ในคราวเดียวเงินปีอาจดูเหมือนเป็นพาหนะที่เหมาะสำหรับการเกษียณอายุ: คุณใส่ก้อนหรือผลรวมเป็นงวดเงินต้นจะ "รับประกัน" พร้อมกับผลประโยชน์ประกันภัยและบรรทัดแรกในแผ่นพับอ้างว่าคุณ "จะได้รับ" 4,000 เหรียญต่อเดือนสำหรับชีวิต "- ดูเหมือนว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ในช่วงปีทองของคุณ อย่างไรก็ตามเงินรายปีได้สูญหายไปบ้าง มีสาเหตุหลายประการ ได้แก่ :
- ประสิทธิภาพของตลาด
- "พิมพ์ดีด" ในผลตอบแทน
- ค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่
ยานพาหนะที่เกษียณอายุทุกประเภท (เป็นไปอย่างยุติธรรม) จะลดน้อยลงเนื่องจากไม่สามารถคาดเดาได้ Annuities ไม่มีข้อยกเว้น ความไม่แน่นอนทั่วโลกซึ่งเกิดจากวิกฤติในยุโรปและเหตุการณ์เช่นภาวะถดถอยในปี 2551 เป็นตัวบ่งชี้ที่ดีของข้อเท็จจริงนี้
ดู: สร้างเงินรายได้ของคุณเอง
เหตุใด Annuities น่าสนใจ?
สำหรับคนที่ไม่ค่อยสนใจในการบริหารการเงินของตัวเองค่างวดรายปีนำเสนอเมนูง่ายๆ ผู้เข้าร่วมต้องตัดสินใจเกี่ยวกับสิ่งที่มีเพียงสามอย่างเท่านั้นคือปัจจัยการผลิตที่เป็นก้อนหรือระยะ (รายได้) รายได้รอตัดบัญชีหรือรายได้ทันทีและผลตอบแทนคงที่หรือแบบผันแปร นักลงทุนจำนวนมากได้เลือกตัวแปรในรูปแบบเงินงวดคงที่ตลอดเวลาเมื่อคำร้องของกองทุนรวมมักจะหมายถึงผลตอบแทนที่สูงเมื่อเทียบกับตัวเลือกคงที่แบบอนุรักษ์นิยมและดูเหมือนว่า "ปลอดภัย"
ในการปรับพิมพ์ "คงที่" มักจะหมายถึงผลตอบแทนจะได้รับการประเมินใหม่ในหนึ่งปีถึงห้าปีเนื่องจากความผันผวนของตลาด สัญญาไม่สามารถรับประกันได้ 6% หากผู้จัดการกองทุนมีส่วนแบ่งเพียง 5% เท่านั้น
ดู: คุณควร 401 (k) อยู่ในเงินรายปีหรือไม่?
ทำไมต้องครบรอบปีเงินหายไป?
เรื่องตลกเก่า ๆ เกี่ยวกับเงินรายปีคือการที่คุณโชคลาภพาดหัวแล้วพิมพ์ดีจะเอามันทั้งหมดกลับ ในหลาย ๆ กรณีนี้ไม่ได้ไกลจากความจริง อัตราการแนะนำอาจเป็นเช่นดอกเบี้ย 0% สำหรับเงินให้สินเชื่อรถยนต์และเป็นเหมือนการสูญเสียผู้นำในโปรโมชั่นของซูเปอร์มาร์เก็ต สัญญาที่มีขนาดใหญ่ดังกล่าวก็ระเหยออกไปหลังจากหกเดือนแรกหรือปีที่มีการปรับอัตราค่าบริการและค่าธรรมเนียมเข้ามาที่นี่
นี่คือค่าธรรมเนียมบางส่วนที่สามารถฝังอยู่ลึกภายในสัญญาเงินรายปีหรือไม่ได้แสดงทั้งหมด > ค่าคอมมิชชั่น
- เบี้ยประกันเป็นประกันโดยทั่วไปดังนั้นพนักงานขายที่ดีบางรายจึงได้รับการตัดยอดเงินคืนหรือเงินต้นเพื่อขายนโยบายให้กับคุณ การรับประกันภัย
- ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ไปให้กับผู้ที่รับความเสี่ยงตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยจากผลประโยชน์ การจัดการกองทุน
