บทความเกี่ยวกับงบประมาณส่วนใหญ่บอกคุณว่าหนี้สินคล้ายกับความตายและบัตรเครดิตเป็นมะเร็ง แน่นอนว่าการตัดหนี้ออกจากชีวิตของคุณเป็นคำแนะนำที่มั่นคง แต่บ่อยๆมันก็เหมือนกับการบอกคนจมน้ำว่าน้ำไม่ดีต่อปอดของเขา (สำหรับการอ่านข้อมูลพื้นฐานให้ดูที่ 7 เคล็ดลับสำหรับตัวจัดการหนี้ที่ทำเอง .)
อเมริกากลายเป็นดินแดนที่ปลอดจากการเสียค่าใช้จ่าย หนี้คือความเป็นจริงของชีวิตสำหรับพลเมืองนับล้านคนใน U. S ในบทความนี้เราจะสอนให้คุณว่ายน้ำและช่วยให้คุณสร้างระบบที่มีระเบียบวินัยในการติดตามหนี้ส่วนบุคคล โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิ่งนี้จะช่วยให้คุณสามารถกำหนด "เส้นตาย" ของหนี้สินส่วนบุคคลซึ่งเป็นจุดเริ่มต้นที่คุณควรคิดก่อนที่จะเรียกเก็บหนี้มากขึ้น การตรวจสอบภาระหนี้ทั้งหมดของคุณกับบรรทัดนี้จะกลายเป็นระเบียบวินัยที่เป็นประโยชน์สำหรับการพัฒนางบประมาณที่มีประสิทธิภาพและพฤติกรรมการใช้จ่ายสำหรับชีวิต ระบบนี้ตระหนักดีว่าหลายคนใช้หนี้อย่างมีประสิทธิผลเพื่อรักษาวิถีชีวิตและบรรลุเป้าหมายส่วนตัว นอกจากนี้ยังง่ายกว่าคนอื่น ๆ ซึ่งประกอบด้วยห้าขั้นตอน
บทช่วยสอน: การจัดการเครดิตและหนี้
เครดิตอายตายแห่งชาติ ลองนึกภาพตัวเองเดินไปที่ด้านหน้าของเช็คเอาต์ในร้าน คุณเข้าถึงบัตรเครดิตเพื่อกวาดนิ้ว ในขณะที่บัตรของคุณลื่นไหลผ่านเครื่องสแกนเนอร์ไฟสีแดงจะกะพริบและมีเสียงออดเข้ามา "ต้องผิดพลาด!" คุณร้องไห้ออก "ฉันไม่เกินขีด จำกัด ของฉัน" เมื่อเห็นคุณด้วยความห่วงใยแคชเชียร์พูดว่า "จริง แต่คุณอันตรายใกล้เคียงกับการมีเครดิตมากเกินไปในชีวิตของคุณบางทีคุณอาจจะต้องเสียค่าใช้จ่ายสักระยะหนึ่ง"
กล้าที่จะฝัน คงจะดีมากถ้าชีวิตมีคำเตือนแบบนี้ แต่น่าเสียดายที่สถานการณ์นี้ไม่ได้สะท้อนถึงโลกของวันนี้ หากหนึ่งในบัตรของคุณมียอดวงเงิน - ดีนั่นเป็นเหตุผลที่กระเป๋าสตางค์ทำเพื่อเก็บไว้หลายรายการใช่ไหม?
