ถ้าคุณไม่เคยได้ยินเรื่อง "การจำนองล่วงหน้า" มีเหตุผลมาให้ คำนี้หมายถึงการจำนองแบบดั้งเดิมและไม่ค่อยมีการใช้ยกเว้นเมื่อเทียบกับขั้วโลกตรงกันข้ามคือ "การจำนองย้อนกลับ "แล้วคุณต้องการไปทางไหน? ไม่ว่าคุณจะก้าวไปข้างหน้าหรือย้อนกลับก็ขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ที่ไหนในชีวิตของคุณทั้งทางตรงและทางการเงิน

ก่อนที่จะดำเนินการต่อไปควรสังเกตว่าเฉพาะบุคคลอายุ 62 ขึ้นไปเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับการจดจำนองย้อนกลับ และ 62 เป็นหนุ่มที่จะได้รับหนึ่ง ยิ่งคุณอายุเท่าไหร่คุณก็ยิ่งให้เงินกู้ยืมแก่ธนาคารมากเท่าไร

ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 62 ปีเงินดาวน์ที่ใกล้เคียงที่สุดกับคุณคือวงเงินที่มีหลักประกัน นี่เป็นจำนวนเงินที่คุณสามารถวาดได้ทุกเมื่อไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม ระวังให้มาก คุณกำลังเดิมพันบ้านของคุณเกี่ยวกับความสามารถในการชำระคืนเงินดังกล่าวพร้อมดอกเบี้ย ในสมัยก่อนนี้เป็นที่รู้จักกันทั่วไปว่าเป็น "การจำนองที่สอง

กล่าวได้ว่าการจำนองทั้งแบบย้อนกลับและแบบย้อนกลับถือเป็นเงินกู้ขนาดใหญ่ที่ใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกันและเป็นภาระผูกพันทางการเงินที่สำคัญ คู่หนึ่งอาจใช้บ้านเดี่ยวเป็นหลักประกันสองครั้งในชีวิตการรับจำนองล่วงหน้าครั้งแรกในการซื้อและจากนั้นหลายทศวรรษต่อมาการจำนองย้อนกลับ นี่คือวิธีการทำงาน:

• คู่สามีภรรยาที่แต่งงานแล้วอายุประมาณ 30 ปีซื้อบ้านที่มีเงินดาวน์เล็ก ๆ พวกเขามีแนวโน้มที่จะจ่ายเงินคืนโดยการเพิ่มขึ้นของเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยในแต่ละปีเป็นจำนวนหลายเดือน สามสิบปีได้รับแบบดั้งเดิมมาตรฐาน (ดู การเปรียบเทียบสินเชื่อ 30 ปีกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย 15 ปี .)
• กว่า 30 ปีต่อมาคู่สามีภรรยาคนนี้อาศัยอยู่ในบ้านหลังเดียวกันโดยจ่ายเงินเต็มจำนวน แม้ว่าจะมีผลประโยชน์ด้านประกันสังคมและการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นเรื่องยากก็ตาม ดังนั้นพวกเขาไปสำหรับการจำนองย้อนกลับ พวกเขาจะไม่ต้องจ่ายอะไรล่วงหน้าและได้รับเช็ครายเดือนเพื่อเสริมรายได้ ในความเป็นจริงพวกเขาไม่เคยจ่ายออกจำนองหรือดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในช่วงหลายปี แต่ในอนาคตทายาทของพวกเขาจะต้องไม่ว่าจะโดยการขายบ้านของครอบครัวหรือในก้อน (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู งานจำนองย้อนกลับทำงานอย่างไร)

ตัวอย่างเหล่านี้เป็นตัวอย่างที่เรียบง่าย รูปแบบมีมากมายเหลือหลาย แต่มีข้อผิดพลาดในแต่ละข้อ ตัวอย่างเช่น:

ความเสี่ยงในการให้สินเชื่อเพื่อการต่ออายุ …

• คุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าและประหยัดเงินเป็นจำนวนมากในช่วงเวลาถ้าคุณใช้เงินกู้จำนองเป็นเวลา 15 ปีหรือ 10 ปี (ดู ข้อดีและข้อเสียของการจำนอง 15 ปี .) ที่ต้องใช้ความมั่นใจในระดับที่ยุติธรรมว่ารายได้และค่าใช้จ่ายของคุณจะคงที่หรือปรับปรุงในอีกหลายปีข้างหน้า นอกจากนี้คุณอาจพิจารณารับการจดจำนอง 30 ปีและชำระเงินเพิ่มเมื่อสามารถทำได้ที่ช่วยให้คุณสามารถลดหนี้ของคุณและลดการจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมโดยไม่มีภาระค่าใช้จ่ายที่ต้องชำระเพิ่มขึ้น (ดู ข้อดีและข้อเสียของการจำนอง 30 ปี .)
• ระบบการจดจำนองจะขึ้นอยู่กับสมมติฐานว่าอสังหาริมทรัพย์จะเพิ่มขึ้นตามมูลค่าเมื่อเวลาผ่านไป ความจริงที่ว่าเป็นจริงเมื่อฟองสบู่ที่อยู่อาศัยพังลงในปีพ. ศ. 2551 ในขณะที่เมื่อเดือนเมษายนปี 2015 มีชาวบ้านมากกว่า 7 ล้านคนหรือประมาณ 13% 2% ของบ้านทั้งหมดที่มีการจำนองอยู่ภายใต้การสำรวจของ RealtyTrac . นั่นหมายความว่าเจ้าของของพวกเขาต้องดำเนินการต่อเพื่อจ่ายเงินให้สินเชื่อที่สูงขึ้นหรือจ่ายเงินให้ธนาคารของพวกเขา 25% หรือมากกว่าราคาประเมินบ้านของพวกเขาเมื่อพวกเขาขาย
• การพูดถึงการประสบปัญหาในช่วงที่พักอาศัยก็กลายเป็นเรื่องปกติสำหรับเจ้าของบ้านที่จะได้รับ "สายของเครดิต" โดยใช้บ้านของพวกเขาเป็นหลักประกันนอกเหนือจากการจำนองของพวกเขา ทั้งเจ้าของบ้านและนายธนาคารของพวกเขาสันนิษฐานว่าการเพิ่มขึ้นอย่างมากในค่าบ้านก็จะไปต่อไป เมื่อหน้าอกมาเจ้าของบ้านได้ติดหนี้ค้างไว้สองครั้งสำหรับการจำนองและสายของเครดิต ประมาณ 40% ของผู้ที่มีเงินให้กู้ยืมในบ้านอยู่ใต้น้ำเป็นตัวเลขล่าสุดที่มีตั้งแต่ 2011 นั่นคือสองเท่าร้อยละโดยรวมที่อยู่ใต้น้ำ

ความเสี่ยงในการให้สินเชื่อจำนองย้อนหลัง …

เนื่องจากคู่มือนี้จากสภาแห่งชาติเกี่ยวกับผู้สูงอายุแสดงให้เห็นว่าการจำนองย้อนกลับถูกควบคุมโดยรัฐบาลเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้ให้กู้ที่กินสัตว์ร้ายจากผู้อาวุโส (ดู

กฎสำหรับการได้รับ FHA Reverse Mortgage .) แต่ก็ไม่สามารถป้องกันไม่ให้คนวัยสูงอายุหลอกลวงตัวเองได้ ตัวอย่างเช่น: เจ้าของบ้านที่ได้รับการจดจำนองแบบอัตราคงที่จะได้รับเงินกู้ยืมทั้งหมดที่ชำระบัญชีโดยไม่มีข้อ จำกัด ในการใช้งาน คาดว่าจะชำระหนี้คงค้างและใช้เงินทุนส่วนที่เหลือเพื่อเสริมแหล่งรายได้อื่น ๆ การล่อลวงเป็นสิ่งที่เห็นได้ชัด

• ถ้าเจ้าของบ้านไปรับการจดจำนองแบบยืดหยุ่นได้เงินอาจถูกนำออกมาเป็นก้อนหรือเงินรายเดือนหรือทั้งสองอย่างรวมกัน มันมีความยืดหยุ่นทั้งหมด เงินที่ไม่ได้นำออกไปใช้จ่ายในวงเงินนี้เป็นเครดิต อีกครั้งสิ่งล่อใจลาง ๆ
• หนี้ที่สะสมและดอกเบี้ยจากการจำนองย้อนกลับบวกค่าใช้จ่ายเกิดขึ้นเมื่อเจ้าของจำนองย้ายขายบ้านหรือเสียชีวิต นั่นหมายความว่าคุณหรือทายาทของคุณต้องเคี้ยวเงินจำนวนมากหรืออีกทางหนึ่งและรวดเร็ว ระยะเวลาผ่อนผันมาตรฐานคือหกเดือน

มีข้อความที่เป็นมิตรต่อผู้บริโภค แต่ในเวลาที่ไม่แน่นอนเหล่านี้ธนาคารอาจไม่เรียกร้องค่าใช้จ่ายที่เกินกว่ามูลค่าของบ้าน ธนาคารชดใช้ค่าเสียหายผ่านทางกองทุนประกันซึ่งเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายในการจดจำนองนั้น

บรรทัดด้านล่าง

ถ้าสิ่งนี้ดูเหมือนจะเพิ่มความเสี่ยงให้มากคุณจะได้รับรางวัลใหญ่ในการใช้ชีวิตในบ้านที่คุณเป็นเจ้าของในยุคที่ไม่กี่คนสามารถที่จะจ่ายเงินได้ทั้งหมด ทั้งการจำนองล่วงหน้ามาตรฐานและการจำนองย้อนกลับช่วยให้เราหลายคนสามารถทำแบบนั้นได้ในสองขั้นตอนสำคัญในชีวิตของเราคุณสามารถใช้ประโยชน์จากมันได้อย่างปลอดภัย