ด้วยคุณสมบัติและข้อดีต่าง ๆ ที่ใช้กับบัญชีการเกษียณอายุแต่ละประเภท (IRAs) และแผนการต่างๆการเลือกแบบที่เหมาะสมที่สุดจะทำให้คุณได้รับขนสีเทาก่อนที่จะครบกำหนด ในบางกรณีกระบวนการนี้ทำได้ง่ายกว่าเพราะสามารถลดความสามารถในการเลือกลงได้โดยการกำจัดแผนการที่บุคคลใดไม่สามารถเข้าร่วมโครงการได้ ในบทความนี้เราจะดูสถานการณ์บางอย่างและปัจจัยที่ควรพิจารณาเมื่อคุณต้องเผชิญกับการเลือก IRA ที่ดีที่สุดสำหรับปีทองของคุณ

ดูรายละเอียดเบื้องต้นเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุ

มีสิทธิ์สำหรับ Roth IRA และ IRA แบบดั้งเดิม

สำหรับบุคคลที่มีสิทธิ์ได้รับทั้งแบบ IRA และ Roth IRA โดยการเลือกทางเลือก ขึ้นอยู่กับว่าบุคคลมีสิทธิ์ (หรือต้องการ) เพื่ออ้างสิทธิ์การหักเงินสำหรับการบริจาคแบบ IRA แบบเดิมและกรอบการทำงานด้านภาษีของแต่ละบุคคลในปัจจุบันเมื่อเทียบกับวงเล็บภาษีที่คาดการณ์ไว้ในช่วงเกษียณอายุ ทางเลือกนี้จะถูกกำหนดโดยที่ผลแผนในการลดภาษีและรายได้มากขึ้น สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ Roth หรือ Traditional IRA … ซึ่งเป็นทางเลือกที่ดีกว่า? มีสิทธิ์ได้รับ Roth IRA, IRA แบบดั้งเดิมและการจ่ายเงินชดเชยรายจ่าย
สำหรับบุคคลที่มีสิทธิ์ได้รับบริจาค IRA แบบดั้งเดิมการบริจาคของ Roth IRA และการเลื่อนเงินเดือนไปยังแผน 401 (k) แต่ ไม่สามารถที่จะจ่ายเงินจำนวนสูงสุดให้แก่แผน 401 (k) และ IRA ในเวลาเดียวกันการตัดสินใจจะต้องทำอย่างไรเพื่อให้เป็นประโยชน์มากกว่าที่จะเลือกทำงานหนึ่งสองหรือทั้งสามอย่าง แนวคิดเหล่านี้บางส่วนอาจใช้หากบุคคลมีทางเลือกในการสนับสนุนทั้งแบบดั้งเดิม 401 (k) และ Roth 401 (k)

การเลือกหนึ่ง

ลองมาดู Casey ที่ทำงานใน บริษัท A และมีสิทธิ์เลื่อนกำหนดเงินเดือนให้กับแผน 401 (k) ของ บริษัท A การชดเชยรายปีของ Casey คือ 50,000 เหรียญ

• Casey สามารถจ่ายเงินได้เพียง $ 2,000 ต่อปีเท่านั้น
• เคซี่ย์รู้สึกว่าค่าธรรมเนียมที่จะถูกเรียกเก็บจากบัญชีแต่ละบัญชีทำให้ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการแยกส่วนแบ่งการบริจาคออกเป็นมากกว่าหนึ่งบัญชี ดังนั้นเคซี่ย์ต้องตัดสินใจว่าจะทำให้รู้สึกดีขึ้นหรือไม่ที่จะสนับสนุน 401 (k) หรือ IRA

401 (k) อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าถ้า Casey จะได้รับเงินสมทบที่ตรงกันในการจ่ายเงินค่าลาออกของเขา ลองดูการเติบโตของบัญชีของเขาในระยะเวลา 10 ปีสมมติว่ามีส่วนร่วมในการจับคู่ $ 1 สำหรับแต่ละ $ 1 Casey ก่อให้เกิดรายได้ถึง 3% ของเงินเดือนของเขา ซึ่งหมายความว่าเคซี่ย์จะได้รับเงินสนับสนุนการเข้าร่วมเป็นจำนวน $ 1, 500 ($ 50, 000 x 3%)

ลิขสิทธิ์© 2011 Investopedia. คอม

หากไม่ได้รับการสนับสนุนจากบัญชี 401 (k) เคซี่ย์จะต้องพิจารณาสิ่งต่อไปนี้

ตัวเลือกการลงทุนที่ใช้ได้

:
บริษัท ขนาดใหญ่มักจะ จำกัด การลงทุนในกองทุนรวมพันธบัตรและเครื่องมือตลาดเงินบริษัท ขนาดเล็กอาจทำเช่นเดียวกัน แต่มีแนวโน้มที่จะอนุญาตการลงทุนด้วยตนเองเพื่อให้ผู้เข้าร่วมเลือกหุ้นหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมและการลงทุนอื่น ๆ ที่มีอยู่คล้ายคลึงกับตัวเลือกการลงทุนที่มีอยู่ใน IRA ที่กำกับด้วยตนเอง หากเงินลงทุนใน 401 (k) มีจำนวน จำกัด เคซี่ย์จะต้องตัดสินใจว่าเขาต้องการที่จะบริจาคเงินให้กับ IRA หรือไม่ซึ่งจะให้การลงทุนในวงกว้างมากขึ้น

