สินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านเป็นเงินกู้ทั้งมวลที่ผู้กู้ยืมบ้านของเขาเป็นหลักประกัน ในคำอื่น ๆ ผู้ให้กู้สามารถยึดบ้านของผู้ยืมเป็นสิทธิไล่เบี้ยสำหรับการไม่ชำระเงิน ขณะที่ประเภทสินเชื่อทั้งสองประเภทนี้มีความคล้ายคลึงกันที่สำคัญความแตกต่างระหว่างพวกเขาและผู้บริโภคควรเข้าใจตัวเลือกของพวกเขาเมื่อยืมกับค่าบ้านของพวกเขา

พื้นฐานเกี่ยวกับการจดจำนอง

เมื่อคนใช้คำว่าจำนองพวกเขามักพูดถึงการจำนองแบบดั้งเดิมซึ่งธนาคารยืมเงินของผู้กู้เพื่อซื้อบ้าน ในกรณีส่วนใหญ่ธนาคารให้ยืมได้ถึง 80% ของราคาประเมินบ้านหรือราคาซื้อแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า ตัวอย่างเช่นบุคคลที่ซื้อบ้าน 200,000 เหรียญมีสิทธิ์ได้รับเงินจำนองได้สูงสุด 160,000 เหรียญเขาต้องหาเงินที่เหลืออีก 40,000 ดอลล่าร์ด้วยตัวเขาเอง

อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองสามารถกำหนดได้หรือเปลี่ยนแปลงได้ ผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยในระยะเวลาคงที่โดยเงื่อนไขที่ใช้กันทั่วไปคือ 30 หรือ 15 ปี หากผู้กู้ได้รับหลังการชำระเงินผู้ให้กู้สามารถใช้เวลามากกว่าที่บ้านในกระบวนการที่เรียกว่าการยึดสังหาริมทรัพย์ ผู้ให้กู้จะขายบ้านบ่อยๆในการประมูลเพื่อชดใช้เงิน

ในกรณีที่ผิดนัดการจำนองนี้จะให้ความสำคัญกับเงินให้สินเชื่อที่ตามมาต่อทรัพย์สินเช่นสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสายการลงทุนที่เป็นเจ้าของ (HELOCs) ผู้ให้กู้เดิมจะต้องชำระเงินเต็มจำนวนก่อนที่ผู้ให้กู้รายอื่นจะได้รับเงินจากการขายสังหาริมทรัพย์

พื้นฐานสินเชื่อเงินกู้บ้าน - ตราสารทุน

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นหลักประกัน ความแตกต่างระหว่างเงินกู้บ้านและการจำนองแบบดั้งเดิมคือผู้กู้จะออกเงินกู้บ้านหลังจากที่เขาได้เป็นเจ้าของทรัพย์สินแล้วในขณะที่เขาได้รับจำนองเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันโดยส่วนได้เสียในทรัพย์สินซึ่งเป็นความแตกต่างระหว่างมูลค่าทรัพย์สินและความสมดุลของสินเชื่อเจ้าของบ้าน ตัวอย่างเช่นคนที่เป็นหนี้ $ 150,000 ในบ้านที่มีมูลค่า $ 250,000 มีมูลค่า $ 100,000 ในส่วนของผู้ถือหุ้น สมมติว่าเครดิตของเขาเป็นสิ่งที่ดีและเขามีคุณสมบัติอื่น ๆ ผู้กู้สามารถนำเงินกู้เพิ่มเติมโดยใช้ส่วนของบ้านเป็นหลักประกัน

เช่นเดียวกับการจำนองแบบเดิมเงินกู้ยืมในบ้านเป็นเงินกู้ยืมที่ชำระคืนภายในระยะเวลาคงที่ ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันมีมาตรฐานแตกต่างกันไปเป็นเปอร์เซ็นต์ของส่วนของบ้านที่พวกเขายินดีที่จะให้ยืมและเครดิตของผู้กู้มีส่วนร่วมในการตัดสินใจนี้

ในหลาย ๆ กรณีเงินกู้จำนองบ้านถือเป็นอันดับที่ 2 เนื่องจากเป็นสินเชื่อจำนองที่มีอยู่ หากบ้านเข้าสู่การยึดสังหาริมทรัพย์ผู้ให้ยืมถือหุ้นสินเชื่อบ้านไม่ได้รับเงินจนกว่าผู้ให้กู้จำนองแรกจะได้รับเงิน ดังนั้นความเสี่ยงของผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่มีมากขึ้นซึ่งเป็นเหตุผลที่เงินกู้เหล่านี้มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองแบบดั้งเดิม

เงินกู้เพื่อการเคหะไม่ครบถ้วน ผู้ยืมซึ่งเป็นเจ้าของทรัพย์สินของเขาฟรีและชัดเจนอาจตัดสินใจที่จะยืมเงินกับค่าบ้านของเขา ในกรณีนี้ผู้ให้กู้ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นในบ้านถือเป็นผู้ถือครองแรก

สินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อที่อยู่อาศัย

เจ้าของบ้านที่ต้องการใช้เงินทุนในบ้านของตนเพื่อชำระหนี้ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเช่นบัตรเครดิตหรือปรับปรุงที่อยู่อาศัยต้องเผชิญกับการตัดสินใจ เขาสามารถรีไฟแนนซ์ยอดเงินจำนองทั้งหมดของเขาบวกเงินสดเพิ่มเติมออกด้วยการจำนองแบบดั้งเดิมหรือเขาสามารถออกจากการจำนองเดิมของเขาคนเดียวและจะออกเงินกู้บ้านส่วนบนด้านบนของมัน

อัตราดอกเบี้ยกำหนดประเภทเงินกู้ที่ดีกว่าในสถานการณ์นี้ ผู้ยืมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำมากในการจำนองที่มีอยู่ของเขาควรปล่อยให้อยู่คนเดียวและใช้เงินกู้เพื่อซื้อบ้านเพื่อกู้เงินที่เขาต้องการเพิ่มเติม อย่างไรก็ตามหากอัตราการจำนองลดลงอย่างมากเนื่องจากผู้กู้เอาเงินจำนองที่มีอยู่ออกไปเขาควรพิจารณาการรีไฟแนนซ์โดยสมบูรณ์ ในกรณีหลังผู้กู้จะช่วยประหยัดเงินที่เขากู้ยืมเพิ่มเติมเนื่องจากการจำนองแบบดั้งเดิมมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยและเขาสามารถรักษาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่เขามีอยู่แล้ว