ในขณะที่คุณใกล้เข้ามาในขั้นตอนใหญ่ในการเกษียณอายุคุณจะต้องตัดสินใจว่าจะมีผลต่อจำนวนเงินที่คุณมีสำหรับการใช้จ่ายตลอดช่วงเกษียณอายุของคุณ คุณจำเป็นต้องคำนึงถึงว่าคุณจะรู้สึกปลอดภัยที่สุดหรือไม่ด้วยการตรวจสอบรายเดือนหรือต้องการควบคุมเงินทั้งหมดที่คุณได้บันทึกไว้ สำหรับคนส่วนใหญ่การผสมผสานของทั้ง 2 ตัวเลือกนั้นทำได้ดีที่สุด

การตัดสินใจว่าคุณจะทำอะไรกับการออมที่คุณสร้างขึ้นในช่วงอาชีพการทำงานของคุณใน 401 (k) - หรืออาจจะหลาย 401 (k) s ถ้าคุณเปลี่ยนงาน - เป็นการตัดสินใจที่มักไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ แม้ว่าคุณจะไม่เคยร่วมงานกับที่ปรึกษาทางการเงินมาก่อน แต่ก็อาจเป็นการตัดสินใจที่คุณต้องการปรึกษา (ดูข้อมูลเพิ่มเติม พื้นฐานเกี่ยวกับแผนเกษียณอายุ 401 (k) .)

โดยทั่วไปคุณมี 4 ทางเลือก ลองมาดูที่ข้อดีและข้อเสียของแต่ละ

ใช้การแจกแจงรายละเอียดรวม

นี่อาจดูน่าสนใจที่สุด คุณอาจไม่เคยมีเงินก้อนใหญ่ในบัญชีตรวจสอบมาก่อน ระวังแม้ว่าเป็นตัวเลือกนี้มีจำนวนมากผิดพลาด

Pros

• สามารถช่วยให้คุณตอบสนองความต้องการเงินสดที่คุณมีได้ทันที

จุดด้อย

• คุณสูญเสียผลประโยชน์จากการออมที่รอการตัดบัญชีรอตัดบัญชีเพื่อให้คุณได้รับความเพลิดเพลินเป็นเวลาหลายปี
• คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้จากผลรวมทั้งหมดภายในหนึ่งปี ถ้าคุณกดดันรายได้ทั้งหมดของคุณมากกว่า $ 415, 051 และคุณเป็นคนเดียว - หรือ 466,951 เหรียญถ้าคุณแต่งงานแล้ว - นี่อาจบังคับให้คุณเข้าสู่วงเงินสูงสุด 39. 6% แม้แต่การกดปุ่ม 33% ก็อาจกินไข่ไข่รังไข่ของคุณได้หากรายได้รวมของคุณอยู่ที่ $ 190, 151 และคุณเป็นคนโสด ($ 231, 451 สำหรับผู้เสียภาษีที่สมรส)

ฝากเงินของคุณไว้ใน 401 (k)

ตัวเลือกนี้อาจมีหรือไม่มีก็ได้ จะขึ้นอยู่กับกฎที่นายจ้างกำหนดไว้สำหรับ 401 (k) ถ้าคุณคิดที่จะทำเช่นนี้อย่าลืมตรวจสอบกฏถ้าคุณออกจากนายจ้าง 401 (k)

Pros

• คุณยังคงได้รับการบริหารเงินมืออาชีพในแผนการที่คุณรู้ดี คุณคุ้นเคยกับตัวเลือกการลงทุนและอาจพบที่ปรึกษาที่ดีของ บริษัท ที่จัดการแผนธุรกิจของคุณ
• บัญชีจะยังคงเป็นภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีต่อไปยกเว้นการถอนเงินที่คุณใช้ในระหว่างการเกษียณอายุ
• คุณสามารถเปลี่ยนแปลงทางเลือกในแผนของคุณตลอดการเกษียณอายุโดยอาจไม่มีค่าธรรมเนียมใด ๆ หากคุณต้องการโอนย้ายระหว่างตัวเลือกการลงทุน
• 401 (k) มีการคุ้มครองทางกฎหมายที่ดีขึ้น 401 (k) ของคุณได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้และการล้มละลาย แม้ IRAs ไม่ปลอดภัยก็ตาม

จุดด้อย

• หากคุณทำงานกับนายจ้างหลายคนระหว่างอาชีพของคุณและมีบัญชี 401 (k) หลายบัญชีอาจกลายเป็นฝันร้ายในการจัดการการลงทุนของคุณ
• ทางเลือกของคุณจะถูก จำกัด ไว้ในสิ่งที่ บริษัท ตัดสินใจที่จะให้บริการใน 401 (k)
• นายจ้างของคุณสามารถเปลี่ยนตัวเลือกการลงทุนได้ตลอดเวลา หากคุณไม่ให้ความสนใจเงินของคุณอาจจบลงในบัญชีตลาดเงินที่มีอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ

Roll All Your 401 (k) เงินฝากออมทรัพย์เข้าบัญชี IRA

นี่เป็นทางเลือกที่ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากแนะนำเพราะจะให้ทางเลือกและการควบคุมที่ดีขึ้น (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู เหตุผลส่วนใหญ่ที่จะไม่สามารถทับเหนือ 401 (k) ของคุณกับ IRA และ 8 เหตุผลที่จะต้องทับ 401 (k) ของคุณกับ IRA .)

