เกษียณอายุเซฟเวอร์วันนี้มีทางเลือกมากมายให้เลือกเมื่อเปิดบัญชีออมเพื่อการเกษียณอายุหรือมีส่วนร่วมในแผนสนับสนุนโดย บริษัท แต่อาจเป็นเรื่องยากที่จะทราบว่าแผนแบบใดเหมาะกับคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีสิทธิ์ใช้แผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน

การแบ่งประเภทแผนการเกษียณอายุที่สำคัญและบัญชีสามารถช่วยให้คุณสามารถกำหนดเส้นทางที่คุณควรดำเนินการในการเดินทางเพื่อการเกษียณอายุที่ปลอดภัย ใช้เพื่อตรวจสอบว่าคุณมีส่วนผสมที่เหมาะสมหรือไม่จาก IRAs และ 401 (k) ในผลงานของคุณในอนาคต ตัดสินใจว่านี่เป็นปีที่คุณควรคิดเกี่ยวกับการเปิดบัญชีประเภทอื่นหรือไม่

สำหรับบัญชีแต่ละประเภทไม่ว่าจะเป็น IRA หรือ 401 (k) คุณต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการ Roth หรือเวอร์ชันปกติหรือไม่ สถานะภาษีและปัญหาอื่น ๆ ของคุณจะเป็นตัวกำหนดว่าภาษีใดที่เปิดให้คุณ นอกจากนี้คุณยังต้องนึกถึงว่าคุณต้องการหักภาษีตอนนี้หรือไม่ก็สามารถถอนเงินออกจากเงินได้ฟรีเมื่อเกษียณอายุ รายได้)

แบบดั้งเดิมกับ Roth IRAs: ที่ดีที่สุดสำหรับคุณตอนนี้?

มีบัญชีเกษียณบุคคล (IRA) สองประเภทแบบดั้งเดิมและแบบ Roth ในปี 2016 จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณสามารถบริจาคให้ IRA (Roth และ / หรือแบบเดิม) คือ $ 5,500 บวกเพิ่มอีก $ 1,000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

ไออาร์เอแบบดั้งเดิมช่วยให้คุณสามารถทำเงินบริจาคที่หักลดหย่อนภาษีได้ในแต่ละปีซึ่งจะขยายการจ่ายภาษีจนถึงเกษียณอายุ รายได้ทั้งหมดที่คุณวาดจากพวกเขาเมื่อคุณได้เกษียณแล้วจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดา มีการกำหนดระยะเวลารายได้สำหรับการลดหย่อนนี้หากคุณเข้าร่วมในแผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนและรายได้ของคุณอยู่เหนือระดับหนึ่ง สถานะการจัดเก็บของคุณเป็นตัวกำหนดเช่นกัน (อ่านข้อมูลเฉพาะที่นี่) อย่างไรก็ตามข้อ จำกัด นี้ใช้เฉพาะกับ IRA แบบดั้งเดิมเท่านั้น

ด้วย Roth IRA คุณจะให้เงินอุดหนุนที่ไม่สามารถหักลดหย่อนและนำาการแจกจ่ายฟรีปลอดภาษีเมื่อเกษียณอายุ IRAs Roth ไม่ได้มีขีด จำกัด ของรายได้เนื่องจากการมีส่วนร่วมของพวกเขาจะไม่สามารถทำได้ อย่างไรก็ตามมีกำหนดการใช้จ่ายรายได้สำหรับการใช้งานเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้เสียภาษีที่มีรายได้สูงเข้ามาลงทุนโดยตรง (โปรดตรวจสอบรายละเอียดนี้ด้วย) โชคดีที่ผู้ที่มีรายได้สูงกว่าช่วงเวลาที่ออกจากงานอาจทำให้ผลงานที่ไม่สามารถตกลงได้กับ IRA แบบดั้งเดิมและแปลงจำนวนนี้เป็น Roth IRA เนื่องจากไม่มีการ จำกัด รายได้สำหรับ Conversion (ดูการพูดคุยเรื่องลับๆ Conversion ด้านล่าง)

ในขณะที่คุณทำการทบทวนการวางแผนทางการเงินทางเลือกที่คุณต้องทำก็คือคุณจำเป็นต้องได้รับการหักภาษีที่คุณได้รับจากการบริจาค IRA แบบดั้งเดิมหรือคุณต้องการรับการแจกจ่ายปลอดภาษีในช่วงเกษียณอายุที่ Roth IRA ระบุไว้คุณอาจต้องการพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อหาทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ ถ้าคุณอยู่ในช่วงปีรายได้สูงสุดของคุณตัวอย่างเช่นอาจเป็นเรื่องที่ดีสำหรับคุณในการบริจาคเงินสมทบในแบบ IRA แบบเดิม คุณสามารถแปลงเป็น Roth IRA เมื่อเกษียณอายุได้เมื่อคุณมีแนวโน้มที่จะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า การพิจารณาอีกอย่างหนึ่งก็คือคำสั่ง IRA แบบดั้งเดิมที่คุณต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้หลังจากอายุ70½ (ดูด้านล่าง) IRAs Roth ไม่ได้

หากรายได้ของคุณสูงเกินไปสำหรับคุณที่จะบริจาคโดยตรงให้กับ Roth IRA คุณมีทางเลือกอื่นในการจัดหาเงินทุนให้กับบัญชีของคุณ: การแปลงลับๆ ซึ่งสามารถทำได้ในปีใด ๆ เมื่อรายได้ของคุณสูงเกินไปที่จะให้ผลงานโดยตรง หากคุณมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมาและได้รับการยกระดับในงานของคุณซึ่งทำให้คุณไม่สามารถให้ผลงานโดยตรงได้คุณสามารถดำเนินการต่อ Roth ด้วยกลยุทธ์นี้ต่อไป หากต้องการตรวจสอบว่ารายได้ของคุณสูงเกินไปเครื่องคิดเลข IRA นี้จะช่วยคุณได้หรือไม่

