Zangardi Haynes แนะนำให้เปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติสำหรับจำนวนเงินที่คุณระบุว่าคุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้ในแต่ละเดือน (ใช้งบประมาณของคุณ) จนกว่าคุณจะบรรลุเป้าหมายกองทุนฉุกเฉินของคุณ "ถ้าคุณได้รับโบนัสการคืนเงินภาษีหรือแม้กระทั่งเงินเดือนพิเศษ 'รายเดือน' ซึ่งเกิดขึ้นสองเดือนในปีถ้าคุณได้รับเงินเป็นรายปักษ์แล้วให้บันทึกเงินไว้ในบัญชีเช็คของคุณทันที ถ้าคุณรอจนถึงสิ้นเดือนที่จะโอนเงินนั้นอัตราต่อรองสูงมากที่จะใช้จ่ายแทนการบันทึก "เธอกล่าว

ในขณะที่คุณอาจมีเป้าหมายการออมอื่น ๆ ด้วยเช่นการออมเพื่อการเกษียณอายุการสร้างกองทุนฉุกเฉินควรเป็นสิ่งสำคัญที่สุด เป็นบัญชีออมทรัพย์ที่สร้างเสถียรภาพทางการเงินที่คุณต้องการเพื่อให้บรรลุเป้าหมายอื่น ๆ ของคุณ (ดู

เหตุใดคุณต้องใช้กองทุนฉุกเฉิน

อย่างแน่นอน)

•ชำระเงินผ่านบัตรเครดิต ผู้เชี่ยวชาญไม่เห็นด้วยกับการชำระหนี้บัตรเครดิตหรือสร้างกองทุนฉุกเฉินก่อน บางคนบอกว่าคุณควรสร้างกองทุนฉุกเฉินแม้ว่าคุณจะยังคงมีหนี้บัตรเครดิตเนื่องจากไม่มีเงินทุนฉุกเฉินค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดใด ๆ จะส่งคุณไปสู่วงเงินบัตรเครดิต คนอื่น ๆ บอกว่าคุณควรจะชำระหนี้บัตรเครดิตเป็นอันดับแรกเนื่องจากดอกเบี้ยมีราคาแพงมากจนทำให้เป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ ทำได้ยากขึ้น เลือกปรัชญาที่เหมาะสมกับคุณมากที่สุดหรือทำทั้งสองอย่างพร้อมกันในเวลาเดียวกัน ในฐานะที่เป็นกลยุทธ์ในการชำระหนี้บัตรเครดิตเดวิสแนะนำให้คุณทำรายการหนี้สินทั้งหมดของคุณโดยอัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ต่ำสุดไปจนถึงสูงสุดจากนั้นจ่ายเงินขั้นต่ำเพียงอย่างเดียวสำหรับหนี้สินทั้งหมดที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ใช้เงินเพิ่มใด ๆ ที่คุณต้องชำระเงินเพิ่มเติมในบัตรคะแนนสูงสุดของคุณ

วิธีการเดวิสอธิบายเรียกว่า law lawed อีกวิธีหนึ่งในการพิจารณาคือ snowball หนี้ ด้วยวิธีการก้อนหิมะคุณจะชำระหนี้ตามลำดับที่เล็กที่สุดและใหญ่ที่สุดโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย ความคิดคือความรู้สึกของความสำเร็จที่คุณได้รับจากการชำระหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุดจะทำให้คุณมีแรงผลักดันในการจัดการกับหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุดถัดไปและอื่น ๆ จนกว่าคุณจะไม่มีหนี้ Gallegos กล่าวว่าการเจรจาหรือระงับหนี้เป็นตัวเลือกสำหรับผู้ที่มีหนี้ที่ไม่มีหลักประกันจำนวน 10,000 เหรียญขึ้นไป (เช่นบัตรเครดิต (ดู <

ถล่มถล่มทับถมหนี้สูญ / หนี้สูญ Snowball: ที่ดีที่สุดสำหรับคุณ?

)

