เป็นเรื่องง่ายที่จะปล่อยให้การลงทุนของคุณหลุดพ้นจากคุณ คุณเปลี่ยนงาน - บางครั้งสองสามครั้ง - คุณเริ่มต้น IRA เพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการเกษียณอายุและบางทีคุณอาจมีบัญชีอื่น ๆ ด้วยเหตุผลที่ดีหลายประการ

การต่อสู้เป็นเรื่องจริง: หลายบัญชีที่มียอดคงเหลือค่อนข้างต่ำไม่ได้เป็นเพียงแค่ฝันร้ายในการบริหาร พวกเขาไม่ได้ทำคุณดีมากเพราะมันยากที่จะกระจายกับบัญชีต่ำสมดุล สิ่งที่คุณต้องการทำคือผสมผสาน เรียกว่า "consolidation" ถ้าคุณต้องการเสียงเหมือนกูรูทางการเงิน

หรือบางทีคุณอาจจะใช้โอกาสทำอะไรบางอย่างที่ต่างไปจากบัญชี ทั้งสองวิธีมีตัวเลือกมากมายสำหรับพวกเขา

The Rollover

นี่เป็นอีกหนึ่งข้อกำหนดทางการเงินที่น่ารู้ "แบบโรลโอเวอร์" คือเมื่อคุณใช้เงินจากบัญชีหนึ่งและม้วน (โอน) ไปที่บัญชีอื่น บางทีคุณอาจมี 401 (k) กับ บริษัท เล็ก ๆ ที่ตัวเลือกกองทุนรวมไม่ดีเท่านี้ แต่ตอนนี้คุณทำงานให้กับ บริษัท ขนาดใหญ่ที่มีแผนยอดเยี่ยมเต็มรูปแบบของกองทุนค่าธรรมเนียมต่ำ คุณสามารถหมุน 401 (k) เก่าของคุณไปที่ใหม่ได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถม้วนไว้ใน IRA และเปิดตัวผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุนที่กว้างขึ้นเช่นหุ้นแต่ละหุ้นพันธบัตร ETF และอีกมากมาย

โปรดใช้ความระมัดระวัง คุณไม่ต้องการที่จะดูแลเงินหรือการรักษาภาษีก็ไม่เป็นระเบียบ หากคุณเก็บเงินไว้หรือม้วนลงในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ปกติคุณอาจต้องรอเบี้ยปรับและบทลงโทษถอนต้น ให้ผู้รับฝากทรัพย์สินของบัญชีโอนโดยตรงไปยังผู้รับฝากทรัพย์สินใหม่ คุณไม่เคยแตะต้องเงินและหลีกเลี่ยงการยกเลิกการโอนเงิน 60 วันสำหรับการยกเลิกการลงโทษ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ Rollovers แผนเกษียณอายุ: เคล็ดลับยอดนิยมในการทำถูกต้อง .)

การรวมและการควบรวมกิจการเป็นไปในทิศทางเดียวกัน แต่ถ้าคุณมีหลาย 401 (k) คุณสามารถรวบรวม (รวม) ทั้งหมดไว้ในนายจ้างปัจจุบันของคุณได้ 401 (k. ) หรือคุณอาจใช้บัญชีทั้งหมดที่ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของ บริษัท ปัจจุบันของคุณและรวบรวมไว้ใน IRA

The Annuity

ปัญหาเกี่ยวกับ 401 (k) s และ IRA คือว่าพวกเขากำลังเชื่อมโยงกับตลาดการเงิน ใครจะรู้เมื่อวิกฤตการเงินครั้งต่อไปจะเกิดขึ้น? เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณสูญเสีย 30% ของมูลค่าบัญชีของคุณก่อนที่คุณจะเกษียณอายุเนื่องจากจำนวนมากกลับมาในปี 2008?

เงินรายปีสามารถปกป้องคุณจากสิ่งที่เรียกว่า "ความเสี่ยงด้านตลาด" "ง่ายมาก: คุณให้ บริษัท ประกัน (เงินปีเป็นผลิตภัณฑ์ประกัน) เงินของคุณและ บริษัท จะให้เงินคืนแก่คุณในภายหลังในชีวิตประจำวัน ชนิดเช่นเงินบำนาญ มีหลายประเภทของเงินงวดที่ทำงานในรูปแบบต่างๆ

Frolian Rellora ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการลงทุนของ Catalina Asset Management กล่าวว่า "Annuities เหมาะสมสำหรับบุคคลที่ไม่มีเงินบำนาญหรือมีความวิตกกังวลเกี่ยวกับการใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนมากการเปลี่ยนจากผลประโยชน์ตามที่กำหนดไว้เป็นเงินอุดหนุนที่กำหนดไว้ทำให้บางคนจัดการเงินของตนได้ยากหลังจากที่เกษียณอายุแล้ว เงินรายปีอาจเป็นทางออกที่ดีสำหรับผู้ที่แสวงหากระแสรายได้ที่น่าเชื่อถือและสามารถคาดการณ์ได้ระหว่างการเกษียณอายุ การเพิ่มขึ้นของอายุขัยทำให้นักลงทุนบางรายกังวลเรื่องการออมเงิน เงินงวดช่วยรับประกันกระแสเงินสดตลอดชีวิตซึ่งสามารถขจัดความกังวลในการกลับไปทำงานหลังจากออกจากงาน ตามที่ทิโมธีเบเคอร์ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Wealthshape กล่าวว่า "ผมไม่ชอบการจ่ายเงินรายปีให้กับลูกค้าทั้งหมดของผมด้วยเหตุผลสองประการที่เรียบง่าย ความโปร่งใส: สัญญามีความซับซ้อนมากกับผู้ขับขี่และโครงสร้างค่าที่มักรวมกัน สภาพคล่อง: ส่วนใหญ่มาพร้อมกับค่ายอมจำนนถ้าสัญญาเงินรายปีสิ้นสุดลงก่อนระยะเวลา 5 หรือ 10 ปี … แม้ว่าจะมีการจ่ายเงินค่าเบี้ยปรับต่อเนื่องก็ตามส่วนใหญ่ที่ครอบงำจะมีค่าคอมมิชชั่นและจากมุมมองของนักลงทุน ที่ปรึกษาไม่ได้จ่ายเงินล่วงหน้าสำหรับปีของการบริการในอนาคต "

Rellora ยอมรับว่ารถคันนี้ไม่ใช่สำหรับทุกคน "นักลงทุนที่ไม่มีแผนการลงทุนควรหลีกเลี่ยงจากเงินรายปี ผลิตภัณฑ์เหล่านี้อาจเป็นเรื่องยากที่จะเข้าใจและมักมีบทลงโทษที่หนักหน่วงสำหรับการถอนเกินกว่าขีด จำกัด ประจำปี พวกเขายังเป็นเงินลงทุนที่ไม่มากนักดังนั้นบุคคลที่มีสภาพคล่อง จำกัด ควรพิจารณาทางเลือกอื่น ๆ "สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดูที่

คุณควรมีบทบาทอะไรในการเกษียณอายุ?

หากคุณกำลังมองหาการรักษาความปลอดภัยจำนวนมากโดยไม่ต้องกินเงินเฟ้อที่เงินของคุณให้พิจารณาธนบัตรที่ป้องกันเงินเฟ้อหรือเคล็ดลับเคล็ดลับ นี่เป็นตั๋วประเภทที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อเพื่อรับประกันความคุ้มค่าของเงินของคุณตลอดช่วงเวลา คุณสามารถซื้อ TIPS ในกองทุนรวมหรือ ETF ได้และโบรกเกอร์บางแห่งจะซื้อไออาร์เอของพวกเขาโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายหรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียม สอบถามผู้ดูแลระบบแผนของคุณหาก 401 (k) ของคุณอนุญาตให้คุณซื้อได้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ "Time to Favor TIPS?") ที่ปรึกษาบางคนเชื่อว่ามีวิธีที่ดีกว่าในการรักษาความปลอดภัยของคุณมากกว่า TIPS รวมทั้งสกุลเงินสินค้าโภคภัณฑ์กองทุนพันธบัตรและอสังหาริมทรัพย์

การกำกับตนเอง 401 (k)