ระหว่างปีพ. ศ. 2548 ถึงปี 2551 ยอดหนี้หมุนเวียนทั้งหมดของยูเอสเอ (ขึ้นอยู่กับบัตรเครดิตและวงเงินเครดิต) ของคุณหดตัวขึ้นทุกปีก่อนที่จะพุ่งขึ้นมาที่ระดับ 957 ดอลลาร์ 5 พันล้านในปี 2008 ในปีพ. ศ. 2552 ลดลงเหลือ 865 พันล้านดอลลาร์และยังคงลดลงอย่างต่อเนื่องจนถึงปีพ. ศ. แต่ปีเหล่านี้เป็นช่วงเวลาที่ยากลำบากใน U. S. และมีแนวโน้มว่าเมื่อเศรษฐกิจดีขึ้นและการจ้างงานคืบคลานขึ้นอีกครั้งภาระหนี้จะตามมาเร็ว ๆ นี้ หลังจากที่ทุกประเทศอื่น ๆ ในประวัติศาสตร์ได้กลายเป็นภาระหนี้อย่างรวดเร็วโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาของความมั่งคั่งญาติ (เรียนรู้เพิ่มเติมอ่าน หยุดการรักษาตัวเองกับพวกโจนส์ - พวกเขายากจน และ สังคมทิ้ง: สถานที่ที่มีราคาแพงกว่าที่จะมีชีวิตอยู่ .)
ในสภาพแวดล้อมที่ใช้งานง่ายด้านเครดิตนี้บางคนรู้สึกว่าภาระหนี้สินส่วนบุคคลของพวกเขาเริ่มไม่สามารถควบคุมได้ แต่ถ้าไม่มีระบบเตือนภัยคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณได้ข้ามเส้น? ทำตามขั้นตอนต่อไปนี้เพื่อกำหนดเส้นของคุณหมายเลขขั้นตอน1 - มุ่งเน้นไปที่การใช้จ่ายตามความต้องการของคุณและหนี้สิน
"การตัดสินใจ" หมายความว่าคุณมีอำนาจควบคุมสิ่งที่คุณเรียกเก็บหรือยืม พูดในทางปฏิบัตินั่นหมายความว่าในขั้นตอนนี้คุณสามารถตั้งหนี้ที่คุณมีการควบคุมระยะสั้นเพียงเล็กน้อยเช่นการจำนองบ้านสินเชื่อรถยนต์หรือสัญญาเช่าซื้อ สิ่งเหล่านี้มีความสำคัญ แต่อาจมีไม่มากนักที่คุณสามารถจัดการได้ในระยะสั้น ในขั้นตอนนี้เราจะเน้นเครดิต / หนี้ที่คุณสามารถหลีกเลี่ยงหรือปรับเปลี่ยนได้หากจำเป็น (สำหรับคำแนะนำในการรับมือกับหนี้จำนองดู การจำนอง: ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์ .) ขั้นตอนที่ 2 - ยอมรับว่าหนี้ของคุณควรจะเป็นสัดส่วนกับทรัพยากรทางการเงินที่สำคัญสามอย่าง
เกษียณคุณมีวิธีการสร้างสินทรัพย์และ / หรือการชำระคืนสามวิธี: เงินฝากออมทรัพย์การลงทุนและสภาพคล่อง "วันที่ฝนตก"
- การรักษาความปลอดภัยในงานของคุณและโอกาสในการเติบโตของรายได้
- รายได้ที่จำเป็นของคุณหลังจากจำเป็น ค่าใช้จ่าย
- หากคุณเกษียณอย่างเต็มที่หรือไม่ทำงานคุณจะไม่สามารถนับรายการที่สองข้างต้นได้
สภาพคล่อง "ฝนตกหนัก" คือเงินที่คุณสามารถแตะได้อย่างรวดเร็วและง่ายดายเพื่อให้คุณผ่านช่วงเวลาที่ยากลำบาก ที่ปรึกษาทางการเงินบางแห่งแนะนำให้ใช้ค่าใช้จ่ายครัวเรือนรายเดือนเฉลี่ยอย่างน้อยสามถึงหกเดือนในกองทุนฉุกเฉินเช่นนี้ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการสร้างตัวช่วยชีวิตนี้ให้ดูที่
