ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากเลือกที่จะให้ความสำคัญกับกลุ่มประชากรหนึ่งหรือกลุ่มประชากรที่พวกเขาสร้างลูกค้าของตน กลุ่มที่สำคัญอย่างหนึ่งที่มักถูกมองข้ามคือสมาชิกของกองทัพสหรัฐฯที่เกษียณอายุหรือแยกออกจากบริการ ในหลายกรณีสมาชิกบริการเหล่านี้ได้รับการกำหนดเป้าหมายโดยผู้ให้กู้และพนักงานขายที่กินสัตว์ร้ายซึ่งมักจะจัดการให้ลึกซึ้งในตราสารหนี้และทำลายคะแนนเครดิตของตน แม้ผู้ที่จัดการเงินของพวกเขาดีมักจะไม่ได้เตรียมตัวไว้สำหรับการเปลี่ยนแปลงทางการเงินที่พวกเขาจะเผชิญเมื่อพวกเขาเข้าสู่ชีวิตพลเรือน

สองประเภท

แม้ว่าจะมีข้อยกเว้นแน่นอน แต่สมาชิกบริการส่วนใหญ่ที่แยกออกจากกันสามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่มใหญ่ได้ กลุ่มแรกประกอบด้วยเยาวชนผู้เข้าร่วมทหารหลังจบมัธยมปลายและกำลังเข้าสู่ชีวิตพลเรือนเป็นครั้งแรกในฐานะผู้ใหญ่ กลุ่มนี้มักประสบปัญหาหนี้สินอย่างมากเช่นสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อบัตรเครดิตสินเชื่อเร่งด่วนจากกรมบริการชุมชนและสินเชื่อผู้บริโภคอื่น ๆ หลายคนในประเภทนี้ไม่เคยได้รับการศึกษาทางการเงินคร่าวๆในรูปแบบใด ๆ ในขณะที่พวกเขาอยู่ในบริการ (หรือให้ความสนใจน้อยหรือไม่มีเลย) พวกเขามักไม่ได้ตระหนักถึงคะแนนเครดิตของตนหรือว่าจะส่งผลอย่างไรเมื่อพวกเขาเริ่มมองหางานโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ต้องมีการกวาดล้างด้านความปลอดภัย หลายคนไม่มีเงินออมใด ๆ และคิดเล็กน้อยว่าจะต้องเสียค่าใช้จ่ายรายเดือนเท่าไรหลังจากออกเดินทาง ที่ปรึกษาที่พบลูกค้าในหมวดนี้น่าจะเน้นการให้ความรู้แก่พวกเขาในการสร้างและรักษางบประมาณใช้ GI Bill และผลประโยชน์อื่น ๆ ของทหารผ่านศึกอย่างชาญฉลาดและอาจแนะนำให้พวกเขาไปที่บริการให้คำปรึกษาสินเชื่อในท้องถิ่นหากจำเป็น (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู: โอกาสแฟรนไชส์สำหรับสมาชิกบริการ U. S. .)

ประโยชน์ของผู้รอดชีวิต: การเลือกออก?

แน่นอนว่ามีเจ้าหน้าที่และพนักงานที่ได้รับการเกณฑ์ระดับสูงที่ต่อสู้เงินจากการหย่าร้างหรือการปรับตัวทางการเงินให้น้อยลง แต่ส่วนใหญ่ของพวกเขาเผชิญกับปัญหาที่แตกต่างกันมากกว่าคู่ฉบับระดับล่างของพวกเขา ผู้ที่ได้รับเงินบำนาญจะได้รับเงินช่วยเหลือผู้รอดชีวิต (SBP) หากแต่งงานแล้วซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินบำนาญรายเดือนลงได้ 6. 5% คู่สมรสที่รอดตายของพวกเขาจะได้รับ 55% ของจำนวนเงินที่ทหารผ่านศึกที่ได้รับก่อนหน้านี้ในแต่ละเดือนจนกว่าเขาจะตาย อย่างไรก็ตามไรเดอร์นี้มีราคาแพงมากสำหรับเจ้าหน้าที่ระดับสูงที่มักได้รับเงินบำนาญหลายพันเหรียญต่อเดือนและถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีโดย IRS และหลายรัฐ

