เครดิตที่ไม่ถูกต้องซึ่งโดยทั่วไปจะแสดงด้วยคะแนนเครดิต 600 หรือต่ำกว่าสามารถทำให้บัตรเครดิตและเงินกู้มีราคาแพงและยากขึ้น แต่ก็ไม่จำเป็นต้องเป็นข้อตกลงเมื่อ การขอจดจำนอง ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนที่ผู้กู้สามารถใช้เพื่อซื้อบ้านที่มีเครดิตไม่ดี

FHA Loan

Federal Housing Administration (FHA) รับรองสินเชื่อบ้านพร้อมเบี้ยประกันที่ผู้ยืมใช้จ่ายซึ่งช่วยปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัดในการจดจำนอง เป็นผลมาจากการคุ้มครองโดย FHA ประกันผู้ให้กู้สามารถนำเสนอการจำนองให้กับผู้กู้ที่มีมาตรฐานการรับรองคุณภาพที่เข้มงวดน้อยกว่าที่วางไว้ในเงินให้กู้ยืมแบบเดิม ตัวอย่างเช่นผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิต 580 หรือสูงกว่าสามารถได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนอง FHA ที่มีการชำระเงินดาวน์ 3 5% ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตระหว่าง 500 ถึง 579 สามารถได้รับการอนุมัติโดยมีการชำระเงินดาวน์ 10%

เงินให้กู้ยืมของ FHA มีวงเงินสูงสุดที่ 625, 000 หรือ 115% ของค่ามัธยฐานของบ้านแล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่าทั้งนี้ขึ้นอยู่กับภูมิภาค ตัวอย่างเช่นในซานฟรานซิสโกซึ่งราคาบ้านเฉลี่ยอยู่ที่ 1 เหรียญ 1 ล้านใน 2016 ขีด จำกัด ของการให้วงเงิน FHA อยู่ที่ 625,000 เหรียญใน St. Louis วงเงินสูงสุดสำหรับเงินให้กู้ยืมของ FHA อยู่ที่ 278,000 เหรียญเนื่องจากค่าบ้านเฉลี่ยที่ต่ำกว่าในพื้นที่นั้น เนื่องจาก FHA เป็นผู้ให้กู้ไม่ใช่ผู้ให้กู้ผู้กู้ควรซื้อสินค้าเพื่อการจำนองเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอาจแตกต่างกันไปในสถาบันการเงินที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA

ในขณะที่คะแนนเครดิตเป็นข้อพิจารณาที่สำคัญสำหรับผู้ให้กู้ทั่วไปผู้กู้อาจสามารถทำคะแนนได้ต่ำโดยการบันทึกการชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 20 คะแนน % มาพร้อมกับการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่ให้ผลสามที่อาจชักชวนผู้ให้กู้เพื่ออนุมัติการจำนอง ขั้นแรกการชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่แสดงหลักฐานว่าผู้ยืมมีความสามารถในการประหยัดเงิน ประการที่สองการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่ช่วยลดอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าลงเนื่องจากส่วนของผู้ถือหุ้นเพิ่มขึ้นในบ้านโดยทั่วไปจะช่วยลดโอกาสในการผิดนัดชำระหนี้และช่วยลดความเสี่ยงในการให้กู้หากมีการผิดนัดชำระหนี้ สุดท้ายนี้กลยุทธ์นี้จะช่วยลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ซึ่งจะช่วยเพิ่มความสามารถในการจ่ายเงินให้กับผู้กู้ด้วยการลดการชำระเงินจำนองเป็นรายเดือน

ลดความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

คะแนนเครดิตต่ำส่งสัญญาณความเสี่ยงที่สูงขึ้นสำหรับผู้ให้กู้ แต่รายงานเครดิตประกอบด้วยหลายปัจจัยที่อาจยืนยันหรือลดความเข้าใจในความเสี่ยง ตัวอย่างเช่นประวัติศาสตร์ที่มีอัตราการเรียกเก็บเงินสูงจากบัตรเครดิตน่าจะยืนยันได้ว่าผู้กู้ที่อาจเป็นลูกค้ามีความเสี่ยงสูง ในทางกลับกันปัญหาด้านเครดิตที่เกิดจากค่าใช้จ่ายสูงที่เกี่ยวข้องกับปัญหาทางการแพทย์หรือการปิดกิจการอาจถูกมองว่าเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นเพียงครั้งเดียวซึ่งไม่ได้สะท้อนถึงภาพทางการเงินของผู้กู้ที่ถูกต้อง

ผู้ยืมยังสามารถลดการรับรู้ความเสี่ยงของผู้ให้กู้โดยมีรายได้ต่อเดือนสูงเมื่อเทียบกับการชำระหนี้หรือมีเงินสดเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายเป็นเวลา 4-6 เดือน กุญแจสำคัญคือเพื่อให้สามารถแสดงข้อเท็จจริงที่สามารถแยกแยะเหตุการณ์เครดิตที่เป็นลบในอดีตและเพื่อให้ภาพทางการเงินมีเสถียรภาพในปัจจุบัน

ประเด็นสำคัญ

กระบวนการตัดสินใจของผู้ให้กู้ในขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อมีความสัมพันธ์กับระดับความเสี่ยงที่นำเสนอโดยผู้กู้ซึ่งส่วนใหญ่จะแสดงด้วยคะแนนเครดิต โดยการลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้ทั้งที่มีการจำนอง FHA ประกันหรือแผนที่มีเงินดาวน์ขนาดใหญ่รายละเอียดของเหตุการณ์เครดิตที่แยกหรือหลักฐานความมั่นคงทางการเงินผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำยังคงสามารถติดตามความฝันของพวกเขาในการเป็นเจ้าของบ้าน