Pros

• คุณสามารถเลือกจากทางเลือกอื่น ๆ ที่เสนอโดยกองทุนรวมหรือ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่คุณม้วนลงทุนของคุณ การลงทุนประเภทใดก็ได้ที่ถูกกฎหมายใน IRA อาจเป็นทางเลือกของคุณทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ดูแล IRA ที่คุณเลือก
• คุณสามารถลดค่าธรรมเนียมได้เมื่อเลือกผู้ดูแล IRA ของคุณ ตัวอย่างเช่นกองหน้าหรือ Fidelity เสนอกองทุนรวมที่มีต้นทุนต่ำและ ETFs เงินจำนวน 401 (k) มีค่าธรรมเนียมสูงกว่า Vanguard
• หากคุณมีบัญชี 401 (k) หลายบัญชีคุณสามารถรวมบัญชีเหล่านี้ไว้ใน IRA อันเดียวซึ่งจะช่วยให้สามารถจัดการบัญชีเหล่านั้นได้ง่ายขึ้น
• หากคุณเกษียณก่อน59½คุณอาจจะสามารถใช้ประโยชน์จากการถอนเงินโดยไม่ต้องเสียภาษีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการเงินเนื่องจากความพิการหรือการประกันสุขภาพ

จุดด้อย

• คุณจะกลายเป็นผู้จัดการกองทุนหลักของคุณ คุณสามารถทำผิดพลาดในการลงทุนและสูญเสียทุกอย่างได้ คิดถึงคนทุกคนที่สูญเสียเงินลงทุนทั้งหมดของตนไปสู่โครงการลงทุนของ Bernie Madoff
• หากคุณตัดสินใจที่จะให้ที่ปรึกษาทางการเงินช่วยคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าที่ปรึกษาทางการเงินได้รับการชำระเงินอย่างไร ที่ปรึกษาของคุณอาจจะเลือกตัวเลือกที่ให้เงินมากที่สุดสำหรับเขาหรือเธอและไม่จำเป็นต้องคุณ

ใช้การออมของคุณ 401 (k) เพื่อซื้อเงินรายปี

การทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณได้รับกระแสรายได้ที่มั่นคงตลอดชีวิตที่เหลือและอาจเป็นไปได้กับชีวิตของคู่สมรสอีกด้วย (สำหรับรายละเอียดเกี่ยวกับเงินรายปีโปรดอ่าน อายุงานคงที่จะใช้งานได้อย่างไรหลังจากเกษียณอายุ และ การทำงานของค่างวดหลังเกษียณอายุ .

Pros

• จะช่วยให้คุณเลียนแบบสิ่งที่คุณ ได้รับใช้ไปตลอดชีวิตของคุณ - paycheck คงที่
• คุณไม่มีโอกาสที่จะมีรายได้เพิ่มขึ้น
• คนอื่นมีหน้าที่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินของคุณใช้เวลาที่เหลือของชีวิต

ข้อเสีย

• การชำระเงินของคุณจะคุ้มค่าน้อยลงทุกปี: เนื่องจากจำนวนเงินที่จ่ายจะไม่เพิ่มขึ้นเงินเฟ้อจะลดมูลค่าเงินสดลง บางปีมีการชำระเงินที่เสนอขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป แต่คุณจะต้องยอมรับการชำระเงินเริ่มแรกที่ต่ำลง
• หลายปีมีค่าใช้จ่ายแอบแฝงอยู่ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่าเงินออมของคุณจะถูกเรียกเก็บจากค่าธรรมเนียมอย่างไร

แสวงหาบุคคลที่สามที่เป็นอิสระ

ปรึกษากับบุคคลที่สามที่เป็นอิสระเพื่อช่วยเลือกตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ วางแผนค่าใช้จ่ายเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ คุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณได้รับคำแนะนำจากสิ่งที่ดีสำหรับคุณ ที่ปรึกษาทางการเงินที่ขึ้นกับผลกำไรอาจถูกครอบงำด้วยผลประโยชน์ของตนเองเนื่องจากอาจมีค่าคอมมิชชั่นจากการจัดการเงินจำนวนมาก(999) การจ่ายที่ปรึกษาการลงทุนของคุณ - ค่าธรรมเนียมหรือค่าคอมมิชชั่น ) บรรทัดด้านล่าง

การเลือกสิ่งที่คุณตัดสินใจจะทำกับบัญชี 401 (k) อาจเป็นสิ่งที่สำคัญที่สุด การตัดสินใจทางการเงินในการเกษียณอายุ ใช้เวลาในการดูผลงานทางการเงินทั้งหมดของคุณและหาสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณในระยะยาว