เป็นเรื่องธรรมดาที่ต้องกังวลกับความกดดันทางการเงินที่เกิดขึ้นจากปีที่เกษียณอายุของเรา ดังนั้นสำหรับพนักงานของ บริษัท แผน 401 (k) อาจดูเหมือนจะเป็นสวรรค์ โครงการ 35 ปีช่วยให้คนงานได้รับความสะดวกในช่วงเวลาที่มืดมนโดยให้สิทธิ์ในการเลื่อนส่วนของค่าตอบแทนไปยังบัญชี 401 (k) โดยไม่ต้องเสียภาษี สงสัยเล็กน้อยแล้วว่า 401 (k) ได้กลายเป็นรูปแบบที่นิยมมากที่สุดของแผนนายจ้างสนับสนุนในประเทศสหรัฐอเมริกา

ข้อดีอย่างหนึ่งที่สำคัญที่สุดในการรักษาระดับ 401 (k) คือสิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรมการลงทุนเรียกว่า "การจับคู่ของนายจ้าง" "ระยะนี้หมายถึงจำนวนเงินที่ บริษัท ของคุณจ่ายสมทบเข้าบัญชีเกษียณ บริษัท ส่วนใหญ่มีส่วนร่วมกับผลงานของพนักงานเงินดอลลาร์สำหรับเงินดอลลาร์ถึงร้อยละ ในปี 2013 ส่วนใหญ่ที่พนักงานสามารถมีส่วนร่วมใน 401 (k) คือ $ 17,500 แม้ว่าตัวเลขดังกล่าวอาจเปลี่ยนแปลงได้เนื่องจากมักมีการปรับอัตราเงินเฟ้อ พนักงานที่อายุ 50 ปีขึ้นไปภายในสิ้นปีจะได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมเพิ่มเติมได้มากถึง $ 5, 500

มีการจับอย่างไรก็ตาม ถ้าคุณเริ่มใช้เงินก่อนที่คุณจะอายุครบ 59 ปี 5 คุณอาจต้องเสียค่าปรับ 10% บุคคลต้องเริ่มถอนเงินจาก 401 (k) ภายในวันที่ 1 เมษายนของปีหลังจากที่เขาหรือเธอโดน 70. 5; การถอนเงินเหล่านี้เรียกว่าการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ (RMD)

ล้านคนพึ่งพาไข่รังไข่นี้เพื่อช่วยให้พวกเขาผ่านปีที่เกษียณอายุของพวกเขา แต่ถ้าชีวิตจริงจำเป็นต้องก้าวก่าย - เช่นการชำระเงินจำนองหรือการศึกษาในวิทยาลัยหรือหนี้บัตรเครดิต - และผู้ถือต้องถอนเงินจาก 401 (k) หรือไม่?

ผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนมักจะขุ่นเคืองกับการถอนต้น แต่จะมีอยู่ตลอดเวลาเมื่อไหร่ที่ควรใช้เงินจากการลงทุนที่ปลอดภาษีนี้?

การจัดการกับหนี้

ในขณะที่นักลงทุนทุกรายมีความแตกต่างกันผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินชี้ว่าหลาย ๆ คนพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่คล้ายคลึงกัน

Carol Hoffman จากการวางแผนทางการเงินที่ชัดเจนใน Blue Ash, Ohio ซึ่งจัดการทรัพย์สินของลูกค้าจำนวน 55 ล้านเหรียญเป็นตัวอย่างของคนที่ควร "ถอนเงิน" ออกจาก 401 (k) ลูกค้าของ Hoffman ได้แต่งงานแล้วและสามีของเธอถูกจ้างมาพร้อมกับแผนการเกษียณอายุ เธอมีเงินบำนาญจากเธอประมาณ 6,000 เหรียญต่อเดือนและ 401 (k) ที่มีมูลค่า 60,000 เหรียญ