แผนสองประเภท 401 (k)

หากนายจ้างของคุณเสนอแผน 401 (k) เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ดีสำหรับการเกษียณอายุ ข้อ จำกัด ของผลงานสูงกว่า IRAs มาก; ในปี 2016 คุณสามารถบริจาครายได้ให้น้อยกว่า 100% ของรายได้ที่ได้รับหรือ 18,000 เหรียญในแผน 401 (k) และผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคได้สูงสุด 24,000 เหรียญ

ทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth 401 ( k) s สามารถใช้ได้กับการรักษาทางภาษีที่คล้ายกับแบบดั้งเดิมและ Roth IRAs (เงินบริจาคให้แก่ 401 (k) แบบดั้งเดิมอยู่ในดอลลาร์ก่อนหักภาษีซึ่งทำให้ Roth 401 (k) อยู่ในสกุลเงินดอลลาร์หลังหักภาษี) อย่างไรก็ตามไม่มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ใด ๆ สำหรับผู้เข้าร่วมแผน คุณสามารถให้การสนับสนุนแผนงานเหล่านี้ได้สูงสุดเท่าที่คุณจะทำได้ ดังนั้นหากรายได้ของคุณสูงเกินไปสำหรับคุณที่จะให้การสนับสนุน Roth IRA โดยตรงโดยตรงและนายจ้างของคุณเสนอตัวเลือก Roth ในแผน 401 (k) ของคุณคุณสามารถบริจาคเงินให้กับสิ่งนั้นแทนได้ ข้อดีอีก 401 (k): นายจ้างของคุณอาจมีส่วนร่วมในการทำงานที่คุณสามารถรับได้ตราบใดที่คุณปฏิบัติตามข้อกำหนดในการให้สิทธิ์ตามแผน (โดยปกติแล้วคุณต้องทำงานให้กับนายจ้างเป็นเวลาหลายปีก่อนที่คุณจะได้รับเงินช่วยเหลือทั้งหมดเมื่อคุณออกจากงาน) แม้ว่าคุณจะมี IRA ก็ตาม แต่ก็มีส่วนทำให้ 401 (k) ถึง ได้รับการจับคู่นายจ้างเต็มรูปแบบ เพียงแค่ต้องระวังว่าการมีส่วนร่วมที่ตรงกันก็มักจะมีส่วนร่วมแบบดั้งเดิมแม้ว่าคุณจะเข้าร่วมในแผน Roth นั่นหมายความว่าเมื่อคุณใช้การแจกจ่ายส่วนหนึ่งส่วนใดของรายนั้นจะถูกนับเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีตามจำนวนเงินที่เข้าร่วมในแผน

หากจำนวนตัวเลือกการลงทุนใน 401 (k) ของคุณมี จำกัด คุณอาจต้องการหารือเกี่ยวกับการกระจายพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ ตัวอย่างเช่น IRAs มักเสนอทางเลือกที่กว้างขึ้น

การคาดการณ์ล่วงหน้า: การพิจารณา RMD

IRAs แบบดั้งเดิม - และทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth 401 (k) - ยังต้องมีเจ้าของบัญชีเพื่อเริ่มใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMDs) ในวันที่ 1 เมษายนของปีหลังจากปีที่พวกเขา เลี้ยว70½RMD จาก IRA แบบดั้งเดิมและ 401 (k) s จะถูกหักภาษีเป็นรายได้ประจำ RMD จาก Roth 401 (k) ไม่ต้องเสียภาษี

ถ้าคุณไม่ต้องการแจกจ่ายเหล่านี้ให้ลองแปลงบัญชีเหล่านั้นให้เป็น Roth IRA ซึ่งไม่มี RMDs (และช่วยให้เงินของคุณเติบโตต่อไปตลอดชีวิต) อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าคุณน่าจะเสียภาษีสำหรับยอดดุล Conversion ทั้งหมดในปีที่ทำ คุณอาจจะฉลาดในการแปลงยอดคงเหลืออื่น ๆ แผนเกษียณอายุของคุณให้เป็น Roth IRA ในระยะเวลาสองหรือสามปีเพื่อไม่ให้เข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น อีกครั้งคุณควรปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีหรือที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับปัญหานี้เพื่อให้คุณสามารถชี้แจงภาษีและเพิ่มการประหยัดภาษีได้มากที่สุด

บรรทัดด้านล่าง

รูปแบบการวางแผนการเกษียณอายุหรือบัญชีที่เหมาะสมสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงรายได้ในปัจจุบันและที่คาดการณ์ในอนาคตของคุณและวงเล็บภาษีเป้าหมายและเป้าหมายการเกษียณอายุและระยะเวลาของคุณ จัดสรรเวลาไว้เป็นประจำทุกปีเพื่อดูบัญชีของคุณและประสิทธิภาพของพวกเขาจะช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยนหลักสูตรได้หากจำเป็นและช่วยประหยัดเงินในการออมเพื่อการเกษียณของคุณ

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุและบัญชีโปรดไปที่เว็บไซต์ IRS และดาวน์โหลดสิ่งพิมพ์ 590 และ 575

Roth Roth เมื่อเทียบกับ Roth IRA: เป็นเรื่องที่ดีกว่าหรือยัง?

และ แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs: ที่ดีสำหรับภาษี?