หนี้) ที่ไม่สามารถจ่ายเงินขั้นต่ำที่ต้อง บริษัท ที่ให้บริการเหล่านี้ถูกควบคุมโดยคณะกรรมาธิการการค้าของรัฐบาลกลางและทำงานในนามของผู้บริโภคเพื่อลดหนี้โดยมากที่สุดเท่าที่ 50% ในการแลกเปลี่ยนสำหรับค่าธรรมเนียมโดยปกติร้อยละของหนี้ทั้งหมดหรือร้อยละของจำนวนเงินของการลดหนี้, ซึ่งผู้บริโภคควรจ่ายเงินหลังจากเจรจาเสร็จสิ้นเท่านั้น ผู้บริโภคสามารถได้รับจากหนี้ในสองถึงสี่ปีด้วยวิธีนี้ Gallegos พูดว่า ข้อเสียคือการชำระหนี้อาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณและเจ้าหนี้สามารถดำเนินการทางกฎหมายกับผู้บริโภคสำหรับบัญชีที่ยังไม่ได้ชำระ ยังคงเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการล้มละลายซึ่งน่าจะเป็นวิธีสุดท้ายเพราะจะทำลายอันดับเครดิตของคุณได้ถึง 10 ปี เป้าหมายทางการเงินในระยะกลาง เมื่อคุณสร้างงบประมาณจัดตั้งกองทุนฉุกเฉินและชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณหรืออย่างน้อยก็ทำให้บุ๋มที่ดีในเป้าหมายระยะสั้นสามอย่างได้นั่นก็ถึงเวลาที่คุณจะเริ่มต้น มุ่งสู่เป้าหมายทางการเงินระยะกลาง เป้าหมายเหล่านี้จะสร้างสะพานเชื่อมระหว่างเป้าหมายทางการเงินในระยะสั้นและระยะยาวของคุณ

•รับประกันชีวิตและประกันรายได้คนพิการ

คุณมีคู่สมรสหรือบุตรที่พึ่งพารายได้ของคุณหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณต้องประกันชีวิตเพื่อให้พวกเขาในกรณีที่คุณล่วงลับไปก่อนเวลาอันควร การประกันชีวิตระยะยาวเป็นประเภทของการประกันชีวิตที่มีความซับซ้อนและมีราคาแพงที่สุดและจะตอบสนองความต้องการของผู้ประกันตนได้มากที่สุด นายหน้าประกันภัยสามารถช่วยคุณหาราคาที่ดีที่สุดสำหรับนโยบายได้ ประกันชีวิตระยะยาวส่วนใหญ่จะต้องได้รับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์และหากคุณไม่สบายอย่างจริงจังคุณอาจพบว่า บริษัท ใดมีนโยบายอย่างน้อยหนึ่ง บริษัท (ดู

คุณควรพกประกันชีวิตเท่าไหร่

)

Gallegos กล่าวว่าคุณควรมีประกันทุพพลภาพเพื่อปกป้องรายได้ของคุณในขณะที่คุณกำลังทำงานอยู่ นายจ้างส่วนใหญ่ให้ความคุ้มครองนี้ "เขากล่าว "ถ้าพวกเขาไม่ได้บุคคลที่สามารถได้รับมันเองจนอายุเกษียณ " การประกันความพิการจะทดแทนรายได้ส่วนหนึ่งของคุณหากคุณป่วยหนักหรือได้รับบาดเจ็บไปจนถึงจุดที่คุณไม่สามารถทำงานได้ สามารถให้ผลประโยชน์ขนาดใหญ่กว่ารายได้พิการทางสังคมที่ช่วยให้คุณ (และครอบครัวของคุณถ้าคุณมี) ที่จะมีชีวิตอยู่ได้สบายกว่าที่คุณสามารถทำได้ถ้าคุณสูญเสียความสามารถในการได้รับรายได้จะมีช่วงเวลารอคอยระหว่างเวลาที่คุณไม่สามารถทำงานได้และเวลาที่ผลประโยชน์ประกันของคุณจะเริ่มจ่ายเงินซึ่งเป็นอีกสาเหตุหนึ่งที่ทำให้เหตุฉุกเฉินมีความสำคัญ •ชำระเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นส่วนสำคัญในงบประมาณรายเดือนของหลาย ๆ คน การลดหรือการกำจัดการชำระเงินเหล่านั้นสามารถเพิ่มเป็นเงินสดได้ง่ายซึ่งจะช่วยประหยัดเวลาในการเกษียณและบรรลุเป้าหมายอื่น ๆ ได้ง่ายขึ้น กลยุทธ์หนึ่งที่สามารถช่วยคุณในการชำระเงินกู้นักเรียนของคุณคือการรีไฟแนนซ์เงินกู้ใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า แต่ระวัง: หากคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางกับผู้ให้กู้เอกชนคุณอาจสูญเสียผลประโยชน์บางอย่างที่เกี่ยวข้องกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางเช่นการชำระคืนตามรายได้ความยืดหยุ่นและความอดทนซึ่งจะช่วยให้คุณตกอยู่ในช่วงเวลาที่ยากลำบาก (ดู

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อสำหรับนักเรียน: ข้อดีข้อเสีย

.

) หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจำนวนมากและไม่ได้รับผลประโยชน์จากการรวมหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้เหล่านี้ จ่ายเงินให้เร็วขึ้น •คิดถึงฝันของคุณ

เป้าหมายระยะปานกลางอาจรวมถึงเป้าหมายเช่นการซื้อบ้านหลังแรกหรือหลังบ้านพักตากอากาศ บางทีคุณอาจมีบ้านอยู่แล้วและต้องการอัพเกรดด้วยการปรับปรุงที่สำคัญหรือเริ่มประหยัดพื้นที่ขนาดใหญ่ วิทยาลัยสำหรับเด็กหรือลูกหลานของคุณหรือแม้กระทั่งการประหยัดเวลาที่คุณมีลูกก็เป็นอีกตัวอย่างหนึ่งของเป้าหมายระยะกลาง เมื่อคุณได้กำหนดเป้าหมายอย่างน้อยหนึ่งรายการแล้วให้เริ่มต้นหาว่าต้องการประหยัดเงินเท่าใดเพื่อทำบุ๊กมาถึง การจินตนาการเกี่ยวกับประเภทของอนาคตที่คุณต้องการเป็นก้าวแรกสู่การบรรลุเป้าหมาย

เป้าหมายทางการเงินระยะยาว

เป้าหมายทางการเงินระยะยาวที่ใหญ่ที่สุดสำหรับคนส่วนใหญ่ช่วยประหยัดเงินได้มากพอที่จะเกษียณอายุ กฎทั่วไปที่คุณควรจะบันทึก 10% ถึง 15% ของทุก paycheck ในบัญชีเกษียณภาษี advantaged เช่น 401 (k), 403 (b) หรือ Roth IRA เป็นขั้นตอนแรกที่ดี แต่เพื่อให้แน่ใจว่าคุณประหยัดได้มากพอแล้วคุณต้องคิดออกว่าจะต้องเกษียณเท่าไร

•ประมาณการความต้องการในการเกษียณอายุของคุณ

Oscar Vives Ortiz นักวางแผนทางการเงิน CPA กับ PNC Wealth Management ในแทมปาเบย์ / เซนต์ พื้นที่ปีเตอร์สเบิร์กกล่าวว่าคุณสามารถคำนวณพื้นที่หลังซองเพื่อประเมินความพร้อมในการเกษียณของคุณได้อย่างรวดเร็ว

1 ประเมินค่าใช้จ่ายประจำปีที่คุณต้องการในช่วงเกษียณอายุ

งบประมาณที่คุณสร้างเมื่อเริ่มต้นเป้าหมายทางการเงินในระยะสั้นจะทำให้คุณทราบว่าคุณต้องการเท่าใด คุณอาจต้องวางแผนสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นในการเกษียณอายุ

2 หักรายได้ที่คุณ (และคู่สมรส) จะได้รับ

รวมประกันสังคมแผนเกษียณอายุและเงินบำนาญ นี่จะทำให้คุณมีจำนวนเงินที่ต้องได้รับการสนับสนุนจากพอร์ตการลงทุนของคุณ

3 ประมาณการว่าคุณจะมีสินทรัพย์ในการเกษียณอายุเท่าไรในวันที่คุณต้องการ ใช้ฐานข้อมูลนี้กับสิ่งที่คุณมีอยู่และกำลังบันทึกเป็นประจำทุกปี (เครื่องคิดเลขเกษียณออนไลน์สามารถทำคณิตศาสตร์สำหรับคุณได้) ถ้า 4% หรือน้อยกว่าของยอดเงินนี้ในขณะที่เกษียณอายุครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เหลืออยู่ที่รวมประกันสังคมและเงินบำนาญของคุณไม่ครอบคลุมคุณอยู่ในการติดตามการเกษียณอายุ

ทำไมถึง 4%? Vives Ortiz กล่าวว่า "ถ้าคุณมองไปที่การวิจัยเรื่องการถอนเงินอย่างปลอดภัยพบว่าอัตราการถอนตัวครั้งแรกที่สูงที่สุดคือ 4% ที่รอดชีวิตมาได้ทุกช่วงเวลาในอดีตในประวัติศาสตร์การตลาดของยูเอฟซีโดยสมมติว่ามีหุ้นและพันธบัตรรัฐบาลกลางจำนวนมาก ตัวอย่างเช่นถ้าคุณเริ่มต้นด้วยผลงาน 1 เหรียญ 000 000 และถอนเงิน 40,000 เหรียญในปีหนึ่ง (4% ของ 1 ล้านดอลลาร์) จากนั้นเพิ่มการถอนเงินตามอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีต่อ ๆ ไป (40,000 เหรียญสหรัฐฯบวก 2% ปีที่สองหรือ $ 40, 8000, $ 40, 8000 บวก 2% ในปีที่ 3 หรือ $ 41, 616 และอื่น ๆ ) คุณจะได้ผ่านการเกษียณอายุ 30 ปีโดยไม่ต้องใช้เงินหมด "นี่คือเหตุผลที่คุณมักจะเห็น 4% เป็นกฎของหัวแม่มือเมื่อพูดถึงการเกษียณอายุ" เขากล่าว (ดู กฎการถอนการเกษียณอายุ 4%: สิ่งที่ต้องรู้