สิ่งที่ทำให้สถานการณ์ของลูกค้าน่าสนใจคือการที่เธอกำลังจะลาออกจากนายจ้างในเวลาที่เธอกับสามีของเธออยู่ เผชิญกับความท้าทายทางการเงินที่น่ากลัว คู่นี้บันทึก Hoffman ได้เกิด "หนี้ที่สำคัญ "ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องในการส่งลูกสามคนไปเรียนที่วิทยาลัยรวมทั้งเงินจำนวน 25,000 เหรียญที่พวกเขาได้รับจากหนี้บัตรเครดิต

"เราขอแนะนำให้ลูกค้ารายนี้ถอนเงินครบถ้วน 401 (k) และจ่ายหนี้" ฮอฟแมนกล่าว ลูกค้าไม่ทราบว่า IRS อนุญาตให้ถอนเงิน 401k ที่อายุ 55 หลังจากเลิกจ้าง "ฮอฟแมนมีข้อควรระวังอีกอย่างหนึ่ง:" คนที่มีหนี้สินจำนวนมากมักมีแนวโน้มที่จะทำซ้ำหลายครั้งดังนั้นเราจึงสามารถแนะนำกลยุทธ์นี้ได้ถ้าเรากำลังทำงานร่วมกับพวกเขาเพื่อวางแผนการใช้จ่ายและเพิ่มเงินออมของพวกเขา . เราตัดบัตรเครดิตของพวกเขา "

คนที่ไม่รักษาแผน 401 (k) อาจจะเสียใจที่เสียใจกับการละเลย ก่อนที่เขาจะอายุ 60 ปีนักข่าวการเมือง Joe Nocera ซึ่งเป็นที่เคารพนับถือของรัฐนิวยอร์คได้กล่าวโทษต่อสถานการณ์ที่เกิดขึ้นในชิ้นงานเมื่อเดือนเมษายน 2012 เมื่อเขาได้กล่าวถึงเรื่องชีวิตของเขาว่า "สิ่งเดียวที่ฉันยังไม่ได้ทำในรายการตรวจสอบที่ต้องทำคือการเกษียณอายุ การวางแผน "เขาเขียน "ฉันไม่ได้วางแผนที่จะเกษียณอายุ ถูกต้องมากขึ้นฉันไม่สามารถเกษียณได้ แผน 401 (k) ของฉันซึ่งควรจะดูแลการเกษียณอายุของฉันอยู่ในผ้าขี้ริ้ว "สถานการณ์ที่ไม่คาดคิดเช่นการหย่าร้างและการระเบิดของฟองสบู่ดอทคอมในปีพ. ศ. 2543 ได้ทำการตัดภาพ Nocera 401 (k) ในช่วงครึ่งปีสองครั้ง

ม้วนมากกว่า

นักลงทุนบางรายต้องการมีทางเลือกอื่นในการ 401 (k) ในขณะที่ตระหนักถึงการประหยัดภาษี

การรับเงินจาก 401 (k) และ "รีดเงิน" ไปยังบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) มีผลประโยชน์ทางภาษีเช่นกัน "บุคคลควรหมุน 401 (k) ของพวกเขาเข้าไปใน IRA ที่กำกับตนเองและซื้อพันธบัตรที่มีคุณภาพสูงและเป็นรายบุคคลเพื่อระดมทุนเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาจากนั้นพวกเขา สามารถจัดการสินทรัพย์การเกษียณอายุด้วยตนเองได้ "