• ค่าธรรมเนียมที่ใช้ : ปัญหาเกี่ยวกับปุ่มลัดมักจะเป็นค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากบัญชี 401 (k) ซึ่งจะทำให้ผู้เข้าร่วมหลายคนเชื่อว่าค่าธรรมเนียม 401 (k) มีค่าน้อยที่สุดที่จะไม่มีอยู่จริง (เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมโปรดดูที่รายงานของ Department of Labor "A look at 401 (k) Plan") Casey จะต้องศึกษาค่าธรรมเนียมที่ใช้กับแผน 401 (k) และเปรียบเทียบกับการดำเนินงานและการค้า - ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับ IRA
• การเข้าถึง : ในขณะที่การออมเพื่อการเกษียณอายุมีจุดประสงค์เพื่อสะสมจนถึงเกษียณอายุสถานการณ์ที่เกิดขึ้นบางครั้งทำให้ผู้เข้าร่วมไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องถอนเงินหรือกู้ยืมเงินจากบัญชีเกษียณ โดยทั่วไปแล้วสินทรัพย์ในแผน 401 (k) จะไม่สามารถเพิกถอนได้เว้นแต่ผู้เข้าร่วมจะได้รับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น อย่างไรก็ตามหากแผนมีคุณสมบัติในการให้สินเชื่อเคซี่ย์สามารถยืมเงินจากบัญชีของเขาและจ่ายคืนได้ภายใน 5 ปี (หรือนานกว่านี้หากใช้เงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหลัก) สินทรัพย์ IRA สามารถถอนได้ตลอดเวลา อย่างไรก็ตามยกเว้นการบริจาคแบบโรลโอเวอร์จำนวนเงินที่ไม่สามารถชำระให้ IRA ได้ สำหรับข้อมูลเกี่ยวกับการกู้ยืมเงินจากบัญชีโครงการที่มีคุณสมบัติครบถ้วนดู
• คุณควรใช้เงินกู้จากแผนของคุณหรือไม่? , การกู้ยืมเงินตามแผนของคุณ และ แปดเหตุผลที่จะไม่กู้ยืมเงินจากคุณ 401 (k) การจัดการด้านการลงทุนระดับมืออาชีพต้นทุนและความพร้อม : หาก Casey ไม่ชำนาญในการจัดการลงทุนหรือไม่มีเวลาจัดการการลงทุนตามแผนของเขาอย่างถูกต้องเขาอาจจำเป็นต้องมีส่วนร่วมในการให้บริการของที่ปรึกษาการลงทุนอย่างมืออาชีพเพื่อให้แน่ใจว่า รูปแบบการจัดสรรสินทรัพย์สอดคล้องกับเป้าหมายและเป้าหมายการเกษียณอายุของเขา หากนายจ้างของ Casey จัดหาบริการดังกล่าวเป็นส่วนหนึ่งของสิทธิประโยชน์ที่พนักงานจะได้รับให้แก่พนักงาน Casey จะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการมีอาชีพบริหารจัดการการลงทุนของเขา ข้อนี้อาจไม่สามารถใช้ได้กับ IRA เว้นแต่นายจ้างจะขยายบริการดังกล่าวไปยังสินทรัพย์ที่อยู่นอกแผนงานที่นายจ้างสนับสนุน
• ประเด็นเหล่านี้น่าจะคุ้มค่าที่จะพิจารณาถึงแม้จะมีการทำบัญชีการจับคู่กับบัญชี 401 (k) หากผลงานการจับคู่มีความสำคัญพวกเขาอาจมีค่ามากกว่าประโยชน์ของการออมใน IRA แทน 401 (k) การเลือกทั้งหมดสาม

ตอนนี้ลองมาดูที่ TJ ซึ่งสามารถจ่ายเงินให้เขาได้ 401 (k) แบบดั้งเดิมและ Roth IRA ของเขา ถ้าเขาสามารถจ่ายเงินจำนวนที่อนุญาตสูงสุดให้กับบัญชีทั้งหมดของเขาได้เขาอาจไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับวิธีการจัดสรรเงินออมของเขาในทางกลับกันสมมุติว่า Casey สามารถประหยัดเงินได้เพียง $ 7,000 สำหรับปี ข้อพิจารณาสำหรับ Casey (ด้านบน) อาจใช้กับ TJ นอกจากนี้ TJ อาจต้องการพิจารณาสิ่งต่อไปนี้