) "ในสถานการณ์ส่วนใหญ่คุณจะมีเงินมากขึ้นเมื่อครบ 30 ปีโดยใช้อัตรา 4% แต่ในช่วงที่แย่ที่สุด เลวร้ายที่สุดคุณจะได้หมดเงินในปี 30 "Vives ออร์ติซเพิ่ม "คำเดียวของความระมัดระวังที่นี่คือเพียงเพราะ 4% มีชีวิตรอดทุกสถานการณ์ในประวัติศาสตร์ไม่รับประกันว่าจะยังคงทำเช่นนั้นก้าวไปข้างหน้า Vives Ortiz ให้ตัวอย่างต่อไปนี้ในการประเมินว่าคุณจะเกษียณอายุหรือไม่:

คู่รักอายุ 56 ปีที่ต้องการเกษียณอายุใน 10 ปี

ค่าครองชีพที่ต้องการประจำปี

$ 65, 000

สำหรับคนส่วนใหญ่ที่มีแผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างนายจ้างจะตรงกับเปอร์เซ็นต์ของสิ่งที่คุณจ่ายให้นายวินเซนต์โอลด์ประธานกลุ่ม Assured Retirement Group ใน Minneapolis กล่าวว่า พวกเขาอาจจะตรงกับ 3% หรือ 7% ของ paycheck ของคุณเขากล่าว คุณสามารถได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณได้ 100% ถ้าคุณมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะทำให้นายจ้างของคุณตรงกันได้เต็มที่และนี่เป็นขั้นตอนที่สำคัญที่สุดในการระดมทุนเพื่อการเกษียณของคุณ

"สิ่งที่ฉันฆ่าคือคนไม่ใส่เงินลงในแผนการเกษียณอายุของพวกเขาเพราะพวกเขา 'ไม่สามารถ' หรือ 'กลัวตลาดหุ้น. "พวกเขาพลาดไปกับสิ่งที่ผมเรียกว่า" ไม่มีสมอง "การกลับมา" เขากล่าว (ถ้าคุณไม่มีบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างให้ดูที่

นายจ้างของฉันไม่เสนอข้อ 401 (k): ฉันควรดูแลหรือไม่

ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการเกษียณอายุ 401 ( Michael Cirelli ที่ปรึกษาทางการเงินกับ SAI Financial ในวอร์เรนวิลล์รัฐอิลลินอยส์แนะนำให้มีส่วนร่วมของ IRA ในช่วงต้นปีเมื่อเทียบกับตอนจบเมื่อคนส่วนใหญ่มีแนวโน้มที่จะทำเช่นนั้นเพื่อให้ เงินมีเวลามากขึ้นที่จะเติบโตและให้ตัวเองเป็นจำนวนมากที่จะเกษียณอายุใน บรรทัดด้านล่าง คุณอาจจะไม่ทำให้สมบูรณ์แบบก้าวหน้าเชิงเส้นต่อการบรรลุเป้าหมายใด ๆ ของคุณ แต่สิ่งที่สำคัญไม่ได้เป็นที่สมบูรณ์แบบ แต่เพื่อให้สอดคล้องกัน หากคุณได้รับการตีด้วยการซ่อมแซมรถที่ไม่คาดคิดหรือค่ารักษาพยาบาลหนึ่งเดือนและไม่สามารถนำไปสู่กองทุนฉุกเฉินของคุณ แต่ต้องใช้เงินออกจากมันแทนไม่ตีตัวเองขึ้น; นั่นคือสิ่งที่กองทุนมีอยู่สำหรับ เพียงแค่ได้กลับในการติดตามโดยเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ เช่นเดียวกับถ้าคุณเสียงานหรือป่วย คุณจะต้องสร้างแผนใหม่เพื่อให้ได้ช่วงเวลาที่ยากลำบากและคุณอาจไม่สามารถจ่ายหนี้หรือบันทึกเพื่อการเกษียณในช่วงเวลาดังกล่าวได้ แต่คุณสามารถดำเนินการแผนเดิมหรืออาจจะเป็นฉบับแก้ไขเมื่อคุณ ออกมาทางด้านอื่น ๆ

นั่นคือความงามของการวางแผนทางการเงินประจำปี: คุณสามารถตรวจสอบและอัปเดตเป้าหมายและติดตามความคืบหน้าในการเข้าถึงพวกเขาตลอดช่วงชีวิตและดาวน์ ในกระบวนการนี้คุณจะพบว่าทั้งสองสิ่งเล็ก ๆ ที่คุณทำในชีวิตประจำวันและรายเดือนและสิ่งใหญ่ ๆ ที่คุณทำทุกปีและตลอดหลายสิบปีจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงิน