หากคุณเป็นหนึ่งใน 50 ล้านคนอเมริกันที่มีบัญชีเกษียณอายุ 401 (k) คุณจะได้รับรายงานบัญชีรายไตรมาสซึ่งเป็นความมหัศจรรย์ที่เป็นบวกของร้อยแก้วที่มึนงงมึนเมาห่อหุ้มตัวอยู่รอบ ๆ คำสละสลวยที่ไม่สามารถเข้าใจได้ เลวร้ายยิ่งขึ้นเมื่อคุณลงชื่อสมัครใช้เป็นครั้งแรกและทุกๆปีหลังจากนั้นคุณจะได้รับแจ้งให้ยืนยันหรือยืนยันการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญโดยขึ้นอยู่กับการซุบซิบเดียวกัน กรุณาอนุญาตให้เราแปล คุณอาจพบว่ามันช่วยให้คุณสามารถเลือกครั้งแรกและแก้ไขเมื่อคุณควร

->

การลุกฮวงขึ้นง่าย

กองทุนรวมเช่นซอสเผ็ดมีฉลากเตือนมาตรฐาน แต่แทนที่จะเป็น "อ่อน" "ปานกลาง" และ "ไวไฟ" ช่วงจะไปจาก "อนุรักษ์นิยม" "ก้าวร้าว" ที่มีคะแนนมากมายในระหว่างที่อาจอธิบายว่า "สมดุล" "ค่า" หรือ "ปานกลาง" "บริษัท การเงินรายใหญ่ทั้งหมดใช้ถ้อยคำที่คล้ายคลึงกัน

กองทุนอนุรักษ์นิยมหลีกเลี่ยงความเสี่ยงติดกับพันธบัตรที่มีคุณภาพสูงและการลงทุนที่ปลอดภัยอื่น ๆ เงินของคุณจะค่อยๆเติบโตขึ้นและคาดการณ์ได้และคุณจะไม่สามารถสูญเสียเงินที่ได้ใส่ลงไปได้โดยปราศจากภัยพิบัติทั่วโลก
กองทุน "มูลค่า" อยู่ในช่วงกลางของช่วงความเสี่ยงลงทุนใน บริษัท ที่มั่นคงมั่นคงและมีมูลค่าต่ำเกินไปและจ่ายเงินปันผลและคาดว่าจะเติบโตเพียงเล็กน้อยเท่านั้น กองทุน "สมดุล" อาจเพิ่มหุ้นที่มีความเสี่ยงมากขึ้นเล็กน้อยในสัดส่วนของหุ้นที่มีมูลค่ามากและพันธบัตรปลอดภัยหรือในทางกลับกัน และ "ปานกลาง" หมายถึงระดับความเสี่ยงปานกลาง

กองทุน "ก้าวร้าว" กำลังมองหา "Microsoft ถัดไป" แต่อาจพบ "Enron ถัดไป" แทน คุณอาจรวยเร็วหรือไม่ดีเร็วขึ้น ในความเป็นจริงในช่วงเวลาที่กองทุนอาจแกว่งอย่างดุเดือดระหว่างกำไรใหญ่และการสูญเสียใหญ่

ในระหว่างทั้งหมดข้างต้นเป็นรูปแบบอนันต์ หลายแห่งอาจเป็นเงินเฉพาะการลงทุนในตลาดเกิดใหม่เทคโนโลยีใหม่สาธารณูปโภคหรือเภสัชภัณฑ์

ในกรณีใดตัวเลือกเริ่มต้นมักเป็น "กองทุนเป้าหมายวันที่ "ในวันเกษียณที่คุณคาดหวังคุณจะเลือกกองทุนที่มีเป้าหมายเพื่อเพิ่มการลงทุนของคุณในช่วงเวลานั้น ไม่ใช่ตัวเลือกที่ไม่ดี (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

ใครได้รับประโยชน์จากกองทุนเป้าหมายอย่างแท้จริง? ) การเลือกตัวตนแบบใดที่ฉันควรเลือก?

คุณไม่จำเป็นต้องเลือกเพียงอย่างใดอย่างหนึ่งและในความเป็นจริงคุณควรกระจายเงินของคุณไปมาหลายกองทุน คุณจะแบ่งเงินได้อย่างไร - หรือเป็นผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า "พิจารณาการจัดสรรสินทรัพย์" - เป็นการตัดสินใจของคุณ

การพิจารณาครั้งแรกเป็นเรื่องที่มีความเป็นส่วนตัวสูงและนั่นคือสิ่งที่คุณเรียกว่าความเสี่ยง มีเพียงคุณเท่านั้นที่มีคุณสมบัติที่จะพูดได้ว่าคุณรักหรือเกลียดความคิดในการหยิบใบปลิวหรือไม่หรือว่าคุณต้องการเล่นให้ปลอดภัย

