แบ่งปันวิดีโอ // www. Investopedia co.th / เงื่อนไข / T / termlife asp

'ประกันชีวิตระยะยาว' คืออะไร

ประเภทของการประกันชีวิตที่มีระยะเวลาคุ้มครองที่ จำกัด เมื่อถึงกำหนดระยะเวลาหรือ "ระยะเวลา" ขึ้นอยู่กับเจ้าของนโยบายเพื่อตัดสินใจว่าจะต่ออายุหรือเพื่อให้ความคุ้มครองสิ้นสุดลง นโยบายการประกันประเภทนี้แตกต่างกับการประกันชีวิตถาวรซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อให้การคุ้มครองตลอดชีวิต

ประเภทอื่น ๆ ของการประกันระยะยาว ได้แก่

• ต้นทุนต่ำ
• ไม่มีมูลค่าเงินสด
• ทดแทนได้บ่อยกว่า
• บางครั้งสามารถเปลี่ยนเป็นประกันชีวิตถาวร

การหักกลบลบหนี้ "ประกันชีวิตระยะยาว"

นโยบายการประกันชีวิตระยะยาวให้สิทธิประโยชน์ที่ระบุไว้ต่อการตายของเจ้าของนโยบายโดยมีเงื่อนไขว่าการเสียชีวิตเกิดขึ้นภายในระยะเวลาหนึ่ง ๆ อย่างไรก็ตามนโยบายไม่ได้ให้ผลตอบแทนเกินกว่าผลประโยชน์ที่เสียชีวิต (จำนวนเงินที่ซื้อประกัน) นโยบายไม่มีมูลค่าเงินสดเพิ่มเติมซึ่งแตกต่างจากนโยบายการประกันชีวิตถาวรซึ่งมีองค์ประกอบด้านการออมการเพิ่มมูลค่าของนโยบายและการจ่ายเงินในที่สุด

ด้วยเหตุนี้การประกันชีวิตระยะยาวจึงเรียกว่า "การประกันชีวิตแท้" โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อประกันบุคคลที่สูญเสียชีวิตและค่าเบี้ยประกันภัยทั้งหมดจะถูกนำมาใช้เพื่อชดเชยค่าใช้จ่าย การประกันภัย

ลักษณะของการประกันชีวิตระยะยาว

ค่าเบี้ยประกันชีวิตระยะยาวขึ้นอยู่กับอายุสุขภาพและอายุขัยของบุคคลตามที่กำหนดโดยผู้เอาประกันภัย หากบุคคลนั้นเสียชีวิตภายในระยะเวลาที่กำหนดผู้ประกันตนจะจ่ายค่าตอบแทนตามนโยบาย ถ้าระยะหมดอายุก่อนตายไม่มีการจ่ายเงิน ผู้ถือกรมธรรม์สามารถต่ออายุนโยบายระยะยาวได้เมื่อหมดอายุ แต่ค่าเบี้ยประกันของพวกเขาจะขึ้นอยู่กับอายุที่ได้รับ

พูดว่าจอร์จอายุ 30 ปีและต้องการปกป้องครอบครัวของเขาในกรณีที่เขาเสียชีวิตก่อน เขาซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว 500,000 เหรียญซึ่งเรียกเก็บเงินเขาเดือนละ 50 เหรียญสำหรับ 10 ปีข้างหน้า ถ้าจอร์จถูกฟ้าผ่าทันทีและเสียชีวิตก่อนที่ระยะเวลา 10 ปีสิ้นสุดลงนโยบายจะจ่ายเงินให้กับภรรยาและลูกของจอร์จมูลค่า 500,000 เหรียญสหรัฐตราบเท่าที่เขายังคงชำระเงินอยู่ หรือบอกว่าจอร์จจ่ายเบี้ยประกันทุกเดือนจนกว่าจะถึงวัย 40 ปีและต้องตัดสินใจว่าจะต่ออายุหรือไม่ ถ้าเขาเลือกที่จะไม่ทำและเขาก็โดนฟ้าผ่าในวันรุ่งขึ้นหลังจากที่นโยบายหมดอายุแล้วครอบครัวของเขาก็ไม่มีอะไร

