ค่างวดตัวแปรเป็นไฮบริดที่น่าสนใจเสมอ: ผลิตภัณฑ์ประกันภัยส่วนหนึ่งรถยนต์เพื่อการลงทุนส่วนหนึ่ง หลังจากการระดมทุนในบัญชีของคุณแล้วคุณจะได้รับการชำระเงินตลอดชีวิตเช่นเดียวกับเงินค่างวดคงที่ แต่แทนที่จะลาออกด้วยตัวคุณเองเพื่ออัตราผลตอบแทนเจียมเนื้อเจียมตัวคุณสามารถเลือกชุดของบัญชีย่อยกองทุนรวมเหมือนที่มีศักยภาพในการเพิ่มความสมดุลของคุณ (สำหรับบทคัดย่อที่ละเอียดมากขึ้นโปรดดู การรับเรื่องราวทั้งหมดเกี่ยวกับการรับรู้ความเคลื่อนไหวของตัวแปร )

ยังมีราคาที่คุณอาจต้องจ่ายสำหรับการผูกเบี้ยปรับกับตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้: โอกาสที่บัญชีของคุณอาจเสียคุณค่าไปเมื่อเวลาผ่านไป จำนวนผู้ออกตราสารหนี้ได้พยายามที่จะระงับความกังวลเหล่านั้นโดยการนำเสนอผู้ขับขี่ที่มีหลักประกัน พวกเขาจะเสียค่าใช้จ่ายเพิ่ม แต่อย่างน้อยคุณมีความมั่นใจว่าการจ่ายเงินในภายหลังของคุณจะไม่หดตัวเนื่องจากภาวะเศรษฐกิจถดถอย

สิทธิประโยชน์การถอนตลอดชีวิต

ทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ซื้อที่มีอายุรเวทคือ Benefit Lifetime Withdrawal Benefit (GLWB) เป็นชื่อของมันหมายถึงไรเดอร์ช่วยให้คุณสามารถถอนจำนวนเงินขั้นต่ำประจำปีจากบัญชีของคุณสำหรับส่วนที่เหลือของชีวิตของคุณ ผลรวมจริงขึ้นอยู่กับเมื่อคุณเริ่มดึงเงิน 60 ปีอาจจะสามารถออก 4% ของจำนวนฐานในแต่ละปีในขณะที่คนที่รอจนกว่าอายุ 80 อาจได้รับอนุญาตให้นำบ้าน 6% หรือ 7%

สิ่งที่ทำให้ผู้ขับขี่เหล่านี้ไม่ซ้ำกันคือการแยกความแตกต่างระหว่างมูลค่าของเงินลงทุนของคุณนั่นคือยอดเงินในบัญชีของคุณและ "ฐานผลประโยชน์" "ถึงแม้ว่ามูลค่าบัญชีของคุณอาจลดลงตามภาวะตลาด แต่ในทางทฤษฎีจะมีการค้ำประกันจำนวนเงินพื้นฐานที่คำนวณจากการถอนเงินขั้นต่ำ

บทบัญญัติบางประการของ GLWB ช่วยให้คุณสามารถถอนเงินไปจนถึงมูลค่าสูงสุดของบัญชีถึงแม้ว่าจะลดลงนับ แต่นั้นก็ตาม สมมุติว่าบัญชีของคุณมีมูลค่า 100,000 เหรียญเมื่อคุณเอาคนขับออกไป แต่สองปีต่อมาก็ยิงได้ถึง 120,000 เหรียญเนื่องจากมีกำไรจากตลาดหุ้น ตอนนี้ลดลงเหลือ 90,000 เหรียญหากคุณได้รับการถอนเงิน 4% ในแต่ละปีคุณยังคงสามารถออกไปได้ที่ $ 4,800 เนื่องจากผู้ออกจะคำนวณฐานผลประโยชน์ตามมูลค่าสูงสุดของบัญชีของคุณ (120,000 เหรียญ x 0 04) ไม่ใช่มูลค่าปัจจุบัน

รูปที่ 1. การปรับค่างวดด้วยการรับประกันการถอนตลอดชีวิตบางครั้งอาจช่วยให้คุณสามารถล็อคค่าสูงสุดของบัญชีได้แม้ว่าจะเลื่อนไปในภายหลังก็ตาม จำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายขึ้นอยู่กับค่าสูงสุดนี้

ผลประโยชน์ที่ได้รับรายได้ขั้นต่ำ

ประเภทอื่น ๆ ของผู้ขับขี่คือรายได้ขั้นต่ำที่ได้รับการรับประกัน (GMIB) ซึ่งเป็น "พื้น" สำหรับการจ่ายเงินตลอดอายุการใช้งานของคุณเมื่อคุณทำสัญญาฉบับใหม่ คือแปลงการลงทุนของคุณให้กลายเป็นกระแสการชำระเงิน)GMIB ทั่วไปจะให้เครดิตกับบัญชีของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ (ประมาณ 4% หรือ 5%) แม้ว่ากลุ่มพอร์ตการในบัญชีของคุณจะสูญเสียมูลค่าก็ตาม ดังนั้นฐานผลประโยชน์ของคุณอาจเพิ่มขึ้นแม้ว่ายอดเงินในบัญชีจะลดลงก็ตาม

โดยทั่วไป GMIB ต้องมีระยะเวลาการถือครอง 7-10 ปี อย่างไรก็ตามแผนการบางอย่างอนุญาตให้คุณถอนบัญชีออกจากบัญชีของคุณในระหว่างนี้ เพียงแค่ระวังว่าการทำเช่นนี้จะช่วยลดการชำระเงินตลอดชีวิตของคุณเมื่อระยะ annuitization เริ่มต้น

ผู้ขับขี่ GMIB Plus ยอดนิยมของ MetLife ยกตัวอย่างเช่นเครดิตฐานผลประโยชน์ของคุณ (โดยรวม) โดย 4. 5% ต่อปี คุณสามารถถอนเงินได้เป็นปีที่ 4 ถึง 5% ซึ่งในกรณีนี้คุณจะเสียเครดิต หรือหากคุณถอนเงิน 2% บริษัท ประกันจะให้เครดิตความแตกต่างของคุณ 2. 5% (4. 5% - 2% = 2. 5%) ดังนั้นยิ่งคุณถือโอกาสนานเท่าใดในการถอนเงินการชำระเงินรายได้ของคุณจะมากขึ้นเท่านั้น

รูปที่ 2.