สิ่งที่ใหญ่โตต่อไปคืออายุของคุณโดยเฉพาะคุณจะเกษียณกี่ปี

กฎพื้นฐานคือผู้ที่อายุน้อยกว่าสามารถลงทุนเงินลงทุนในตราสารทุนที่มีความเสี่ยงสูงกว่าที่ดีที่สุดกองทุนอาจจ่ายออกใหญ่ ที่เลวร้ายที่สุดมีเวลาที่จะชดเชยความเสียหายเนื่องจากการเกษียณอายุอยู่ไกลไปข้างหน้า คนคนเดียวกันควรค่อยๆลดสัดส่วนการถือครองในกองทุนที่มีความเสี่ยงย้ายไปอยู่ที่ havens ปลอดภัยเป็นวิธีการเกษียณอายุ ในสถานการณ์ที่เหมาะนักลงทุนที่มีอายุมากกว่าได้สะสมกำไรในช่วงต้น ๆ ที่ปลอดภัยในขณะที่ยังเพิ่มเงินสำหรับอนาคต

กฎแบบเดิมคือเปอร์เซ็นต์ของเงินที่ลงทุนในหุ้นควรเท่ากับ 100 ลบอายุของคุณ เมื่อไม่นานมานี้ตัวเลขดังกล่าวได้รับการแก้ไขเป็น 110 หรือ 120 แม้ว่าอายุขัยจะเพิ่มขึ้น

"พูดโดยทั่วไป 120 ลบอายุของคุณมีความถูกต้องมากกว่านี้เล็กน้อยเมื่อเทียบกับคนอื่นที่ยังมีชีวิตอยู่วันนี้ อย่างไรก็ตามฉันไม่อยากแนะนำให้พึ่งพาวิธีนี้ แต่เพียงอย่างเดียว ข้อเสนอแนะคือการใช้การสำรวจความเสี่ยงเพื่อประเมินสัดส่วนที่เหมาะสมของหุ้นเป็นหุ้นกู้สำหรับนักลงทุน Mark Hebner ผู้เขียน "Index Funds: โปรแกรมการกู้คืนข้อมูล 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่" และเป็นผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors , Inc ใน Irvine, Calif.

คุณอาจคิดว่าชีวิตและอาชีพของคุณมีความซับซ้อนเกินไปสำหรับสูตรง่ายๆ หากเป็นเช่นนั้นคุณอาจลองแผ่นงานการจัดสรรสินทรัพย์นี้จาก Fidelity Investments เพื่อหาตัวเลขที่ปรับเปลี่ยนได้มากขึ้น

หรือ

6 กลยุทธ์การจัดสรรสินทรัพย์ที่ลงทุน ของ Investopedia จะให้ภาพรวมของกลยุทธ์หรือกลยุทธ์ที่นักลงทุนอาจรับตามช่วงเวลา แม้ว่าจะมีวัตถุประสงค์เพื่อนักลงทุนหุ้นแต่ละรายจะอธิบายถึงกระบวนการคิดที่อยู่เบื้องหลังการลงทุนและความเสี่ยง ฉันควรหลีกเลี่ยงกองทุนใด

หลีกเลี่ยงเงินที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการและค่าขายที่ใหญ่ที่สุด

"กองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขันคือกองทุนที่ให้เช่านักวิเคราะห์เพื่อทำการวิจัยหลักทรัพย์ การวิจัยครั้งนี้มีราคาแพงและช่วยเพิ่มค่าธรรมเนียมการจัดการ "James B. Twining, CFP®, CEO และผู้ก่อตั้ง Financial Plan, Inc. ใน Bellingham, Wash กล่าวว่ากองทุน Index มักมีค่าธรรมเนียมต่ำสุดเนื่องจากต้องใช้เงินน้อยมาก หรือไม่มีการจัดการแบบมืออาชีพ กองทุนเหล่านี้จะลงทุนในหุ้นของ บริษัท ที่สร้างดัชนีสต็อกเช่น S & P 500 Index หรือ Russell 2000 Index โดยอัตโนมัติและเปลี่ยนแปลงเฉพาะเมื่อดัชนีเหล่านั้นมีการเปลี่ยนแปลง

คุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับแผน 401 (k) ของคุณ พวกเขาจะถูกกำหนดโดยข้อตกลงที่นายจ้างของคุณทำกับ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินที่จัดการแผน สิ่งตีพิมพ์ของกระทรวงแรงงานนี้อธิบายรายละเอียดของค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายซึ่งสามารถและไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้

ฉันควรลงทุนมากแค่ไหน?