เนื่องจากเป็นระยะเวลาสั้น ๆ และจ่ายเพียงค่าเสียหายตายชุดชีวิตระยะยาวเป็นชนิดที่มีราคาแพงที่สุดของการประกันที่จะซื้อ ผู้ที่มีอายุ 35 ปีขึ้นไป (คนที่ไม่สูบบุหรี่) มักได้รับนโยบายระดับพรีเมียมระยะเวลา 20 ปีมูลค่า 250,000 เหรียญต่อเดือนสำหรับระหว่าง 20 ถึง 30 เหรียญต่อเดือน การจัดซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตที่เปรียบเทียบได้ (ประเภทประกันชีวิตถาวร) น่าจะเป็นค่าใช้จ่ายประมาณสี่ตัวต่อเดือนเนื่องจากนโยบายส่วนใหญ่ของชีวิตในชีวิตไม่ต้องจ่ายเงินค่าเสียหายให้กับชีวิต บริษัท ประกันภัยจึงสามารถเสนอราคาได้อย่างถูกกว่านโยบายทั้งชีวิต (ซึ่งทุกอย่างจะจ่าย) และยังทำเงินได้

การทำงานแบบพรีเมี่ยม

ค่าเบี้ยประกันชีวิตที่กำหนดขึ้นอยู่กับอายุเพศและสุขภาพของผู้ถือกรมธรรม์ตามที่กำหนดโดยการสอบทางการแพทย์ รวมถึงปัจจัยต่าง ๆ เช่นประวัติการขับรถยาการสูบบุหรี่หรือไม่สูบบุหรี่ประวัติการทำงานและประวัติครอบครัว

คนที่อายุน้อยกว่านั้นคือเมื่อเขาใช้นโยบายชีวิตในระยะยาวค่าเบี้ยประกันที่ถูกกว่า เหตุผลที่เห็นได้ชัดคือคนที่อายุระหว่าง 25-35 ปีมีแนวโน้มที่จะไม่ตายน้อยกว่าในช่วงอายุระหว่าง 50 ถึง 60 ปีสำหรับวัยที่อายุน้อยกว่าความคุ้มครองระยะสั้นไม่แพงและสามารถรับประกันได้ว่าจะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้สูงสุด 30 ครั้ง ปี. เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการรับประกันนโยบายยังคงมีผลใช้บังคับ แต่จะเปลี่ยนเป็นระยะเวลาหนึ่งปีที่สามารถต่ออายุได้ พรีเมี่ยมนั้นขึ้นอยู่กับอายุที่บรรลุของคุณและเพิ่มขึ้นทุกปี

อัตราดอกเบี้ย, การเงินของ บริษัท ประกันภัยและกฎระเบียบของรัฐอาจส่งผลต่อเบี้ยประกันภัย โดยทั่วไป บริษัท มักให้อัตราที่ดีกว่าในระดับ "จุดคุ้มทุน" ที่ระดับ $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 และ $ 1, 000, 000

ประเภทของการประกันชีวิตระยะยาว

Level Level หรือ Level- พรีเมี่ยม: ประกันชีวิตในระยะยาวจะให้ความคุ้มครองแก่ผู้เอาประกันภัยในระยะเวลาที่กำหนด ระยะอาจเป็นหนึ่งห้าห้าปีหรือมากกว่า 20 ปี พรีเมี่ยมคำนวณตามอายุและสุขภาพของผู้เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยจะชำระเบี้ยประกันภัยโดยการเรียกเก็บเงินเพิ่มเติมจากจุดเริ่มต้นของนโยบายมากกว่าค่าใช้จ่ายในการเสียชีวิตดังนั้นการชำระเบี้ยประกันภัยจะได้รับการกำหนดและรับประกันตลอดระยะเวลาคุ้มครอง