ยิ่งกว่านั้นอีกต่อไปชีวิตทหารผ่านศึกจะมีชีวิตรอดน้อยลงผู้รอดชีวิตก็จะได้รับค่าแรง ตัวอย่างเช่นคู่รักที่สัตว์เลี้ยงลูกด้วยนมเป็น 85 กับคู่สมรสที่เสียชีวิตสองปีต่อมาไม่ได้รับเงินเป็นจำนวนมาก ในกรณีส่วนใหญ่ผู้ที่ได้รับเงินบำนาญเกษียณอายุจะดีกว่าที่มีคู่สมรสของพวกเขาลงนามเพื่อยกเว้นผู้ขับขี่และใช้รายได้เพิ่มเติมเพื่อซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต ข้อดีนี้มีข้อดีกว่า SBP เนื่องจากมักจะมีราคาถูกกว่าและจ่ายภาษีปลอดภาษีผลประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตรวมทั้งจะคงที่หรือเติบโตตราบเท่าที่นโยบายมีผลใช้บังคับทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของความคุ้มครองที่ ถูกเลือก แน่นอนว่าทางเลือกที่เหมาะสมไม่เหมือนกันสำหรับทุกคนและนี่คือโอกาสที่ดีสำหรับผู้ที่ปรึกษาในการสร้างแผนงานที่ครอบคลุมสำหรับลูกค้าที่ต้องเผชิญกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนี้เพราะเหตุนี้ลูกค้าจะสามารถเห็นได้ว่าสถานการณ์ต่างๆที่นี่สามารถเล่นได้อย่างไร ตัวอย่างเช่นแผนสามารถแสดงให้เห็นว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าทั้งคู่เลือกที่จะดำเนินการ SBP และทหารผ่านศึกตายใน 5, 15 และ 30 ปีนับจากนี้และจากนั้นเปรียบเทียบว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าสัตว์แพทย์เสียชีวิตในช่วงเวลาเหล่านั้นด้วยคำหรือถาวร ประกันชีวิตแทน ในหลาย ๆ กรณีตัวเลือกที่ดีที่สุดหากสัตวแพทย์ตายเร็ว ๆ นี้จะไม่เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดถ้าเขาหรือเธอตายจากวัยชราดังนั้นควรคำนึงถึงปัจจัยความน่าจะเป็นในเรื่องนี้

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุ

สมาชิกบริการที่มีส่วนร่วมในแผนการออมเพื่อการออม (Thrift Savings Plan (TSP) มักไม่ทราบถึงทางเลือกของพวกเขาเมื่อใดที่พวกเขาแยกออกจากบริการและหลายคนไม่ทราบว่า แผนการของพวกเขามากกว่าใน IRA หรือแผนเกษียณอายุของ บริษัท ที่พวกเขาไปทำงานในภาคเอกชนหลังจากที่พวกเขาออก แม้ว่าหลายคนต้องการที่จะใช้กระแสรายได้จากแผนการของพวกเขาหลังจากที่พวกเขาหยุดทำงานทหารได้เพิ่งเริ่มต้นเมื่อเร็ว ๆ นี้เพื่ออธิบายข้อดีของกลยุทธ์เช่น IRAs ยืดและการแปลง Roth ให้กับผู้ที่ใช้มัน ทหารผ่านศึกที่ต้องการได้รับกระแสรายได้ที่ได้รับการรับรองจากแผนงานของตนหลังจากที่หยุดทำงานแล้วจำเป็นต้องเข้าใจว่าเงินปีที่มีคุณสมบัติครบถ้วนที่พวกเขาสามารถซื้อภายใน TSP ไม่ได้ให้ประโยชน์มากมายกับสัญญาเงินงวดปัจจุบัน ผู้ให้บริการเชิงพาณิชย์ส่วนใหญ่ในขณะนี้มีคุณสมบัติเช่นผู้ขับขี่รายได้การจ่ายเงินเป็นสองเท่าสำหรับการดูแลที่มีการจัดการหรือโบนัสล่วงหน้าที่จ่ายให้กับสัญญาเมื่อซื้อ

ผู้ที่ได้รับเงินบำนาญเกษียณอายุอาจพบว่าตัวเองไม่สามารถให้การสนับสนุนโดยตรงกับ Roth IRA เนื่องจากรายได้ของพวกเขาสูงเกินไปเมื่อรวมรายได้การเกษียณกับสิ่งที่พวกเขาทำเป็นพลเรือน ที่ปรึกษาจำเป็นต้องแสดงให้พวกเขาเห็นถึงวิธีการใช้ช่องโหว่การแปลงโรทเพื่อให้การมีส่วนร่วมของ Roth โดยการเปิด IRAs แบบเดิม ๆ และการบริจาคเงินบริจาคที่ไม่มีส่วนได้ส่วนเสียจากนั้นแปลงให้เป็น Roth IRAs นี้ถูกใช้เป็นกลยุทธ์ลับๆตั้งแต่ปีพ. ศ. 2553 เมื่อสภาคองเกรสยกเลิกขีด จำกัด AGI มูลค่า 100,000 เหรียญสำหรับการแปลง Roth (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ การแปลง IRA Annuity เป็น Roth: รู้กฎ ))

การวางแผนภาษี

การหักภาษีอาจเป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญในบางกรณีเนื่องจากสมาชิกบริการส่วนใหญ่จะได้รับเงินช่วยเหลืออย่างน้อยหนึ่งอย่างนอกเหนือจากค่าแรงขั้นพื้นฐานขณะที่อยู่ในบริการ เช่นเดียวกับการสมทบ Roth IRA ปัญหานี้อาจรวมอยู่ในรายได้เพิ่มเติมจากเงินบำนาญที่เกษียณอายุ (999) การประกันภัยและสวัสดิการอื่น ๆ แม้ว่าค่าแรงที่สมาชิกในการรับราชการทหารได้รับมักจะต่ำกว่าค่าพลเรือนที่จ่ายให้กับงานที่เท่าเทียมกันก็ตาม ผลประโยชน์ที่พวกเขาได้รับในขณะที่พวกเขาให้บริการเป็นสองรองใคร แน่นอนว่านี่ไม่ใช่กรณีในภาคเอกชนเสมอไปดังนั้นโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าลูกค้าที่กำลังเข้าสู่ชีวิตพลเรือนเตรียมพร้อมสำหรับการเปลี่ยนแปลงนี้ ผู้ที่ได้รับเงินบำนาญเกษียณอายุอาจต้องการใช้เวลาสองสามเดือนในการจ่ายเงินนี้ไปยังบัญชีออมทรัพย์เพื่อให้ครอบคลุม deductibles ที่เกี่ยวข้องทั้งหมดและค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากกระเป๋าอื่น ๆ ซึ่งจะไม่ได้รับการคุ้มครองโดยนโยบายด้านสุขภาพทันตกรรมวิสัยทัศน์หรือความพิการใหม่ของพวกเขา . ที่ปรึกษายังจำเป็นต้องทำให้แน่ใจว่าสัตวแพทย์เข้าใจข้อดีของการบริหารทหารผ่านศึกอย่างละเอียดและสิ่งที่พวกเขาจะได้รับกับพวกเขา (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู:

ข้อดีที่ไม่เหมือนใครของสินเชื่อเวอร์จิเนีย

.) บรรทัดล่าง ทหารผ่านศึกหลายคนที่ทำหน้าที่ในประเทศของเราไม่ได้เตรียมพร้อมสำหรับความเป็นจริงทางเศรษฐกิจที่รอพวกเขาหลังจากที่พวกเขาแยกหรือ เกษียณอายุ บางคนต้องได้รับการศึกษาด้านการเงินขั้นพื้นฐานขณะที่บางคนต้องเผชิญกับปัญหาที่ซับซ้อนมากขึ้น แต่ที่ปรึกษาที่ใช้เวลาในการให้บริการอย่างมีประสิทธิภาพสามารถนับได้ว่าพวกเขาเป็นลูกค้าเป็นเวลานาน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

เงินเท่าไหร่ที่จะต้องเป็นวีรบุรุษ?

) ด้านล่างคุณจะพบรายการแหล่งข้อมูลการวางแผนทางการเงินแบบออนไลน์สำหรับทั้งทหารผ่านศึกและพลเรือน การวางแผนงบประมาณ / การวางแผนทางการเงินเว็บไซต์

www. สะระแหน่. com (ฟรีเพียงแค่ต้องทนกับโฆษณา)

www Yodlee com (ใช้งานได้ง่ายกว่ามิ้นท์)

www. LearnVest com (มีการวางแผนทางการเงินระยะไกล)

www personalcapital com (ยังมีการจัดการสินทรัพย์สำหรับลูกค้าที่ร่ำรวย)

www. futureadvisor com (เป็นฉบับใหม่ที่ได้รับการรับรองโดย mint. com และ Wall Street Journal)

www. frugalsoldier com (แหล่งคำแนะนำที่ดีสำหรับการออมเงิน)

www feedthepig org (เว็บไซต์ทั่วไปที่ดีสำหรับการบันทึกและการจัดการเงิน)

www SmartyPig com (เว็บไซต์เพื่อช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการออมทรัพย์ที่เฉพาะเจาะจง)

คะแนนเครดิต / รายงานเว็บไซต์

www annualcreditreport com (รายงานเครดิตฟรี 1 ฉบับจากสำนักงานสำคัญแต่ละแห่งในแต่ละปี)

www. VantageScore com (คะแนนเครดิตทางเลือก)

www myfico com (มาที่นี่เพื่อดูข้อมูลและคำตอบเกี่ยวกับคะแนนเครดิตของคุณ)

www quizzle com (คะแนนเครดิตฟรีและรายงานไม่ใช้งานง่ายมาก)

www creditkarma com (คะแนนและรายงานการกระจายอิสระและใช้งานง่ายกว่า)

www optoutprescreen com (เพื่อยกเลิกการเสนอสินเชื่อที่มีการกำหนดล่วงหน้า)

www. creditcardeducation com (แหล่งข้อมูลบัตรเครดิตด้านการศึกษาและการปฏิบัติงาน)

// www.สหรัฐอเมริกา. gov / หัวข้อ / เงิน / บัตรเครดิต / บัตรเครดิตการ์ด shtml (การศึกษาเกี่ยวกับบัตรเครดิต)

// www. ธนาคารกลางสหรัฐฯ. gov / creditcard (ศึกษาบัตรเครดิตเพิ่มเติม)

www. militarysaves org (เว็บไซต์สะดวกในการได้รับคะแนนและรายงานฟรี)

เว็บไซต์การศึกษาด้านการเงินทั่วไป

www. Investopedia com (หนึ่งในเว็บไซต์การศึกษาด้านการเงินที่ดีที่สุดในโลกออนไลน์)

www เงินของฉัน. gov (จากเพื่อนของคุณกับลุงแซม)

www consumerfinance gov (consumer finance education)

www. retirementplans org (ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ IRAs และแผนการเกษียณอายุ)

www. veteransfinancialcoalition org (กลุ่มขององค์กรที่มุ่งเน้นด้านการศึกษาทางการเงินและการคุ้มครองผู้บริโภคของทหารผ่านศึก)

www. moneychimp com (ครอบคลุมแนวคิดที่เป็นประโยชน์เกี่ยวกับอัตราผลตอบแทนจากการลงทุน)

www. เงินของฉัน. gov (เว็บไซต์ของรัฐบาลที่ครอบคลุมการศึกษาการเงินทั่วไป)

เว็บไซต์ด้านสุขภาพ / สินเชื่อที่อยู่อาศัย

www. va gov

www ดูแลสุขภาพ. gov

www militaryonesource mil

Navy Union Credit Union - การจำนอง

Freddie Mac - แหล่งซื้อบ้าน

เงินกู้สำหรับนักเรียน / การเงินช่วยเหลือเว็บไซต์

FinAid (คู่มือความช่วยเหลือทางการเงินสำหรับนักเรียน)

Sallie Mae (ผู้ให้ยืมนักเรียน)

www studentloans gov (federal student assistance resources)

Federal Student Aid - FAFSA (ผ่าน U. S Department of Education)

โครงการช่วยเหลือผู้รอดชีวิต Link

ข้อมูลค่าตอบแทนทางทหาร - ผลประโยชน์ที่ผู้รอดชีวิต (ผ่านทางสำนักงานเลขาธิการกระทรวงกลาโหม) )

ค่าใช้จ่ายในการใช้ชีวิตเปรียบเทียบ

www. Bankrate com (มีเครื่องมือและทรัพยากรที่ยอดเยี่ยม)

www bestplaces net (หนึ่งในเว็บไซต์ที่ดีที่สุดสำหรับหัวข้อนี้จากอสังหาริมทรัพย์สู่ภาษี)

Thrift Savings Plan

www. ช้อนชา gov (เว็บไซต์ TSP อย่างเป็นทางการ)

www. tsptalk com (สำหรับผู้ที่แสวงหาผลตอบแทนที่สูงขึ้นสำหรับความเสี่ยงที่สูงขึ้น)

ช่อง YouTube ที่มีวิดีโอด้านการศึกษาในด้านต่างๆของหน้า IRS ของ TSP

กองกำลัง IRS ด้านภาษี IRS

สำหรับสมาชิกของเว็บไซต์บริการทางสังคมที่ติดอาวุธ

Social Security Administration หน้าแรก

ระยะเวลาการประกันสังคม (ข้อมูลและเครื่องคำนวณในการเรียกร้องสิทธิประโยชน์)

สัญลักษณ์ประจำตัวสำหรับ TSP FUND EQUITIES:

www. ISHARES com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106 52 + 0 14%

สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 - iShares 7-10 YEAR TREASURY หมายเหตุกองทุน F FUND - AGG AGGiSh Cr US Ag Bd109 56 + 0 10%

สร้างขึ้นด้วย Highstock 4. 2. 6 - กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ iShares BARCLAY กองทุนตราสารหนี้บ่อเงินทุนหมุนเวียน C กองทุน - IVV IVViShs Cr S & P500260 61 + 0 17%

สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 - กองทุน ICHARE S & P 500 S FUND - IWR IWRiShs Rsl MidCp201 47 + 0 33%

สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP FUND IWM IWMiSh Russ 2000148 77 + 0 11%

สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 - กองทุน IShares RUSSELL 2000 ITOT ITOTiShs CoS & PT ETF59 31 + 0 19%

สร้างขึ้นด้วย Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P กองทุนรวมตลาดกลาง IWV IWViSh Russl 3000153 39 + 0% 19%

สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 - กองทุน IShares RUSSELL 3000 I FUND - EFA EFAiSh MSCI EAFE6983 + 0 04%

สร้างโดย Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY CAPEX INDEX ยุโรป, AUSTRAILASIA และ FAR EAST FUND