หากคุณกำลังมองหาการซื้อบ้านที่มีการลดลงต่ำกว่า 20% มีโอกาสที่คุณจะต้องเสียค่าประกันทางการเงินส่วนบนของดอกเบี้ยและเงินต้นตามปกติ อาจดูเหมือนว่าเงินกู้ FHA จะเป็นข้อตกลงที่ดีกว่า แต่ถ้าคุณต้องการประกันจำนองที่อาจไม่เป็นเช่นนั้น

สองประเภทของการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ขั้นแรกให้ความสำคัญกับการทำความเข้าใจทั้งสองประเภทหลักของการประกันสินเชื่อบ้าน (อย่าสับสนกับการประกันชีวิตจำนอง) ทั้งสองจะถูกเรียกใช้หากคุณไม่สามารถหักส่วนลด 20% ของค่าใช้จ่ายของบ้านเมื่อคุณนำออกจำนอง

หากคุณยื่นขอสินเชื่อปกติธนาคารจะทำให้คุณได้รับการประกันสินเชื่อเอกชน (PMI) เป็นชื่อที่หมายถึงพรีเมี่ยมของคุณไปที่ บริษัท เอกชนที่เบิกจ่ายเงินคืนธนาคารถ้าคุณหยุดจ่ายเงินจำนองของคุณ เมื่อการชำระเงินจำนองของคุณแสดงให้เห็นว่าส่วนของคุณในบ้านถึง 22% คุณสามารถยกเลิกนโยบายได้ ดู วิธีการกำจัดการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม

ในกรณีที่ได้รับเงินกู้จาก Federal Housing Administration (FHA) คุณต้องจ่ายเบี้ยประกันจำนอง (MIP) ให้กับหน่วยงานของรัฐซึ่งจะช่วยป้องกันผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติจากผู้กู้ที่ผิดนัด

เมื่อผู้ให้กู้ส่วนใหญ่เริ่มขยันหมั่นเพียรมาตรฐานการจัดจำหน่ายภายใต้ภาวะวิกฤติทางการเงินผู้กู้เริ่มเดินหน้าไปหาเงินกู้ FHA ด้วยความต้องการในการชำระเงินขั้นต่ำ - เพียง 3% - 5% และความเต็มใจที่จะยอมรับคะแนนเครดิตที่ค่อนข้างต่ำหน่วยงานนี้มีทางเลือกที่ดีสำหรับเจ้าของบ้านที่มีรายได้น้อยและปานกลาง

FHA กระชับสกรู

การเพิ่มขึ้นของค่าเผื่อ FHA ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาได้ขจัดความวาวบางส่วนจากการจำนองที่เป็นที่นิยมเหล่านี้ เนื่องจากการเพิ่มขึ้นล่าสุดในปี 2013 ผู้กู้ที่มีเงินกู้ 30 ปีและลดลง 10% ตอนนี้ต้องจ่ายเงิน 1. เบี้ยประกันภัยจำนองรายปี 3% และที่ด้านบนของพรีเมี่ยมจำนองล่วงหน้า 1 มูลค่า 75% ของจำนวนเงินกู้ยืม

FHA ยังได้ยกเลิกนโยบายเกี่ยวกับการยกเลิกเบี้ยประกันภัยรายปีเมื่ออัตราส่วนเงินกู้ต่อรายได้ลดลงเหลือ 78% หากคุณลดลงอย่างน้อย 10% เมื่อปิดตอนนี้คุณต้องกังวลเกี่ยวกับ MIP เป็นเวลาอย่างน้อย 11 ปีแรกของการกู้เงิน และถ้าคุณมีส่วนร่วมน้อยกว่าเมื่อคุณซื้อบ้านของคุณพรีเมี่ยมอยู่กับคุณในช่วงระยะเวลาของเงินกู้ แผนภูมิต่อไปนี้แสดงถึงเบี้ยประกันภัยจำนองประจำปี (MIP) สำหรับสินเชื่อ FHA ในปัจจุบัน

สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีระยะเวลานานกว่า 15 ปี

สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีระยะเวลาน้อยกว่าหรือเท่ากับ 15 ปี

ที่มา: กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา

ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบดั้งเดิม (PMI) ลดลง

การจำนองแบบดั้งเดิมกับ PMI - ถ้าคุณสามารถรับหนึ่ง - การต่อรองราคาที่ดีกว่าในหลาย ๆ กรณี การชำระเงินประกันโดยเฉลี่ยของเอกชนจำนองอยู่ระหว่าง 03% และ 1. 15% ของเงินกู้ในแต่ละปีโดยไม่มีค่าใช้จ่ายล่วงหน้า ในกรณีส่วนใหญ่คุณสามารถขอยกเลิก PMI ได้เมื่อคุณได้รับส่วนแบ่ง 22% ในบ้านแล้ว

ลองดูที่เจ้าของบ้านสองหลังด้วยการจำนอง 250,000 ดอลลาร์ในช่วง 30 ปี: หนึ่งจะออกเงินกู้ FHA ที่มีอัตราดอกเบี้ย 5% และคนอื่น ๆ จะได้รับเงินกู้ธรรมดาเกือบเหมือนเดิม สมมติว่าอัตรา PMI เท่ากับ 0. 8% เงินประกันที่มีประกันภาคเอกชนจะช่วยลดค่าใช้จ่ายได้มากกว่า 1 000 เหรียญต่อปี อีกความแตกต่างใหญ่: ผู้กู้ที่มีการจำนองตามปกติสามารถยกเลิกพรีเมี่ยมเมื่อเขาหรือเธอได้รับทุนเพียงพอ

ปัจจัยหนึ่งที่ยังคงให้ FHA ได้เปรียบเหนือสินเชื่อบ้านส่วนใหญ่อื่น ๆ : ความสะดวกในการมีคุณสมบัติ หากคะแนนเครดิตของคุณไม่อนุญาตให้คุณได้รับเงินกู้ยืมจากที่อื่นเงินประกันที่สูงขึ้นอาจเป็นสิ่งที่คุณสามารถมีชีวิตอยู่ได้ อีกทางเลือกหนึ่งคือการออกเงินกู้ FHA และเมื่อคุณสร้างเครดิตของคุณแล้วให้ลองรีไฟแนนซ์ด้วยการจำนองตามปกติ

บรรทัดด้านล่าง

ในแง่ของการปรับขึ้นค่าประกันเมื่อเร็ว ๆ นี้คุณควรศึกษาทางเลือกของคุณก่อนที่จะออกเงินกู้ FHA หากคุณวางแผนที่จะลดต่ำกว่า 20% ในบ้านของคุณ แต่ถ้าเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากภาครัฐเป็นวิธีเดียวในการบรรลุความเป็นเจ้าของบ้านก็อาจทำให้เสียสละได้