การจับคู่สูงสุด : หากมีการทำรายการที่ตรงกันในแผน 401 (k) ให้พิจารณาจำนวนเงินสูงสุดที่จะต้องมีส่วนร่วมในแผน เพื่อให้ได้รับผลงานการจับคู่สูงสุดที่มีอยู่ ตัวอย่างเช่นถ้าค่าชดเชยของ TJ อยู่ที่ 80, 000 เหรียญต่อปีและสูตรการสมรสที่เข้าร่วมคือ $ 1 สำหรับ $ 1 ถึง 3% ของค่าชดเชยเขาจะต้องมีส่วนร่วมอย่างน้อย $ 2, 400 ในแผน 401 (k) ของเขาเพื่อที่จะได้รับค่าชดเชย มีส่วนร่วมในการจับคู่สูงสุด $ 2, 400

• การเลือกไออาร์เอ : เนื่องจากผลงาน IRA ของ TJ จะ จำกัด จำนวนเงินที่มีผลบังคับใช้สำหรับปีเขาจะต้องตัดสินใจว่าจะเลือก Roth IRA แบบดั้งเดิมหรือไม่ ไออาร์เอหรือแบ่งผลงานระหว่างทั้งสองฝ่าย
• การลงทุนครั้งแรก : โดยปกติแล้วจะเป็นการดีที่สุดในการบริจาคเงินเข้าบัญชีเกษียณในช่วงต้นปีหรือเพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือนโดยจะเริ่มต้นในช่วงต้นปีเพื่อให้สินทรัพย์สามารถเริ่มสะสมรายได้โดยเร็วที่สุด . ต้องพิจารณาเรื่องการมีส่วนร่วมที่ตรงกัน บาง บริษัท มีส่วนร่วมในจำนวนเงินหนึ่งก้อนเมื่อสิ้นกำหนดเวลาจัดเก็บภาษีขณะที่ บริษัท อื่นมีส่วนร่วมในปริมาณตลอดทั้งปี หากมีการใช้หลังนี้ขอแนะนำให้ลดเงินเดือน 401 (k) ในช่วงต้นปี
• ประเด็นอื่น ๆ ที่ต้องคำนึงถึง นอกเหนือจากประเด็นด้านบนแล้วบุคคลควรคำนึงถึงปัจจัยอื่น ๆ เช่น

อายุและระยะขอบการเกษียณอายุ ระยะเวลาเกษียณอายุและอายุเกษียณของแต่ละบุคคลเป็นประเด็นสำคัญที่ควรคำนึงถึงเมื่อ พิจารณาจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสม อย่างไรก็ตามสำหรับบุคคลที่มีอายุอย่างน้อย 50 ปีการมีส่วนร่วมในแผนซึ่งรวมถึงคุณลักษณะการมีส่วนร่วมในการจับรางวัลอาจเป็นทางเลือกที่น่าสนใจโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าบุคคลที่อยู่เบื้องหลังการสะสมไข่รังไข่เกษียณอายุ หากเป็นกรณีนี้การเลือกเข้าร่วมแผน 401 (k) ที่มีคุณสมบัติจับขึ้นสามารถช่วยเพิ่มจำนวนที่มากขึ้นให้แก่ไข่รังได้ในแต่ละปี

• วัตถุประสงค์ในการระดมทุนเพื่อการเกษียณอายุ : ในขณะที่บัญชีเกษียณมักจะมีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นทุนในการเกษียณอายุของผู้เกษียณอายุคนหนึ่งบางคนชอบที่จะออกจากบัญชีเหล่านี้ไปยังผู้รับประโยชน์ ในกรณีนี้ต้องพิจารณาว่าบุคคลนั้นต้องการออกจากสินทรัพย์ที่ไม่ต้องเสียภาษีให้กับผู้รับประโยชน์และไม่ว่าเขาจะต้องการหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินแจกจ่ายขั้นต่ำ (RMD) หรือไม่ Roth IRAs และ Roth 401 (k) s จะอนุญาตให้บุคคลธรรมดาจ่ายภาษีที่ค้างชำระในยอดคงเหลือที่เกษียณอายุในช่วงชีวิตของเขาหรือเธอ สำหรับ Roth IRA กฎ RMD ไม่ใช้กับเจ้าของ IRA ทำให้ยอดเงินเหลือน้อยสำหรับผู้รับประโยชน์
• ดู: อัปเดตผู้รับประโยชน์ของคุณ

บทสรุป สำหรับผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับเงินทุนหลายประเภทในบัญชีการเกษียณอายุทางเลือกไม่ได้เป็นปัญหาสำหรับผู้ที่มีเงินสนับสนุนกองทุนทั้งหมดสำหรับผู้ที่ไม่สามารถเลือกที่จะเป็นกองทุนที่สามารถเป็นสิ่งที่ท้าทาย ในหลาย ๆ กรณีเดือดไม่ว่าบุคคลนั้นต้องการแบ่งภาษีหรือไม่ในตอนท้ายด้วยบัญชี Roth หรือในส่วนหน้าด้วยบัญชีแบบดั้งเดิม วัตถุประสงค์ของการระดมทุนในบัญชีเช่นการวางแผนการเกษียณอายุกับการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ยังเป็นปัจจัยสำคัญ ที่ปรึกษาด้านการวางแผนเกษียณอายุที่มีอำนาจสามารถช่วยให้ผู้ที่ประสบปัญหาเหล่านี้เพื่อตัดสินใจเลือกปฏิบัติ