คุณมีสิทธิประโยชน์มากมายในการออมเพื่อการเกษียณอายุใน 401 (k) รวมถึงโอกาสในการลดหย่อนภาษีโดยการเลื่อนส่วนของเงินเดือนของคุณลงในแผนหรือเพิ่มการออมของคุณได้เร็วขึ้น นายจ้างที่เข้าร่วมการสมทบ ข้อผูกมัดอย่างเดียวก็คือเมื่อคุณเกษียณอายุและเริ่มแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเงินที่คุณถอนจะต้องเป็นไปตามอัตราภาษีเงินได้ปกติของคุณ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ บทแนะนำ 401 (k) และ Qualified Plans )

ในทางตรงกันข้าม Roth Roth 401 (k) ใช้วิธีการที่แตกต่างกันไปในการลดภาษีอากร สำหรับคนงานนับพันปีการเลือกแผนการ Roth ผ่านแบบดั้งเดิม 401 (k) มีข้อได้เปรียบที่แตกต่างออกไปซึ่งทำให้คุ้มค่ากับการดูครั้งที่สอง (ดูรายละเอียดเพิ่มเติม

อายุเท่ากันที่ควรบันทึกเพื่อเกษียณสบาย ๆ .) Roth 401 (k) Works

เท่าไร Roth 401 (k) ทำให้คนงานเลือกแผนการชะลอการเลือกโครงการ ได้ถึงขีด จำกัด รายปีที่กำหนดโดย IRS สำหรับปี 2016 จำนวนเงินสูงสุดที่คนงานสามารถเก็บไว้ในแผนของพวกเขาคือ 18,000 เหรียญเงินสมทบจะทำโดยใช้ดอลลาร์หลังหักภาษีซึ่งตรงข้ามกับแบบดั้งเดิม 401 (k) นั่นหมายความว่าคุณจะไม่ลดรายได้ของคุณในปีที่คุณบริจาค

เมื่อถึงอายุ59½ขึ้นไปคุณสามารถเริ่มถอนเงินจากบัญชีโรทไม่ได้ฟรีตราบเท่าที่บัญชีเปิดรับเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปี ความแตกต่างที่ยิ่งใหญ่ที่สุดระหว่างโรทและแบบดั้งเดิม 401 (k) คือการแจกแจงรายได้และผลงานก็เป็นได้ฟรี 100% (ดูข้อมูลเพิ่มเติม

วิธีการลดภาษีเมื่อ 401 (k) การถอนเงิน

) A Roth 401 (k) มีการป้องกันความเสี่ยงจากวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น

แบบดั้งเดิม 401 (k) เสนอการเสียภาษีล่วงหน้าเนื่องจากทุกๆดอลลาร์ที่คุณมีส่วนร่วมช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ สำหรับนักลงทุนวัยเกษียณสองถึงสามปีข้อดีนั้นอาจไม่ได้มีนัยสำคัญใด ๆ หากพวกเขายังไม่อยู่ในวงเล็บภาษีสูงเพราะอยู่ในช่วงเริ่มต้นของอาชีพของตน เมื่อเวลาผ่านไปการเติบโตที่ปลอดภาษีและการถอนเงินที่อนุญาตโดย Roth 401 (k) สามารถพิสูจน์ได้ว่ามีคุณค่ามากขึ้น

พิจารณาคนที่อายุ 25 ปีที่ทำรายได้ปีละ 36,000 เหรียญและตัด 40% (หรือประมาณ 40% ของตัวเอง) ขึ้นอยู่กับเงินเดือนปัจจุบันและสถานะการยื่นเดียว Millenial กล่าวว่าจะตกอยู่ในวงเล็บภาษี 15% ตอนนี้สมมติว่าเขาหรือเธอยังคงประหยัดเงินที่ $ 3, 600 จนเกษียณเมื่ออายุ 65 ปีในวงเล็บภาษี 28% ด้วยผลตอบแทนต่อปี 7% โรท 401 (k) จะอ้างอิงจากเครื่องคิดเลขสองเครื่องที่เราได้รับการพิจารณาให้ผลตอบแทนประมาณ 17 เหรียญ 630 ดอลลาร์หรือ 18 ดอลลาร์ต่อปีรายได้จากการเกษียณอายุมากกว่า 460 เหรียญต่อปีกว่าการใช้เส้นทางเดิมซึ่งทั้งหมดจะเป็นภาษี ฟรี.

สำหรับ Millennials ที่คาดว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นในบรรทัดที่รอการหักภาษีในภายหลังทำให้รู้สึกมากขึ้นในขณะเดียวกันการจ้างงานสองสิบปีสามารถหาวิธีอื่น ๆ ในการลดภาระภาษีเช่นการอ้างสิทธิ์เครดิตของผู้เกษียณอายุหรือหักดอกเบี้ยเงินกู้ของนักเรียน

Millionals สามารถใช้ Roth เพื่อ Sidestep RMDs

ข้อเสียเปรียบหนึ่งของการออมใน 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิมจะต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) ตั้งแต่อายุ 70 การไม่ใช้ RMD ตามที่กำหนดอาจทำให้ได้รับโทษภาษี 50% ของจำนวนเงินที่คุณต้องถอน Roth 401 (k) ช่วยให้ Millennials สามารถทำงานรอบ ๆ กฎ RMD ได้โดยการกลิ้งเอาเงินเข้า Roth IRA

เนื่องจากภาษีได้รับการชำระเงินจากผลงานที่พวกเขากำลังแปลงแล้วการโอนยอดจะไม่มีภาษีตราบเท่าที่คุณกำลังเริ่มต้นการโอนย้ายโดยตรงระหว่างบัญชี คุณสามารถหมุนแบบดั้งเดิม 401 (k) เป็น Roth IRA ซึ่งเรียกได้ว่าเป็นการแปลง Roth แต่เนื่องจากภาษีจะเลื่อนออกไปลุงแซมจะคาดหวังว่าจะได้รับการตัด หากคุณได้รับสวัสดิการประกันสังคมหรือเสริมรายได้การเกษียณอายุของคุณด้วยการจ่ายเงินรายปีหรือถอนเงินจาก IRA อื่นการหลีกเลี่ยง RMDs จะช่วยให้คุณสามารถประหยัดเงินที่ได้รับจาก 401 (k) ต่อไปได้

Bottom Line

Roth 401 (k) เป็นประโยชน์ต่อ Millennials มากกว่าวิธีหนึ่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อต้องเสียภาษี เมื่อเปรียบเทียบคุณค่าของ Roth กับแบบดั้งเดิม 401 (k) Millennials ต้องชั่งน้ำหนักมุมมองทางการเงินในระยะยาวต่อสถานการณ์ภาษีปัจจุบันของพวกเขา หากมีเงินเดือนที่มากขึ้นในอนาคต Roth มีข้อได้เปรียบในการลดการเสียภาษีในการเกษียณอายุ