แผน 401 (k) ที่เพิ่มขึ้นจะมีตัวเลือกกำกับตนเอง ซึ่งช่วยให้คุณหรือที่ปรึกษาที่คุณไว้วางใจในการลงทุนเงินตามที่คุณต้องการยกเว้นกองทุนสำรองเลี้ยงชีพที่มีอยู่ใน 401 (k) ของคุณตามปกติ อย่างไรก็ตามย้ายไปข้างหน้าด้วยความระมัดระวัง หากคุณไม่มีประสบการณ์เกี่ยวกับการลงทุนเงินที่เกษียณอายุของคุณไม่ใช่สถานที่เรียนรู้ หากคุณตัดสินใจที่จะใช้ตัวเลือกที่กำกับตนเองให้แต่งตั้งที่ปรึกษาทางการเงินที่คุณไว้วางใจ ตรวจสอบข้อมูลประจำตัวของตนและขอให้พิจารณาคนที่ทำงานด้วยวิธีการเสียค่าธรรมเนียมแทนที่จะเป็นค่าคอมมิชชั่น ดูรายละเอียดเพิ่มเติมที่

วิธีเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดโดยการเลือกตัวเลือกที่กำกับตนเอง

Roth หรือแบบดั้งเดิม?

หากคุณอ่านเกี่ยวกับบัญชีการเกษียณอายุคุณอาจเคยได้ยินคำว่า "Roth" และ "traditional""โดยทั่วไป Roth ต้องการให้คุณจ่ายภาษีในขณะนี้ (ไม่มีการหักภาษีเมื่อคุณนำเงินมาลงทุน) ในทางตรงกันข้ามคุณสามารถหักเงินที่คุณใส่ลงใน IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k)

ความแตกต่างอื่น ๆ คือสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อคุณถอนเงินออกจากการเกษียณอายุ หากคุณเชื่อว่าอัตราภาษีของคุณจะเพิ่มขึ้นในอนาคตคุณอาจต้องการ Roth ซึ่งช่วยให้คุณสามารถถอนเงินได้ฟรีรวมทั้งเงินที่คุณได้รับจากการออมในช่วงหลายปี ด้วยแบบ IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) คุณต้องเสียภาษีตามอัตรารายได้ (ไม่ได้รับผลตอบแทนจากการลงทุน) เมื่อคุณถอนเงิน นอกจากนี้เมื่อคุณอายุ 70 ​​½คุณต้องใช้การแจกจ่ายขั้นต่ำที่ต้องการจาก IRA แบบดั้งเดิมและทั้งสองประเภท 401 (k) ไม่มี RMDs กับ Roth IRA ถ้าคุณไม่ต้องการเงินคุณสามารถมอบให้กับทายาทของคุณทั้งหมด (พวกเขาจะต้องทำ RMDs อย่างไรก็ตาม) คุณสามารถแปลง IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) ได้หาก บริษัท ของคุณเสนอให้กับบัญชี Roth เมื่อใดก็ได้ คุณไม่จำเป็นต้องแปลงเงินทั้งหมดพร้อมกัน การแปลงอาจก่อให้เกิดภาษีรายได้ที่หนักสำหรับปีดังกล่าวเนื่องจากคุณต้องเสียภาษีเงินได้จากเงินที่คุณแปลงเป็น Roth (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ How a Roth IRA Works After Retirement

and

401 (k) Rollover: เลือก Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิม

)

บางคนสร้างทั้ง Roth และ a บัญชีการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมเพื่อป้องกันผลงานของพวกเขา คุณสามารถมี Roth IRA และแบบดั้งเดิม 401 (k) ตัวอย่างเช่น เป็นสิ่งที่นักลงทุนส่วนใหญ่เข้าใจกันดี

บรรทัดด้านล่าง ในขณะที่คุณอายุและสถานการณ์ทางการเงินของคุณเปลี่ยนแปลงไปคุณอาจจะมีการตัดสินใจเกี่ยวกับบัญชีการเกษียณอายุของคุณ เป็นที่ดีที่สุดที่จะมีที่ปรึกษาทางการเงินที่คุณไว้วางใจเพื่อช่วยในการตัดสินใจ อย่าทดลองใช้บัญชีการเกษียณอายุสำคัญอย่างสำคัญยิ่งของคุณ