- ถูกต้องถ้าเงินปีที่ลงทุนในกองทุนรวมส่วนใหญ่จะมีการจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการให้กับคุณ บทลงโทษ
- หากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปี 5 และจำเป็นต้องดึงความช่วยเหลือออกให้ IRS จะได้รับ 10% และผู้เขียนสัญญาจะขอ "ยอมจำนน" ระหว่าง 5 ถึง 10% นักเขียนที่ดีกว่าได้ลดค่าธรรมเนียมการยอมจำนนในอัตราร้อยละที่ต่ำกว่าและเบี้ยเลี้ยงสำหรับการถอนตัวในกรณีฉุกเฉิน 5 ถึง 15% โดยไม่มีบทลงโทษ คุณไม่สามารถกู้ยืมเงินจากการบริจาคของคุณได้ แต่ลุงแซมจะช่วยให้คุณสามารถโอนเงินไปให้ บริษัท ประกันภัยรายอื่นได้โดยไม่มีการลงโทษ อย่างไรก็ตามให้บัญชีของคุณจัดการเรื่องนี้ ถ้าเช็คมาถึงคุณก่อนแล้วคุณอาจมีปัญหา
ค่าใช้จ่ายโอกาสทางภาษี
- ได้รับการให้เงินปีเป็นหนึ่งในไดโนเสาร์ที่เหลืออยู่ไม่กี่ตัวในสัตว์ใกล้สูญพันธุ์ที่รู้จักกันในชื่อ shelters ภาษี อย่างไรก็ตามผู้ผลิตที่โฆษณาว่า "ภาษีรอการตัดบัญชี" อาจไม่สามารถบอกเราได้ว่านี่ไม่ใช่ข้อดีของภาษี 401 (k) แม้ว่าผู้จัดการรายปีจะระมัดระวังในการปฏิบัติตามกฎระเบียบทั้งหมดที่อนุญาตให้ดอลลาร์ของคุณ (หลังหักภาษี) เพื่อรอการตัดบัญชีผลประโยชน์ไม่สามารถแข่งขันกับการใส่เงินก่อนหักภาษีลงใน 401 (k) ของคุณได้ การลงทุนใด ๆ เช่นเดียวกับเงินรายปีควรเริ่มต้นเฉพาะในกรณีที่ 401 (k) ของคุณสิ้นสุดลงเมื่อคุณใช้ประโยชน์จากการบริจาคมากที่สุด นี่เป็นจริงทวีคูณหากนายจ้างของคุณจับคู่เงินสมทบ
ภาษีเกี่ยวกับผู้รับประโยชน์
- หากคุณปล่อยให้กองทุนรวมของคุณแก่บุตรหลานของคุณ IRS จะช่วยให้พวกเขาสามารถใช้ประโยชน์จากการประเมินมูลค่าขั้นสูงหรือราคาตลาดของหลักทรัพย์ในขณะที่โอนย้าย การทำงานนี้ใช้ไม่ได้กับการจ่ายเงินรายปีดังนั้นผู้ได้รับผลประโยชน์ของคุณน่าจะได้รับการเรียกเก็บเงินตามอัตราที่ได้รับจากราคาซื้อเดิม มีวิธีที่จะลดแรงระเบิดนี้ด้วยการวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์
ดูรายละเอียดเพิ่มเติม: รายได้ที่มากขึ้นและภาษีที่ลดลง
เหตุผลในการลงทุนในเงินรายปี
หลังจากข้อเสียทั้งหมดและค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่แล้วยังมีข้อดีอีกหลายอย่าง:
ไม่มีข้อกำหนดในการจัดเก็บข้อมูลที่หนักหน่วง
- ที่พักอาศัยที่ถูกต้องตามกฎหมาย
- การโอนเงินภาษีระหว่าง บริษัท เงินรายปี
- ไม่มีข้อ จำกัด ด้านการลงทุน
- บรรทัดด้านล่าง
หลังจากพิจารณาข้อดีและข้อเสียแล้วสิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการลงทุนทั้งหมดของคุณในเงินรายปีหรือมากเกินไปอาจสูญหายได้หากคุณภาพของ บริษัท ที่อยู่เบื้องหลังสัญญาไม่ดี . ค่าธรรมเนียมต่ำและนักเขียนที่มีคุณภาพสูงจะเพิ่มความปลอดภัยในการบริจาคและความสุขในระยะยาวของคุณกับเงินปีของคุณ