ถ้าคุณเป็นเวลาหลายปีนับจากเกษียณและพยายามดิ้นรนกับที่นี่และตอนนี้คุณอาจคิดว่าแผน 401 (k) ไม่ใช่สิ่งสำคัญ แต่การรวมกันของการจับคู่ของนายจ้างและสิทธิประโยชน์ทางภาษีทำให้ไม่สามารถต้านทานได้

เมื่อคุณเพิ่งเริ่มต้นใช้งานเป้าหมายที่ทำได้จะเป็นการชำระเงินน้อยที่สุดสำหรับแผน 401 (k) ของคุณ จำนวนเงินขั้นต่ำที่ควรจะเป็นจำนวนเงินที่มีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับคุณสำหรับการจับคู่แบบเต็มรูปแบบจากนายจ้างของคุณและการประหยัดภาษีเต็มรูปแบบ

วันนี้เป็นเรื่องปกติที่นายจ้างจะมีส่วนร่วมน้อยกว่า 50 เซ็นต์ต่อเงินที่นายจ้างจ่ายให้โดยลูกจ้างได้สูงสุด 6% ของเงินเดือนนั่นคือโบนัสเงินเดือนเกือบ 3% นอกจากนี้คุณยังสามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของรัฐบาลกลางตามจำนวนเงินที่คุณจ่ายได้ด้วย

ในฐานะที่เป็นวิธีการเกษียณอายุคุณอาจสามารถลดรายได้ของคุณได้มากขึ้น ได้รับขอบฟ้าไม่ไกลเท่า แต่เงินดอลลาร์อาจจะใหญ่กว่าในปีก่อนหน้าของคุณที่ได้รับอัตราเงินเฟ้อและการเติบโตของเงินเดือน กลยุทธ์นี้ยังถูกประดิษฐานไว้ในรหัสภาษีของรัฐบาลกลาง ในปี 2016 ผู้เสียภาษีที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปีสามารถมีรายได้ก่อนหักภาษีได้ถึง 18,000 เหรียญสหรัฐในขณะที่คนอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงินได้ 24,000 เหรียญ

นอกจากนี้เมื่อคุณใกล้เกษียณแล้ว "นี่เป็นช่วงเวลาที่ดีที่จะพยายาม ลดอัตราภาษีของคุณเล็กน้อยโดยการบริจาคให้กับแผน 401 (k) ของ บริษัท ของคุณ เมื่อคุณเกษียณอายุแล้วอัตราภาษีของคุณอาจลดลงทำให้คุณสามารถถอนเงินเหล่านี้ด้วยอัตราภาษีที่ต่ำกว่า "Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าวว่า

ถ้าคุณไม่สามารถจ่ายได้ < รัฐบาลสหรัฐร้อนแรงมากในการส่งเสริมการออมเพื่อการเกษียณอายุที่ให้ประโยชน์แก่ผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่าและไม่ใช่ทุกอย่างที่ต่ำ การลดรายได้สำหรับปีพ. ศ. 2560 คือ 31,200 ดอลลาร์สำหรับคนโสดหรือคนที่แต่งงานแล้วยื่นแยกกัน 46 ดอลลาร์ 500 สำหรับหัวหน้าครัวเรือนและ 62,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรส สามารถเพิ่มเงินคืนหรือลดภาษีที่คุณเป็นหนี้ได้โดยการหักล้างส่วนหนึ่งส่วนแรกของ 2,000 ดอลลาร์แรก (4,000 เหรียญหากแต่งงานด้วยการยื่นร่วมกัน) ที่คุณบันทึกเพื่อเกษียณอายุในแผน 401 (k) IRA หรือแผนเดียวกัน เรียกว่าเครดิตของ Saver นอกเหนือจากผลประโยชน์ทางภาษีตามปกติของแผน 401 (k) หรือแผนเกษียณอายุที่เสียภาษีอากรแล้ว

บรรทัดล่าง

"การสร้างทางวิ่งที่ดีขึ้นเพื่อการเกษียณอายุหรือเพื่อความเป็นอิสระทางการเงินจะเริ่มต้นด้วยการออม ชาร์ล็อตต์โดเฮอร์ตี้CFP®ผู้ก่อตั้ง Dougherty & Associates ใน Cincinnati, Oh กล่าวว่า "วิธีการจ่ายเงินด้วยตัวคุณเอง" เป็นวิธีที่ดีที่สุดและนี่เป็นเหตุผลหนึ่งที่ว่าทำไมแผนนายจ้าง 401k ของคุณจึงเป็นที่ที่ดีสำหรับการสะสมเงินสด

เมื่อคุณได้ผ่านร้อยแก้วที่ไม่มีตัวตนของวรรณกรรมของ บริษัท การเงินคุณอาจพบว่าตัวเองมีความสนใจอย่างแท้จริงในการลงทุนหลายรูปแบบที่แผน 401 (k) เปิดให้คุณ ในกรณีใด ๆ คุณจะสนุกกับการเฝ้าดูไข่ที่ทำรังของคุณเติบโตขึ้นจากไตรมาสที่สี่

อ่าน

10 ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยงเมื่อ 401 (k) การออมเพื่อการเกษียณอายุ: 401 (k) เทียบกับหุ้น

และ 401 (k) ตัวอย่างคำชี้แจงนโยบายการลงทุน .