าเงินสด คุณจะไปหามันได้หรือไม่? จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณสามารถทำได้โดยไม่มีความเสี่ยงจากการลงทุนในตลาดตราสารทุน? เป็นวันโชคดีของคุณ: ทั้งหมดนี้เป็นไปได้ด้วยนโยบายการประกันชีวิตสากลแบบมีการจัดทำดัชนี นโยบายเหล่านี้ไม่ใช่สำหรับทุกคนดังนั้นโปรดอ่านเพื่อดูว่าการรวมกันของความยืดหยุ่นและการเติบโตของการลงทุนนี้เหมาะสำหรับคุณหรือไม่

ชีวิตแบบสากลคืออะไร?
การประกันชีวิตสากล (UL) มีหลากหลายรสชาติตั้งแต่แบบอัตราคงที่จนถึงแบบตัวแปรซึ่งคุณสามารถเลือกบัญชีตราสารทุนต่างๆเพื่อลงทุนได้ Universal Life (IUL) ช่วยให้เจ้าของสามารถจัดสรรมูลค่าเงินสดได้ ไปยังบัญชีคงที่หรือบัญชีดัชนีหุ้น นโยบายมีหลากหลายดัชนีที่รู้จักกันดีเช่น S & P 500 หรือ Nasdaq 100 นโยบาย IUL มีความผันผวนมากกว่า ULs ที่กำหนดไว้ แต่มีความเสี่ยงน้อยกว่านโยบายด้านอายุสากลที่เปลี่ยนแปลงได้เนื่องจากไม่มีเงินลงทุนในตราสารทุน (สำหรับการแนะนำประกันชีวิตดู ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการประกันภัย: ประเภทประกันชีวิต .)

นโยบาย IUL มีการสะสมเงินสดที่รอการตัดบัญชีสำหรับการเกษียณอายุในขณะที่รักษาผลประโยชน์ของผู้เสียชีวิต ผู้ที่ต้องการการคุ้มครองประกันชีวิตแบบถาวร แต่ต้องการใช้ประโยชน์จากการสะสมเงินสดที่เป็นไปได้ผ่านทางดัชนีหุ้นอาจใช้ IUL เป็นหลักประกันสำหรับเจ้าของธุรกิจแผนการจัดหาเงินทุนพิเศษหรือยานพาหนะการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ IUL ถือเป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตขั้นสูงที่สามารถอธิบายและทำความเข้าใจได้อย่างเพียงพอ พวกเขามักจะสงวนไว้สำหรับผู้ซื้อที่มีความซับซ้อน (อ่านเพิ่มเติม 10 ตำนานการประกันชีวิตยอดนิยม .)

มันทำงานอย่างไร?
เมื่อได้รับเบี้ยประกันแล้วส่วนหนึ่งจ่ายสำหรับการประกันระยะทดแทนประจำปีขึ้นอยู่กับอายุของผู้เอาประกันภัย ค่าธรรมเนียมใด ๆ จะได้รับชำระและส่วนที่เหลือจะถูกเพิ่มเป็นมูลค่าเงินสด มูลค่ารวมของเงินสดจะได้รับดอกเบี้ยจากการเพิ่มขึ้นของดัชนีหุ้น (แต่จะไม่มีการลงทุนโดยตรงในตลาดหุ้น) นโยบายบางอย่างช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเลือกดัชนีได้หลายดัชนี IULs มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ขั้นต่ำที่รับประกันและเลือกดัชนี ผู้ถือกรมธรรม์สามารถตัดสินใจเปอร์เซ็นต์ที่จัดสรรให้กับบัญชีคงที่และจัดทำดัชนี

ค่าของดัชนีที่เลือกจะถูกบันทึกเมื่อต้นเดือนและเปรียบเทียบกับค่า ณ สิ้นเดือน หากดัชนีเพิ่มขึ้นในช่วงเดือนดอกเบี้ยจะถูกบวกเข้ากับมูลค่าเงินสด กำไรจากดัชนีได้รับคืนไปตามนโยบายเป็นรายเดือนหรือรายปี ตัวอย่างเช่นหากดัชนีได้รับ 6% ตั้งแต่ต้นมิถุนายนถึงสิ้นเดือนมิถุนายน 6% จะคูณด้วยมูลค่าเงินสดดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจะบวกกับมูลค่าเงินสด นโยบายบางอย่างคำนวณกำไรจากดัชนีตามผลรวมของการเปลี่ยนแปลงสำหรับงวด นโยบายอื่น ๆ ใช้เวลาเฉลี่ยของรายได้ต่อวันเป็นเวลาหนึ่งเดือน ถ้าดัชนีลงไปแทนการขึ้นดอกเบี้ยจะไม่ถูกโอนไปยังบัญชีเงินสด (สำหรับการแนะนำในเชิงลึกเกี่ยวกับดัชนีให้ดูที่ ดัชนีการลงทุนการกวดวิชา ของเรา)

