IRAs แบบดั้งเดิมอาจเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณและได้รับการยกเว้นภาษีในเวลาเดียวกัน คุณต้องเสียภาษีในที่สุดเมื่อคุณเอาเงินออกจากการเกษียณอายุ แต่หลายคนอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในเวลานั้นดังนั้นการหักภาษีก่อนหน้านี้อาจเป็นประโยชน์ (ดู เมื่อไม่ต้องการเปิด Roth IRA )

การลดหย่อนภาษีช่วยให้สามารถนำเงินเข้าสู่ IRA ได้ง่ายขึ้น ตัวอย่างเช่นหากคุณฝากเงินสูงสุดที่อนุญาตเมื่ออายุ 40 ปีซึ่งเท่ากับ $ 5,500 ในปี 2015 และคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 25% การแบ่งภาษีอาจมีมูลค่าลดลง 1, 375 (5, 500 x 25%) ภาษี ดังนั้นค่าใช้จ่ายที่ออกจากกระเป๋าของคุณสำหรับที่ $ 5, 500 เป็นเพียง $ 4, 125

ในเรื่องนี้เรามุ่งความสนใจไปที่ข้อผิดพลาดสิบอันดับแรกที่คุณสามารถทำกับ IRA แบบเดิมได้

1 รายได้มากเกินไป

ทุกคนไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ IRA แบบดั้งเดิมได้ หากคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเช่น 401 (k) - ในที่ทำงานจำนวนเงินที่หักด้วยภาษีที่คุณสามารถบริจาคให้ IRA แบบเดิมอาจถูก จำกัด ตราบเท่าที่รายได้ของคุณน้อยกว่า 61,000 เหรียญสหรัฐในฐานะบุคคลเดียวหรือหัวหน้าครัวเรือนคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ $ 5, 500 ที่อายุต่ำกว่า 50 และ $ 6,500 เมื่ออายุ 50 ขึ้นไปหากรายได้ของคุณอยู่ระหว่าง $ 61,000 ถึง $ 71,000 เงินบริจาคที่อนุญาตจะลดลง ได้รับมากกว่า $ 71,000 และคุณไม่สามารถบริจาคเงินให้ IRA แบบเดิมและหักภาษีได้

คู่สมรสที่มีแผนเกษียณอายุในที่ทำงานยังคงสามารถขอเงินภาษีฟรีแก่ IRA แบบดั้งเดิมได้ตราบเท่าที่รายได้ของพวกเขาต่ำกว่า 98,000 เหรียญสหรัฐฯระหว่าง 98,000 เหรียญสหรัฐฯและ 118,200 เหรียญเงินบริจาคที่หักลดหย่อนภาษี จะลดลง เมื่อรายได้ร่วมกันสูงสุดที่ 118,200 เหรียญคุณจะไม่สามารถบริจาคภาษีให้แก่ IRA แบบเดิมได้

หากคู่สมรสของท่านได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุในที่ทำงาน - แต่คุณไม่ได้ - คุณสามารถหักภาษีได้ถ้ารายได้ร่วมกันของคุณอยู่ที่ 183,000 เหรียญ แต่น้อยกว่า 193,000 เหรียญ

2 การบริจาคมากเกินไป

ตามที่กล่าวไว้ข้างต้นจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถบริจาคให้ IRA ทั้งหมดรวมกันอยู่ที่ $ 5, 500 สำหรับคนที่อายุต่ำกว่า 50 ปีเงินบริจาคเพิ่มอีก $ 1,000 สำหรับคนที่อายุ 50 ปีขึ้นไป หากคุณมี IRA มากกว่า 1 แห่งเช่น IRA แบบดั้งเดิมและ IRA Roth โปรดระมัดระวังในการจัดการผลงานของคุณเพื่อให้พวกเขาไม่เกินจำนวนที่อนุญาตในหนึ่งปี

หากคุณทำผิดพลาดอาจมีโทษ IRS 6% ในจำนวนที่มากเกินไปสำหรับแต่ละปีที่พวกเขายังคงอยู่ใน IRA หากคุณตระหนักถึงความผิดพลาดของคุณในเวลา (ก่อนที่จะยื่นภาษีของคุณ) คุณสามารถนำออกจำนวนเงินที่เกิน หรือคุณสามารถแก้ไขภาษีและระบุว่าส่วนที่เกินจะถูกย้ายไปที่ปีภาษีถัดไป เพียงแค่ต้องแน่ใจว่าคุณได้ให้ IRS ทราบเป็นลายลักษณ์อักษรว่าคุณมีส่วนร่วมมากน้อยเพียงใดเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษ

3 การเอาเงินออกเร็วเกินไป

โดยทั่วไปเงินฝากใน IRA ไม่สามารถนำออกก่อนอายุ59½ได้ถ้าคุณใช้เงินจาก IRA แบบดั้งเดิมก่อนเวลาที่คุณอาจจะต้องเสียค่าปรับ 10% และบวกภาษีกับจำนวนที่ถอนออกจากอัตราภาษีปัจจุบันของคุณ อัตราภาษีที่สามารถกระโดดอย่างมีนัยสำคัญถ้าคุณใช้เงินเป็นจำนวนมากออก ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีรายได้ 35,000 เหรียญและอยู่ในวงเล็บภาษี 15% คุณตัดสินใจที่จะถอนเงิน $ 10,000 ซึ่งหมายความว่ารายได้ของคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษี 25% ดังนั้นหากคุณต้องการถอนเงินในช่วงต้นโปรดอ่านผลกระทบด้านภาษีเสมอ

คุณสามารถเอาเงินออกและหลีกเลี่ยงการเสียค่าปรับ 10% ได้ด้วยเหตุผลหลายประการเช่นความยากลำบากในการถอนค่ารักษาพยาบาลค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหรือการซื้อบ้านหลังแรกของคุณ คุณยังคงต้องจ่ายภาษีให้กับเงินที่เบิกถอนตามอัตราภาษีปัจจุบันของคุณ หากคุณจำเป็นต้องใช้เงินก่อน59½โปรดติดต่อที่ปรึกษาด้านภาษีก่อนที่จะถอนเงินเพื่อให้คุณเข้าใจถึงผลกระทบทางภาษีที่อาจเกิดขึ้น

หากคุณอายุ 55 ปีขึ้นไปและสูญเสียงานของคุณมีตัวเลือกที่คุณสามารถพิจารณาเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษ 10% สำหรับการถอนเงิน IRA ในช่วงต้น

4 หากคุณพลาด "วันที่ 1 เมษายนของปีถัดจากปีปฏิทินที่คุณถึง 70 ½" ตาม IRS คุณต้องเริ่มใช้เงินจาก IRA แบบเดิมหรือ หน้าแข็งบทลงโทษ นี่เรียกว่าการกระจายขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) และการลงโทษสำหรับการเพิกเฉยอาจสูงถึง 50% ของจำนวนเงินที่ควรถอนออก

การหาค่า RMD ของคุณไม่ยาก (ถ้าคู่สมรสของคุณเป็นคู่สมรสอายุต่ำกว่า 10 ปี) ตารางอายุการใช้งานที่เหมือนกัน (ถ้าคู่สมรสของคุณเป็นผู้รับประโยชน์ แต่เพียงอย่างเดียวและอายุไม่เกิน 10 ปี) และ Single ตารางอายุขัย (สำหรับผู้รับประโยชน์ของบัญชี) คุณสามารถหาได้จาก IRS Publication 590-B

5 การลงทุนในรายการที่ต้องห้าม

คุณไม่สามารถลงทุนในสิ่งใด ๆ ที่เป็นส่วนหนึ่งของ IRA แบบดั้งเดิมได้ บางสิ่งต้องห้าม สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงการซื้อของสะสมการกู้ยืมเงินการขายทรัพย์สินหรือซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการใช้ส่วนตัว หากคุณมีส่วนร่วมในกิจกรรมเหล่านี้ไออาร์เอจะไม่ได้รับการรับรองอีกต่อไปและบัญชีจะถือว่าเป็นการแจกจ่าย สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

เนื้อหาที่ผ่านการรับรองสำหรับ IRA ของคุณ

6 ไม่เปิดไอราสำหรับคู่สมรสของคุณ หากคุณหรือคู่สมรสของคุณไม่ได้ผลคุณควรเปิด IRA แบบดั้งเดิมสำหรับคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงาน คุณสามารถจัดหา Spousal IRA ได้ถึงขีด จำกัด ที่อนุญาตตามอายุของคู่สมรสของคุณโดยมีเงื่อนไขว่าเงินที่คุณฝากจะได้รับรายได้จากเงินเดือนค่าจ้างหรือค่าคอมมิชชั่น

7 ไม่ทราบว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมได้จนถึงวันที่ 15 เมษายน

คุณอาจคิดว่าคุณพลาดการบริจาคหากคุณไม่ได้ดำเนินการดังกล่าวภายในวันที่ 31 ธันวาคมของปีภาษีที่คุณยื่น แต่นั่นไม่ใช่ความจริง คุณมีเวลายื่นภาษีจนถึงวันที่ 15 เมษายนของปีถัดไปเพื่อให้ผลงาน IRA ของคุณ หากวันภาษีตรงกับวันหยุดสุดสัปดาห์คุณจะมีเวลาจนถึงวันจันทร์ถัดมา

ในขณะที่คุณมีเวลาจนถึงวันที่ 15 เมษายนของปีถัดไปเพื่อให้การสนับสนุนก่อนหน้านี้ในปีที่คุณสามารถให้การสนับสนุนที่ดีขึ้นเงินของคุณจะมีเวลามากพอที่จะได้รับเงินเพื่อการเกษียณอายุก่อนหน้านี้คุณสามารถฝากเงินได้

8 การบริจาคหลังอายุ70½

คุณต้องหยุดสนับสนุน IRA แบบดั้งเดิมหลังจากอายุ70½ถึงแม้ว่าคุณจะยังคงทำงานก็ตาม ไม่อนุญาตให้มีส่วนร่วมใน IRA แบบดั้งเดิมหลังจากอายุ70½ เหตุผลหนึ่งที่ต้องระมัดระวังเป็นพิเศษเกี่ยวกับเรื่องนี้เงินที่คุณจ่ายสมทบใด ๆ จะถือว่าเป็นส่วนที่เกินและจะถูกลงโทษ 6% ต่อปีตราบเท่าที่พวกเขาอยู่ในบัญชี

9 การทำ Rollover มากกว่า 365 วันใน 365 วัน

เริ่มต้นในปี พ.ศ. 2558 อนุญาตให้มีการวางโรลโอเวอร์แบบ IRA แบบใดแบบหนึ่งไปยัง IRA แบบอื่นได้ในระยะเวลา 365 วัน ไม่มีข้อ จำกัด ในการทำธุรกรรมประเภทอื่น ๆ แต่:

- การหมุนเวียนจาก IRAs แบบดั้งเดิมไปเป็น IRAs Roth (Conversion)

- การโอนไปยัง Trustee ไปยัง IRA อื่น (ไม่ถือว่าเป็นแบบโรลโอเวอร์โดย IRS) < - IRA-to-plan rollovers

- แผนผังการทำ IRA ไปที่

- แผนหมุนเวียนตามแผน

10. ไม่ได้จัดการสินทรัพย์ของ IRA

ข้อผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือไม่ใส่ใจกับทรัพย์สินที่จัดขึ้นภายใน IRA ของคุณ คุณควรทบทวนการจัดสรรสินทรัพย์ปีละครั้งหรือสองครั้งต่อปี (ไม่ใช่บ่อยครั้งเนื่องจากคุณไม่ต้องการทำปฏิกิริยากับการชิงช้าในตลาดระยะสั้น) สำหรับความช่วยเหลือเกี่ยวกับเรื่องนี้โปรดดู

ยอดผลงานที่ดีที่สุด

จำไว้ว่านี่คือการลงทุนระยะยาวและตลาดจะขึ้นและลง ตัดสินใจในการจัดสรรที่เหมาะสมกับระดับความอดทนของคุณสำหรับ ups และดาวน์ โดยทั่วไปที่ปรึกษาแนะนำในวันนี้ว่าส่วนที่เพิ่มขึ้นของพอร์ตโฟลิโอของคุณควรเป็น 110 หรือ 120 ลบอายุของคุณ ดังนั้นหากคุณอายุ 30 ปีเปอร์เซ็นต์ของพอร์ตการลงทุนของคุณในหุ้นเพื่อการเติบโตจะอยู่ที่ 80% หรือ 90% หุ้นขนาดใหญ่ (หุ้นขนาดใหญ่) หุ้นขนาดกลาง (หุ้นขนาดกลาง) และหุ้นขนาดเล็ก (หุ้นขนาดเล็ก) ควรมีการกระจายพอร์ตหุ้น นอกจากนี้คุณควรมีส่วนผสมที่ดีของอุตสาหกรรมในผลงานของคุณ กองทุนรวมสามารถช่วยให้คุณได้รับส่วนผสมที่เหมาะสมหากคุณมีพอร์ทโฟลิโอเล็ก ๆ หรือคุณไม่มีเวลาในการวิจัยและเลือกหุ้น (ดูข้อมูลเพิ่มเติม ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับกองทุนร่วมกัน

) บรรทัดล่าง อย่าลืมเริ่มลงทุนใน IRA ในช่วงต้นและประจำ แน่นอนมันไม่ใช่สิ่งที่ควรจะเลื่อนออกไปจนกว่าคุณจะใกล้เกษียณอายุ

เริ่มต้นด้วยการตัดสินใจว่าจะเปิด IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth หรือไม่ ถ้าคุณไม่จำเป็นต้องเสียภาษี - หรือมี 401 (k) - แล้ว Roth IRA อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าถ้าคุณมีคุณสมบัติตามข้อกำหนดด้านรายได้ (ดู

10 ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยงเกี่ยวกับ Roth IRA

) ปฏิบัติตามกฎของแผนการเกษียณอายุที่เสียภาษีใด ๆ ที่คุณเลือกและคุณสามารถเริ่มบันทึกทางสู่การเกษียณอายุที่มีสุขภาพสมบูรณ์ทางการเงินได้