ระยะเวลาการต่ออายุรายปี: นโยบายระยะยาวต่อปี (YRT) เป็นระยะเวลาไม่ จำกัด ระยะเวลาและสามารถต่ออายุได้ทุกปีโดยไม่มีหลักฐานการไม่สามารถให้ความช่วยเหลือได้ ค่าเบี้ยประกันสำหรับนโยบาย YRT เริ่มต่ำและเพิ่มขึ้นในแต่ละปีเนื่องจากขึ้นอยู่กับอายุที่รับประกันภัย แม้ว่านโยบาย YRT จะไม่มีข้อกำหนดใดก็ตาม แต่เบี้ยประกันภัยอาจกลายเป็นค่าใช้จ่ายที่แพงสำหรับผู้ที่วัยต่อมาทำให้นโยบายยากที่จะรักษา

ระยะเวลาที่ลดลง: นโยบายระยะยาวที่ลดลงจะมีผลประโยชน์การเสียชีวิตซึ่งจะลดลงในแต่ละปีตามกำหนดที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยในระดับคงที่ในช่วงระยะเวลาของนโยบาย การลดลงของนโยบายระยะยาวมักใช้ในการแสดงคอนเสิร์ตกับการจดจำนองเพื่อให้สอดคล้องกับความคุ้มครองที่มีการลดลงของเงินต้นของเงินให้กู้ยืม

ใครเป็นประกันชีวิตระยะที่ดีสำหรับ?

เวลาที่เป็นที่นิยมในการกำหนดนโยบายการประกันชีวิตระยะยาวโดยเฉพาะอย่างยิ่งระยะเวลา 20 ปีก็คือเมื่อมีบุตร พวกเขามักจะเหมาะสำหรับเด็กที่อายุน้อยกว่ากับครอบครัวในกรณีที่บางอย่างเกิดขึ้นกับรายได้หลัก พวกเขายังเหมาะสมกับผู้ที่รู้ความต้องการของพวกเขาสำหรับการประกันชีวิตจะชั่วคราว - กล่าวอีกนัยหนึ่งพวกเขารู้สึกว่าสมาชิกในครอบครัวที่รอดตายของพวกเขาจะไม่จำเป็นต้องมีการคุ้มครองคุ้มครองชีวิตพิเศษให้หรือว่าพวกเขาจะมี สะสมสินทรัพย์สภาพคล่องเพียงพอที่จะประกันตัวเองถ้าคุณต้องการประกันเป็นเวลา 10 ปีแล้วให้ซื้อระยะเวลา

ขณะที่คุณเดินผ่านช่วงต่างๆของชีวิต - การซื้อบ้านการเริ่มต้นครอบครัวการเปิดธุรกิจการเกษียณอายุ - จำนวนและชนิดของประกันชีวิตที่คุณต้องการจะเปลี่ยนแปลงด้วยเช่นกัน เมื่อคุณอายุน้อยและต้องการความคุ้มครองเป็นจำนวนมากเพื่อทดแทนการสูญเสียรายได้สำหรับคนที่คุณพึ่งพาการประกันชีวิตระยะยาวมักจะทำให้ความรู้สึกที่ดีที่สุด (และในความเป็นจริงได้กลายเป็นตัวเลือกเริ่มต้นสำหรับผู้ซื้อประกันส่วนใหญ่เนื่องจากราคาไม่แพงและไม่ซับซ้อน ) เมื่อคุณสะสมสินทรัพย์และต้องการความคุ้มครองที่จะมีอายุการใช้งานของคุณการประกันชีวิตถาวรอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า

ระยะเวลากับ Perm: ระยะเวลาการประกันชีวิต Vs. การประกันแบบถาวร

อย่างไรก็ตามทางเลือกที่เหมาะสมระหว่างผลิตภัณฑ์ประกันวินาศภัย / ประกันมูลค่าเงินสด (ทั้งชีวิตและชีวิตสากล ฯลฯ ) และการประกันชีวิตระยะยาวขึ้นอยู่กับสถานการณ์และความคิดของผู้ถือกรมธรรม์