กำไรจากดัชนีจะได้รับเครดิตตามนโยบายโดยอิงตามอัตราร้อยละเรียกว่า "อัตราการมีส่วนร่วม" " อัตรานี้กำหนดโดย บริษัท ประกันภัย สามารถที่ใดก็ได้จาก 25% เป็นมากกว่า 100% ตัวอย่างเช่นหากกำไรเพิ่มขึ้นเป็น 6% อัตราการมีส่วนร่วม 50% และมูลค่ารวมของเงินสดในปัจจุบันเท่ากับ 10,000 เหรียญสหรัฐฯและ 300 เหรียญจะถูกเพิ่มลงในมูลค่าเงินสด [(6% x 50%) x $ 10,000 = 300 เหรียญ]

นโยบาย IUL มักให้เครดิตดอกเบี้ยต่อการสะสมเงินสดเป็นประจำทุกปีหรือทุกๆ 5 ปี

สิ่งที่ดีเกี่ยวกับนโยบาย UIL?

1. ราคาต่ำ: ผู้ถือกรมธรรม์มีความเสี่ยงดังนั้นเบี้ยประกันภัยอยู่ในระดับต่ำ
2. การสะสมมูลค่าเงินสด: จำนวนเงินที่ให้เครดิตกับมูลค่าเงินสดจะทำให้ภาษีรอการตัดบัญชี มูลค่าเงินสดสามารถจ่ายเบี้ยประกันการอนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถลดหรือหยุดการชำระเงินค่าเบี้ยประกันที่ออกจากกระเป๋าได้
3. ความยืดหยุ่น: ผู้ถือกรมธรรม์ควบคุมจำนวนเงินที่มีความเสี่ยงในบัญชีที่จัดทำดัชนีเทียบกับบัญชีคงที่ จำนวนผลประโยชน์ที่เสียชีวิตสามารถปรับได้ตามต้องการ นโยบาย IUL ส่วนใหญ่มีผู้ขับขี่ที่เป็นตัวเลือกไม่ว่าจะเป็นผลประโยชน์จากการประกันความตายหรือการค้ำประกันที่ไม่มีการหมดอายุ
4. ผลประโยชน์ที่ได้รับจากการตาย: สิทธิประโยชน์นี้มีผลถาวร
5. ความเสี่ยงน้อยลง: นโยบายนี้ไม่ได้ลงทุนโดยตรงในตลาดหุ้นซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยง

มีอะไรแย่เกี่ยวกับนโยบาย UIL?

1. Caps on Accumulation Percentages: บริษัท ประกันภัยบางแห่งตั้งอัตราการมีส่วนร่วมสูงสุดที่น้อยกว่า 100%
2. ดีกว่าสำหรับปริมาณใบหน้าที่ใหญ่กว่า: ค่าใบหน้าที่เล็กกว่าไม่มีประโยชน์มากนักจากนโยบายด้านอายุการใช้งานทั่วไปของสากล
3. ขึ้นอยู่กับดัชนี Equity Index: หากดัชนีลดลงจะไม่มีการให้ดอกเบี้ยในมูลค่าเงินสด (นโยบายบางอย่างมีอัตราการค้ำประกันต่ำในช่วงเวลานาน) ยานพาหนะเพื่อการลงทุนใช้ดัชนีตลาดเป็นเกณฑ์มาตรฐานสำหรับผลการดำเนินงาน เป้าหมายของพวกเขาคือปกติจะดีกว่าดัชนี ด้วย IUL เป้าหมายคือการได้รับผลกำไรจากการเคลื่อนไหวของดัชนี

บทสรุป
ในขณะที่ไม่ใช่สำหรับทุกคนนโยบายการประกันชีวิตที่ได้รับการจัดทำดัชนีเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคนที่ต้องการความมั่นคงของนโยบายชีวิตสากลที่แน่นอนและศักยภาพด้านรายได้ที่น่าสนใจของนโยบายผันแปร (สำหรับการประกันเพิ่มเติมโปรดดูที่ Investopedia Special Feature: ประกันภัย 101 )