" ถ้าคุณไม่ได้อยู่กับนายจ้างของคุณอีกต่อไป แต่ 401 (k) ของคุณไม่เคยถูกย้ายคุณควรพิจารณาการโยกย้ายทรัพย์สินไปยังบัญชีที่มีคุณสมบัติอื่นเช่น IRA "ฟิลิปคริสเต็นสันนักวิเคราะห์การเงินรายใหญ่ในพลีมัทกล่าว , Mass "คุณอาจจะมีตัวเลือกการลงทุนมากขึ้นและอาจมีต้นทุนต่ำกว่าข้อเสนอ 401 (k) เดิมของคุณ "ในบางกรณีแผน 401 (k) ของคุณอาจมีการลงทุนที่คุณจะไม่สามารถเข้าถึงนอกแผนของคุณได้เช่นบัญชีหลักประกันที่มีการรับประกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำนี้ผมเห็นว่ากองทุนประเภทนี้มีอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจโดยไม่มีการสูญเสียเงินต้น "

ก่อนที่ผู้คนจะหมุนเวียนเงิน 401 (k) ไปยัง IRA อย่างไรก็ตามพวกเขาควรพิจารณาถึงผลที่ตามมา "พิจารณาค่าใช้จ่ายภายในกองทุน 401 (k) เทียบกับค่าใช้จ่ายทั้งหมดของ IRA" รวมถึงค่าที่ปรึกษาและค่าคอมมิชชั่นเรียกร้องให้ Terry Prather วางแผนทางการเงินใน Evansville, Indiana

Prather กล่าวถึงอีกกรณีหนึ่งที่น่าสังเกต "401 (k) โดยปกติจะต้องมีคู่สมรสที่จะได้รับการยกย่องให้เป็นผู้รับประโยชน์หลักของบัญชีใดบัญชีหนึ่งเว้นแต่คู่สมรสจะสละสิทธิ์โดยผู้ดูแลแผน ไออาร์เอไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากคู่สมรสในการตั้งชื่อคนอื่นที่ไม่ใช่คู่สมรสเป็นผู้รับประโยชน์รายแรกหากผู้เข้าร่วมการวางแผนที่จะแต่งงานใหม่และต้องการตั้งชื่อคนอื่นที่ไม่ใช่คู่สมรสคนใหม่เป็นผู้รับประโยชน์ - เด็กมาจากการแต่งงานครั้งแรกบางทีอาจเป็นไปได้ว่าอาจมีการโยกย้ายไปที่ IRA โดยตรง “

ที่ปรึกษาการลงทุนเน้นว่าคนควรออกจาก 401 (k) เฉพาะเมื่อเห็นว่าจำเป็นอย่างยิ่งและหมดทางเลือกอื่น ๆ แล้ว จำไว้ว่าพวกเขาทราบว่าเป็นเหนือสิ่งอื่นใดบัญชีที่เน้นการเกษียณอายุ

ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนก่อนที่จะดำเนินการอย่างมาก Wayne Titus III ซึ่งเป็นเจ้าของ AMDG ใน Plymouth, Michigan กล่าวว่า "พนักงานหลายคนขณะออกจากที่ทำงานผ่านการเกษียณอายุหรือเปลี่ยนงานหาคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอย่างถูกต้อง" Wayne Titus III ซึ่งเป็นเจ้าของ AMDG ใน Plymouth รัฐ Michigan กล่าวและจัดการสินทรัพย์ของลูกค้าประมาณ 66 ล้านเหรียญ "เหล่านี้อาจรวมถึงช่วงของอาชีพจากตัวแทนประกันภัยนายหน้าผู้จัดทำภาษีหรือ CPAs “

ผู้เชี่ยวชาญชี้ให้เห็นว่า 401 (k) ที่ลงทุนในหุ้นทั้งหมดสามารถคาดหวังว่าจะให้ผลตอบแทนปีละประมาณ 9 ถึง 10% พวกเขาเน้นว่าการลงทุนทางเลือกอาจให้ผลตอบแทนระยะสั้นที่มีขนาดใหญ่ แต่ 401 (k) ควรได้รับการยกย่องว่าเป็นที่หลบภัยและเสียค่าใช้จ่ายทั้งหมด ความเสี่ยงไม่ควรเป็นส่วนหนึ่งของสมการการลงทุนที่นี่