เงินปีที่มีรายได้ขั้นต่ำที่ได้รับการรับรองโดยทั่วไปจะช่วยให้คุณสามารถถอนเงินได้ในช่วงระยะเวลารอคอย 7-10 ปี "การได้รับผลประโยชน์" ที่มา: MetLife

เช่นเดียวกับ GLWB คุณอาจมีทางเลือกที่จะ "ก้าวขึ้น" ฐานผลประโยชน์ของคุณหากการลงทุนของคุณทำได้ดี ดังนั้นหากการลงทุนมูลค่า 100,000 เหรียญของคุณถึง 130,000 เหรียญให้พูดว่าผู้ขับขี่บางรายอนุญาตให้คุณล็อกค่าที่สูงขึ้น

การใช้คุณลักษณะนี้อาจเกี่ยวข้องกับการตัดสิทธิ์อย่างไรก็ตาม ในบางกรณีการเพิ่มฐานผลประโยชน์ของคุณจะเริ่มต้นช่วงเวลารอสักครู่ก่อนที่คุณจะสามารถเริ่มได้รับการชำระเงินคงที่ ดังนั้นการลงเส้นทางนี้ไม่เหมาะสำหรับทุกคน

ข้อเสนอที่ดีหรือไม่?

แม้ว่าผู้ขับขี่ที่ได้รับการประกันจะได้รับความปลอดภัยเป็นอย่างดี แต่ก็มีค่าใช้จ่าย โดยปกติแล้วค่าธรรมเนียมจะอยู่ระหว่าง 0. 5% และ 1. 25% ต่อปีขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการ

ปัญหาคือค่าใช้จ่ายนี้ได้รับการเพิ่มลงในป้ายราคาที่สูงชันแล้วซึ่งประดับประดาด้วยค่างวดที่ผันแปรได้มากที่สุด ค่าใช้จ่ายประจำปีรวมอยู่ที่มากกว่า 2% ตามปกติ โยนในไรเดอร์ที่เป็นตัวเลือกและค่าธรรมเนียมของคุณสามารถอยู่ที่ด้านบนได้ 3% นั่นเป็นเรื่องใหญ่กัดออกจากไข่ของคุณเกษียณอายุรัง

เรายังไม่ได้กล่าวถึงเรื่องการยอมแพ้ แต่อย่างใด คุณควรดึงเงินออกไปข้างหน้าของตารางเวลาสัญญาบางอย่างจะลงโทษคุณถึง 7% หรือ 8% ของเงินต้นของคุณ (เปอร์เซ็นต์ค่อยๆลดลงในช่วงไม่กี่ปีแรก)

Thankfully ผู้ให้บริการต้นทุนต่ำเช่น Vanguard ทำสิ่งต่างๆให้อร่อยขึ้น บริษัท คิดค่าบริการเฉลี่ย 1. ปี 76% สำหรับเงินทดรองที่ผันแปรได้โดยมีผลประโยชน์จากการเบิกจ่ายที่ได้รับการรับรองโดย Transamerica Premier Life Insurance Company นี่เป็นผลิตภัณฑ์ที่มีความคล่องตัวมาก: ลูกค้าสามารถเลือกระหว่างพอร์ตการลงทุน 3 พอร์ตซึ่งแต่ละส่วนมีหุ้นและพันธบัตรเป็นของตัวเอง แต่ประมาณครึ่งหนึ่งของค่าใช้จ่ายของ บริษัท ประกันอื่น ๆ บางส่วน - ไม่พูดถึงความสามารถในการล็อคค่าสูงสุดของบัญชีของคุณ - มันสามารถดูเหมือนเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสวย

สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมโปรดดูที่

Annuities ของตัวแปรที่มีประโยชน์ต่อชีวิต: คุ้มค่าหรือไม่? บรรทัดล่าง

แม้แต่ผลิตภัณฑ์ที่ค่อนข้างถูกเช่น Vanguard ก็ไม่เหมาะสำหรับทุกคนหากคุณไม่ต้องกังวลกับการออมเงินฝากออมทรัพย์ของคุณการฝากเงินของคุณเข้าสู่การลงทุนแบบตรงเช่นกองทุนรวมที่ไม่มีภาระผูกพันก็ยังคงเป็นเส้นทางที่ราคาไม่แพงมาก โดยทั่วไปแล้วไม่ใช่ความคิดที่ดีที่จะใส่เงินปีเป็นแผน IRA หรือ 401 (k) ซึ่งมีการเติบโตทางภาษีรอการตัดบัญชีแล้ว

แต่ถ้าคุณได้พึ่งพาการบริจาคของคุณกับแผนภาษีที่เป็นประโยชน์อื่น ๆ และความคิดของตลาดหมีช่วยให้คุณได้ในเวลากลางคืนเงินงวดที่ผันแปรได้ด้วยการคุ้มครองรายได้อาจเป็นสิ่งที่ต้องพิจารณา โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณสามารถหาค่าใช้จ่ายต่ำหลากหลายตามความชอบของคุณ