โดยทั่วไปนโยบายเกี่ยวกับชีวิตระยะยาวเหมาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองเป็นจำนวนมาก แต่ไม่ต้องการจ่ายเบี้ยประกันเป็นจำนวนมากในแต่ละเดือน ลูกค้าตลอดชีวิตจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มมากขึ้นเพื่อรับความคุ้มครองน้อยลง แต่พวกเขามีความปลอดภัยในการรับรู้ว่าพวกเขาได้รับความคุ้มครองตลอดอายุการใช้งานโดยมีเบี้ยประกันที่กำหนดไว้โดยสมมติว่าพวกเขาติดตามการชำระเงินรายเดือนของตน

ในขณะที่คนจำนวนมากนิยมสนับสนุนการมีชีวิตระยะยาว - เบี้ยประกันภัยค่อนข้างต่ำสำหรับผลประโยชน์ที่เสียชีวิตมากขึ้น - คนอื่น ๆ ไม่สามารถแบกความคิดในการจ่ายเบี้ยประกันทุกเดือนเป็นเวลา 10 หรือ 20 ปีแล้วสมมติว่าพวกเขายังมีชีวิตอยู่ (ซึ่งเป็น สถานการณ์ส่วนใหญ่) ไม่มีอะไรที่จะแสดงให้เห็นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา คล้ายกับคนที่เลือกซื้อบ้านแทนที่จะเช่า พวกเขาชอบความจริงที่ว่าเจ้าของบ้านให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีสร้างส่วนได้เสียและในบางช่วงเวลาพวกเขาจะเป็นเจ้าของบ้านของตนเองได้ทันที เช่นเดียวกับการประกันชีวิตถาวร

ไม่พูดถึงความจริงที่ว่าเบี้ยประกันระยะยาวมีราคาแพงกว่าหนึ่งอายุ: ผู้ที่เลือกที่จะดำเนินการระยะยาวในปีต่อ ๆ มาของพวกเขาอาจจะจบลงด้วยการจ่ายเบี้ยประกันที่สอดคล้องกับค่าใช้จ่ายของบางส่วนของผลิตภัณฑ์ถาวรใหม่ที่ขณะนี้ มีอยู่ในท้องตลาด หากคุณยังคงสุขภาพอยู่คุณอาจสามารถหาความคุ้มครองใหม่ ๆ ได้ในราคาที่สมเหตุสมผล อย่างไรก็ตามหากคุณมีปัญหาเกี่ยวกับสุขภาพหรือเรื่องอื่น ๆ (เช่นเดินทางไปต่างประเทศ) คุณอาจได้รับการจัดอันดับ (ซึ่งจะเพิ่มเบี้ยประกันภัย) หรือแม้กระทั่งถือว่าไม่สามารถประกันได้ - และติดอยู่กับนโยบายระยะเวลาทดแทนที่เพิ่มขึ้นทุกปี

ลูกค้าบางรายยังต้องการประกันชีวิตถาวรเนื่องจากนโยบายเหล่านี้สามารถใช้เป็นยานพาหนะเพื่อการลงทุน / ออมทรัพย์ได้: ส่วนหนึ่งของการจ่ายเบี้ยประกันภัยแต่ละประเภทจะถูกจัดสรรไปสู่การสร้างมูลค่าเงินสด (เหตุผลหนึ่งที่ว่าทำไมถึงสูงกว่านโยบายระยะยาว) และด้วย นโยบายหลายประเภทการเติบโตของมูลค่าเงินสดจะได้รับการประกัน บางแผนการจ่ายเงินปันผลซึ่งสามารถจ่ายออกหรือเก็บไว้ในเงินฝากภายในนโยบาย เมื่อเวลาผ่านไปการเติบโตของมูลค่าเงินสดอาจเพียงพอที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยให้กับนโยบายดังนั้นโดยสรุปแล้วคุณเป็นเจ้าของนโยบายของคุณทันที นอกจากนี้ยังมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่ไม่ซ้ำกันหลายอย่างเช่นการเพิ่มมูลค่าของเงินสดที่รอการตัดบัญชีและการเข้าถึงเงินได้โดยไม่ต้องเสียภาษี

