จะเกิดอะไรขึ้นกับแผนเกษียณอายุ 401 (k) หรือ บริษัท อื่นที่ได้รับการสนับสนุนโดย บริษัท เมื่อคุณบอกลานายจ้างของคุณ? สิ่งที่เคยเป็นคำตัดสินง่าย ๆ ก็คือการเริ่มต้นลดน้อยลง

ในอดีตเมื่อคุณได้แจ้งให้ทราบแล้วคุณได้รับจดหมายจาก บริษัท ของคุณสวยมากขอให้คุณย้ายเงินออกจาก 401 (k) และ IRA ของคุณเอง แน่นอนว่าพวกเขาไม่รังเกียจถ้าคุณทิ้งมันไว้ที่นั่น แต่นั่นไม่ใช่บรรทัดฐาน วันนี้ บริษัท ต่างก็กำลังปรับแต่งเพลง ตอนนี้จดหมายลานั้นขอเรียกร้องให้คุณเก็บเงินไว้ตรงไหน: ภายใต้การเฝ้าระวังของ บริษัท จัดการลงทุนของ บริษัท ทำไมต้องเปลี่ยน?

คำตอบสามารถสรุปได้สองคำคือ กำลังซื้อ ในโลกแห่งการบริหารความมั่งคั่งยิ่งเท่าไรความสมดุลของ บริษัท มีอำนาจในการต่อรองมากขึ้น ยิ่งมีอำนาจในการต่อรองมากเท่าไหร่ บริษัท จะจ่ายค่าบริการบริหารจัดการน้อยลง บริษัท รู้ (และคุณควรเกินไป) ว่าความแตกต่างเล็ก ๆ น้อย ๆ ในค่าธรรมเนียมสามารถเพิ่มขึ้นเพื่อประหยัดมากในช่วงเวลาดังนั้นพวกเขากำลังทำทุกอย่างที่พวกเขาสามารถที่จะทำให้จำนวนเงินลงทุนทั้งหมดที่สูงที่สุดเท่าที่เป็นไปได้

พวกเขามีความสนใจเป็นพิเศษในการที่ผู้เกษียณอายุที่กำลังจะมาถึงจะรักษาบัญชีให้อยู่ในสถานที่เนื่องจากพวกเขาเป็นคนที่มียอดคงเหลือมากที่สุด

บัญชีของฉันควรอยู่หรือไม่?

คุณอาจจะรู้คำตอบ: มันขึ้นอยู่กับ ขึ้นอยู่กับคุณภาพของแผนเกษียณอายุของคุณ โดยทั่วไป บริษัท ที่มีขนาดใหญ่ขึ้นจะยิ่งดีกว่า 401 (k) นี่คือเหตุผล: บริษัท ขนาดใหญ่มีพนักงานเพิ่มขึ้น ยิ่งมีพนักงานมากเท่าไรก็ยิ่งมีความสมดุลของสินทรัพย์มากขึ้นเท่านั้น และยิ่งใหญ่กว่ายอดรวมเท่าไรค่าธรรมเนียมในการลงทุนจะน้อยลง ดังนั้นถ้าคุณทำงานให้กับ behemoth เช่นโบอิ้ง, กรุ๊ป, วีซ่าหรือ GE แผนการเกษียณอายุของคุณน่าจะคุ้มค่ามากขึ้น

International Paper มีสินทรัพย์เกี่ยวกับพนักงานจำนวนประมาณ 5 พันล้านเหรียญในแผน 401 (k) ของตน คนงานจ่ายเงินประมาณ 0.45% ของสินทรัพย์ในค่าธรรมเนียม , ประมาณการ Robert Hunkeler รองประธานฝ่ายการลงทุน เป็นค่าธรรมเนียมการจัดการไปที่จัดการที่ดี บริษัท อื่น ๆ ฉัน มากกว่า 1 พันล้านดอลลาร์ในแผน 401 (k) ของพวกเขาโดยจ่ายให้ต่ำเพียง 0. 31% ของค่าธรรมเนียม

แต่ตามแหล่งข้อมูลอุตสาหกรรมเช่น BrightScope และ ICI บริษัท ที่มีสินทรัพย์ไม่ถึง 10 ล้านเหรียญหรือน้อยกว่าจะจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการเฉลี่ย 1. 1% แม้ว่าจะไม่ค่อยดีเท่าไหร่ แต่เมื่อเวลาผ่านไป 1% อาจเป็นปัจจัยสำคัญในการดึงดูดเงินลงทุนของคุณ (สำหรับภาพประกอบให้ดูที่ การให้เงินบำนาญในการลงทุนอัตโนมัติ ? ) ถึงแม้ว่า บริษัท จะจ่ายเงินส่วนหนึ่งส่วนนั้น แต่ส่วนใหญ่จะได้รับการโอนให้แก่พนักงานนั่นคือคุณ