สร้างตัวคุณเองขึ้นในกองทุนฉุกเฉิน ) จุดสองจุดแรกข้างต้นเป็นอัตนัยและสถานการณ์ในครัวเรือนแตกต่างกันไป ตัวอย่างเช่นหลายครอบครัวที่อายุน้อยกว่าไม่ได้มีเวลาในการสร้างเงินออมและการลงทุน แต่ก็ยังมีเวลาอยู่เคียงข้าง ความมั่นคงในการทำงานและโอกาสในการเติบโตของรายได้มักไม่แน่นอนดังนั้นทัศนคติและความเชื่อมั่นของคุณอาจมีความสำคัญเท่ากับข้อเท็จจริงหรือข้อมูลที่เป็นประโยชน์ อาจเป็นประโยชน์ในการทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินระดับมืออาชีพเพื่อประเมินความคืบหน้าเฉพาะที่คุณทำในสามด้านนี้
ขั้นตอนที่ 3 - ให้คะแนนสถานการณ์ปัจจุบันของคุณเกี่ยวกับทรัพยากรสองตัวแรก
ก่อนอื่นคุณต้องให้คะแนนความก้าวหน้า ในการทำเช่นนี้ให้ใช้อัตราส่วน 1-5 ซึ่ง 1 = ความคืบหน้าต่ำและ / หรือความเชื่อมั่นและ 5 = ความก้าวหน้าและ / หรือความเชื่อมั่นสูง ต่ำกว่า ต่ำกว่า เฉลี่ย
เฉลี่ย
ด้านบน
เฉลี่ย
ต่ำกว่า ต่ำกว่า ต่ำกว่า สูง
… เงินฝากออมทรัพย์การลงทุนและสภาพคล่อง "ฝนตกหนัก"
1
2
3
4
5
… ความมั่นคงในงานและแนวโน้มการเติบโตของรายได้
1
2
3
4
5
คะแนนรวมทั้งหมดสองคะแนน
เหนือ
-
ตัวอย่าง:
1. คุณรู้สึกว่าเงินฝากออมทรัพย์การลงทุนและสภาพคล่อง "ฝนตก" อยู่ที่ประมาณค่าเฉลี่ย - คุณให้คะแนน 3.
ตอนนี้เพิ่มทั้งสองคะแนนด้วยกัน ในตัวอย่างข้างต้นจำนวนรวมคือ 7. ถือการวัดของคุณจนกว่าขั้นตอนที่ 5
ขั้นตอนที่ 4 - กำหนดรายได้ที่คุณสามารถจัดสรรให้กับการชำระหนี้
นั่งลงโดยใช้ข้อมูลรายได้และข้อมูลการใช้จ่ายของเดือนโดยทั่วไปและกำหนดทรัพยากรทางการเงินที่สาม - รายได้ตามที่เห็นสมควรโดยคำนวณจากรายได้รวมของเดือนและหักค่าใช้จ่าย เพื่อวัตถุประสงค์นี้ไม่นับการชำระหนี้ในปัจจุบัน (ยกเว้นการจำนองและรถยนต์) ในค่าใช้จ่าย ตัวอย่างเช่นอย่านับจำนวนเงินที่คุณส่งให้กับ บริษัท บัตรเครดิตหรือชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภค แต่ต้องนับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นทั้งหมดเช่นค่าเช่า / จำนองอาหารเสื้อผ้าเครื่องใช้สาธารณูปโภคการศึกษาเป็นต้นรวมถึงการชำระเงินคืนสำหรับบัตรเดบิตเนื่องจากเป็นค่าใช้จ่ายในปัจจุบันไม่ใช่เครดิต
ตัวอย่างเช่น:
สมมติว่าคุณมีรายได้รวมเป็นรายเดือน $ 5,000 และคุณกำหนดว่าค่าใช้จ่ายรายเดือนที่จำเป็นทั้งหมดของคุณรวม $ 3, 500 ในกรณีนี้คุณมีรายได้ $ 1, 500 จากการตัดสินใจ อาจใช้สำหรับ:การออมหรือการลงทุน ค่าใช้จ่ายในการตัดสินใจเช่นการปรับปรุงบ้านความบันเทิงหรือวันหยุดพักผ่อน
การชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยจากเครดิตคงค้างของคุณ หมายเหตุ: ครัวเรือนบางครัวเรือนมีหนี้สินเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยในบ้านหรือในรถของตนเอง ระบบนี้ตระหนักถึงศักยภาพของพวกเขาในการเพิ่มเครดิตประเภทอื่น ๆ ได้อย่างสะดวกสบายเพราะมักมีรายได้ที่ค่อนข้างสูง
|
2 3-4
5-6 7-8
Redline Can Move ขณะที่การออกกำลังกายนี้ค่อนข้างอัตนัยคุณสามารถช่วยให้คุณเข้าใจถึงประเด็นสำคัญสองประเด็นดังนี้ < เมื่อคุณมีวินัยในการตรวจสอบภาระหนี้สินในการจ่ายหนี้จะเป็นการยากที่จะทยอยเลื่อนลงไปในสถานการณ์ที่คุณอยู่เหนือศีรษะของคุณ ความสามารถในการแบกรับภาระหนี้ขึ้นอยู่กับความก้าวหน้าและความมั่นใจในการทำงานและในการสร้างเงินออมการลงทุนและสภาพคล่องในช่วงวันฝนตก |
การปรับลดวงเงินหนี้ของคุณอาจเปลี่ยนแปลงไปตามช่วงเวลา ตัวอย่างเช่นถ้าคุณรู้ว่า บริษัท ของคุณจะได้รับการจัดส่งใบสีชมพูในอนาคตอันใกล้อาจเป็นเวลาที่ต้องเริ่มลดค่าใช้จ่าย ในทางตรงกันข้ามหากแนวโน้มงานของคุณสดใสขึ้นหรือคุณสร้างความต่อเนื่องในการสร้างสินทรัพย์ทางการเงินคุณก็สามารถแบกรับภาระหนี้ได้มากขึ้น เนื่องจากการกำหนดเส้นตายในการชำระหนี้เป็นดอลลาร์ (ไม่ใช่ยอดรวมหนี้) จะเป็นการเตือนให้คุณลดค่าใช้จ่ายหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและเพิ่มต้นทุนการชำระหนี้ ถ้าคุณแต่งงานแล้วควรเป็นแบบคู่สมรสทั้งสองที่แยกกันประเมินคำถามเชิงอัตนัยในขั้นตอนที่ 3 ความแตกต่างในความคิดของคุณควรได้รับการกล่าวถึงและแก้ไข แม้ว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องตรวจสอบรายได้ (หลังจากมีค่าใช้จ่ายที่จำเป็น) มานานกว่าสองเดือนแล้วก็ตามคุณอาจพบว่านี่เป็นวินัยในการจัดทำงบประมาณอันมีค่าที่คุณต้องการดำเนินการต่อ บรรทัดล่าง
ระบบการจัดการหนี้ส่วนใหญ่เป็นเหมือนอาหาร พวกเขาบอกคุณว่าคุณ ไม่สามารถทำอะไรได้บ้าง
- เรื่องนี้แตกต่างกันไปเพราะมันเริ่มต้นด้วยการขอให้คุณกำหนดความสำเร็จทางการเงินและความเชื่อมั่นของคุณ การดูแลหนี้ของคุณตอนนี้สามารถเป็นกุญแจสำคัญในการรักษาเครดิตที่ดีและความก้าวหน้าทางการเงินที่แข็งแกร่งสำหรับปีต่อ ๆ ไป ทราบว่าการปรับลดวงเงินส่วนบุคคลของคุณเป็นอย่างไร - และพยายามอย่างดีที่สุดในการเดินบรรทัด
- หากคุณพบว่าคุณใช้จ่ายเงินมากเกินไปแล้วให้ดู
การขุดลอกหนี้ส่วนบุคคล