แน่นอนว่าที่ปรึกษาทางการเงินหลายแห่งชี้ให้เห็นว่าอัตราการเติบโตของนโยบายการประกันชีวิตในรูปเงินสดเป็นเรื่องเล็ก ๆ น้อย ๆ เมื่อเทียบกับเครื่องมือทางการเงินอื่น ๆ เช่นกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) ค่าธรรมเนียมที่สำคัญมักจะเป็นอุปสรรคต่ออัตราผลตอบแทน ดังนั้นคำพูดที่ว่ากันว่า "ซื้อระยะยาวและลงทุนในความแตกต่าง"

ยังคงเป็นผลตอบแทนที่มั่นคงและเป็นประโยชน์ต่อภาษี และผลิตภัณฑ์จำนวนมากได้รับความซับซ้อนมากขึ้นเช่นกันผู้สนับสนุนชีวิตถาวรกล่าว ภาพประกอบบางส่วนใช้แบบประกันชีวิตแบบดั้งเดิมเท่านั้นและเปรียบเทียบค่าที่ได้รับการรับรองในนโยบายเหล่านั้นกับการเติบโตทางประวัติศาสตร์ของตลาดหุ้น แต่ผลิตภัณฑ์รุ่นใหม่ที่มีการแข่งขันสูงเช่นนโยบายด้านอายุการใช้งานสากลที่มีการจัดทำดัชนีหุ้นอาจทำให้สามารถสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

ระยะเวลาเทียบกับ Perm: ปัจจัยอื่น ๆ ที่ควรพิจารณา

แน่นอนไม่มีคำตอบใด ๆ สำหรับคำศัพท์เปรียบเทียบกับ perm การสรุปเป็นเรื่องยาก ผู้เสนอชื่อทั้งสองฝ่ายสามารถอ้างถึงการศึกษาและตัวอย่างจำนวนมากจากผลการดำเนินงานในอดีตที่แสดงให้เห็นว่าเหตุใดตำแหน่งของพวกเขาจึงถูกต้อง แต่ปัจจัยอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณา ได้แก่ :

อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนเทียบกับมูลค่าเงินสดถาวรของนโยบาย (และการลงทุนที่สอดคล้องกันจะเป็นไปได้สำหรับลูกค้าหรือไม่)

• ไม่ว่าการลงทุนเหล่านี้จะอยู่ในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA หรือแผนการที่มีคุณสมบัติและไม่ว่าจะมีการมีส่วนร่วมใด ๆ ในการสนับสนุนแผนงานที่นายจ้างสนับสนุน
• ประเภทของนโยบายระยะยาวที่ใช้และไม่ว่าจะมีผู้ขับขี่เช่นการต่ออายุที่รับประกันหรือผลตอบแทนของพรีเมี่ยม
• บทบัญญัติด้านสินเชื่อและคุณลักษณะอื่น ๆ ในนโยบายถาวร
• เมื่อความคุ้มครองถาวรจะกลายเป็นค่าใช้จ่าย
• อัตราการถอนเงินเมื่อเกษียณอายุ
• อายุการใช้งานของนักลงทุนและคู่สมรส
• เมื่อประกันสังคมจะถูกนำมาใช้
• ไม่ว่าผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์จะได้รับการซื้อและใช้ในนโยบายประเภทใดประเภทหนึ่งหรือไม่
• ไม่ว่าจะเป็นผู้ถือกรมธรรม์คาดว่าจะมีการจำนองในช่วงปลายชีวิต
• ผู้ถือกรมธรรม์มีหรือตั้งใจที่จะมีธุรกิจที่ต้องได้รับความคุ้มครอง
• ไม่ว่าการประกันชีวิตจะมีบทบาทในการปกป้องภาษีให้กับธุรกิจขนาดใหญ่หรือไม่
• การประกันชีวิตที่มีเงื่อนไขแปลงสภาพได้

สำหรับหลาย ๆ คนการประกันชีวิตระยะยาวสามารถเปลี่ยนแปลงได้ดีที่สุดของทั้งสองโลก นี่คือนโยบายเกี่ยวกับชีวิตระยะยาวซึ่งรวมถึงผู้ขับขี่ที่เปลี่ยนแปลง: ผู้ขับขี่รับประกันสิทธิ์ในการเปลี่ยนนโยบายระยะยาวที่บังคับใช้ (หรือหมดอายุ) เป็นนโยบายถาวรโดยไม่ต้องผ่านการจัดจำหน่ายหรือพิสูจน์ความไม่สะดวก

คุณสมบัติหลักของผู้ขับขี่คือ (ก) คุณรักษาคะแนนสุขภาพเดิมจากนโยบายระยะยาวเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงแม้ว่าคุณจะมีปัญหาด้านสุขภาพในภายหลังหรือกลายเป็นประกันชีวิตและ (ข) คุณจะตัดสินใจเมื่อใดและเท่าไหร่ ความครอบคลุมในการแปลง พรีเมี่ยมสำหรับนโยบายถาวรใหม่จะขึ้นอยู่กับอายุของคุณในช่วงที่เกิด Conversion ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณซื้อนโยบายเรื่องระยะยาว 20 ปีมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์เมื่ออายุ 39 ปีคุณตัดสินใจที่จะแปลงเป็น 250,000 เหรียญจากนั้นแปลงอีก 250,000 ดอลลาร์ในอายุ 49 ปีและอนุญาตให้เหลือ 500,000 ฉบับที่เหลืออยู่ หมดอายุพรีเมี่ยมสำหรับแต่ละนโยบาย $ 250,000 จะแตกต่างกันไปตามอายุ 39 และ 49

แน่นอนว่าเบี้ยประกันภัยโดยรวมของคุณจะเพิ่มขึ้นอย่างมากเนื่องจากการประกันชีวิตทั้งหมดมีราคาแพงกว่าการประกันชีวิตระยะยาว ข้อได้เปรียบคือการรับรองที่ได้รับการรับรอง: คุณไม่ต้องผ่านการสอบทางการแพทย์เป็นลูกค้าใหม่ เงื่อนไขทางการแพทย์ระยะยาวที่พัฒนาขึ้นในช่วงชีวิตระยะยาวไม่สามารถใช้เพื่อปรับเบี้ยประกันขึ้น แม้ว่า บริษัท ประกันภัยจะไม่ได้รับการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในด้านสุขภาพ แต่ บริษัท ประกันก็ทบทวนมาตรฐานการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์อย่างต่อเนื่องเนื่องจากเทคโนโลยีใหม่ ๆ พร้อมให้บริการและคุณอาจจะได้รับการจัดอันดับที่ต่ำกว่าหากต้องการซื้อนโยบายใหม่ทั้งหมด

อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการเพิ่มผู้ขับขี่เพิ่มเติมในนโยบายใหม่ (เช่นผู้ดูแลระยะยาว) บริษัท ประกันภัยอาจกำหนดให้คุณต้องผ่านการจัดจำหน่ายอีกครั้งและจะเสนอนโยบายใหม่แก่ผู้ขับขี่เพิ่มเติมเท่านั้น การจัดอันดับด้านสุขภาพที่ต่ำกว่า

พรีเมี่ยมสำหรับนโยบายระยะยาวกับผู้เข้าชม Conversion อาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น แต่อาจคุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเล็กน้อยที่จะมีทางเลือกในการเปลี่ยนเป็นความคุ้มครองถาวร ผู้ขับขี่แปลงสภาพควรอนุญาตให้คุณเปลี่ยนความคุ้มครองระยะยาวเป็นนโยบายถาวรใด ๆ ที่ บริษัท ประกันภัยเสนอโดยไม่มีข้อ จำกัด (เช่นต้องเปลี่ยนอายุบางอย่างในช่วง 5-10 ปีแรกที่นโยบายระยะยาวมีผลใช้บังคับหรือ จำกัด บางส่วน หรือหลาย Conversion)