พื้นที่อื่นที่มีขนาดใหญ่ขึ้น: ตัวเลือกการลงทุน เป็นส่วนหนึ่งของแผนสนับสนุนโดย บริษัท ของคุณคุณมักจะมีทางเลือกของกองทุนรวมในสเปกตรัมการลงทุนรายการนี้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ บริษัท และ บริษัท ด้านการลงทุนของคุณ

ดูอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของแต่ละกองทุนที่คุณสามารถเลือกได้ หากคุณมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพจำนวนมากที่ด้านต่ำของอัตราส่วนค่าใช้จ่าย (ต่ำกว่า 1%) การรวมตัวกับ บริษัท 401 (k) ของคุณน่าจะคุ้มค่ามาก หากแผนการของคุณถูกครอบงำด้วยตัวเลือกที่มีราคาสูง แต่การรวมตัวกับ IRA ของคุณอาจเป็นไปได้ด้วยดี (และจะอ่าน การหยุดจ่ายค่าธรรมเนียมกองทุนรวมขั้นสูง ) "แผนการส่วนใหญ่ของ 401k ที่ฉันได้ตรวจสอบแล้วมีโครงสร้างเพื่อเป็นประโยชน์ต่อนายจ้างไม่ใช่พนักงาน" เกล็นซูโรว์ซึ่งเป็นสมาชิกของ GDS Investments ของ West Chester, Pa. - to - IRA rollovers "จำนวนตัวเลือกการลงทุนภายใน 401 (k) s เป็นกองทุนรวมที่แคบลงมีประสิทธิภาพต่ำและมีราคาแพง การกลิ้งไปยัง IRA ให้ประสบการณ์ที่ยืดหยุ่นมากขึ้น

ข้อควรพิจารณาอื่น ๆ

หากคุณวางแผนที่จะเข้าสู่ IRA คุณจะมีทางเลือกในการลงทุนมากขึ้นหรือเหมาะสมกว่า (ดู

401 (k) แบบโรลโอเวอร์: เลือก Roth IRA หรือแบบ IRA ) อย่างไรก็ตามคุณอาจต้องจ่ายเงินเพื่อขอความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาทางการเงิน (เว้นแต่คุณจะเป็นผู้ลงทุน) แต่เช่นเดียวกับการเลือกลงทุนของคุณตัวเลือกที่ปรึกษาของคุณจะเปิดกว้าง บางทีคุณอาจกำลังมองหาบริการส่วนบุคคลของผู้จัดการเงินหรือบางทีคุณอาจมีที่จอดรถที่มีความสุขกับธนาคารขนาดใหญ่เช่นเดียวกับที่พ่อแม่ของคุณใช้ ทั้งสองวิธีนี้เป็นทางเลือกของคุณ การพิจารณาอีกอย่างหนึ่งคืออายุของคุณ IRS อนุญาตให้พนักงานที่เกษียณอายุเลิกหรือถูกไล่ออกจากงานเมื่ออายุ 55 เพื่อถอนตัวจากแผน 401 (k) ของเขาที่ บริษัท ดังกล่าวโดยไม่มีการลงโทษ 10% ตามปกติที่ใช้ก่อนอายุ59½ นี่ไม่ใช่ทางเลือกสำหรับ IRAs หากคุณเกษียณอายุก่อนกำหนดและคิดว่าคุณอาจต้องการเงินสด 401 (k) จะมีสภาพคล่องเล็กน้อยก่อนหน้านี้

บรรทัดด้านล่าง

เมื่อคุณเกษียณหรือออกจาก บริษัท นายจ้างของคุณจะไม่ได้รับการสนับสนุน 401 (k) อีกต่อไปแน่นอน ดังนั้นไม่ว่าจะให้แผนหรือไม่เป็นพื้นลงมาคณิตศาสตร์

หากคุณรักษาระดับ 401 (k) ไว้จะทำให้คุณมีค่าใช้จ่ายในการบริหารแผนงานต่อไปอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของแต่ละกองทุนรวมถึงค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน งานของคุณคือการเพิ่มค่าธรรมเนียมเหล่านั้นและเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายที่คุณจะจ่ายหากคุณทยอยจ่ายเงินไปยัง IRA และจ่ายที่ปรึกษาอื่นเพื่อจัดการให้กับคุณ ยกเว้นกรณีที่คุณไปที่เส้นทางการลงทุนแบบพาสซีฟ: ดู

การลงทุนแบบ Active vs. Passive ในช่วงปีที่เกษียณอายุ ก่อนที่คุณจะเกษียณขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาเพียงไม่กี่แห่งและเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายกับค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คุณจ่ายใน 401 (k) ของคุณ แม้ว่าจะมีปัจจัยอื่น ๆ ในการตัดสินใจว่าจะไปหรืออยู่ที่ใดก็ตามข้อพิจารณาที่ใหญ่ที่สุด - เช่นเดียวกับในเรื่องของเงิน - คือบรรทัดล่างสุด