การจุ่มลงในบัญชีเกษียณในช่วงต้น ๆ แทบจะไม่ค่อยเป็นของนักลงทุนแผน A แต่อาจจะมาถึงช่วงเวลาที่บุคคลต้องการเงินมากและไม่มีทางเลือกอื่น ๆ ภายใต้สถานการณ์บางอย่างการวาดภาพบน 401 (k) หรือ IRA อาจเป็นตัวเลือกเดียวที่แท้จริงของคุณ

แน่นอน IRS ไม่ได้ช่วยให้สามารถแตะบัญชีที่มีภาษีเหล่านี้ได้ง่าย แม้ว่าคุณจะมีคุณสมบัติตามที่เรียกว่าความยากลำบากในการเบิกจ่ายคุณจะได้รับการประเมินโทษเพิ่มอีก 10% เมื่อใช้จ่ายเงินจากบัญชี 401 (k) หรือ IRA แบบเดิมก่อนอายุ59½ปี ที่อยู่ด้านบนของอัตราภาษีเงินได้ปกติที่คุณจ่ายโดยปกติในการแจกแจง ตัวยับยั้งที่ค่อนข้างแข็งแกร่งนี้ได้รับการออกแบบเพื่อให้ชาวอเมริกันไม่แตะเงินของตนก่อนกำหนด

มีข้อยกเว้น: คุณสามารถถอนเงินหลังหักภาษีที่คุณลงทุนใน Roth IRA โดยไม่ได้รับการประเมินโทษ 10% ตราบเท่าที่คุณระมัดระวังที่จะถอนเฉพาะจำนวนเงินที่คุณใส่เท่านั้น in ไม่ใช่รายได้ที่ทำ ดู วิธีใช้ Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉิน เพื่อดูรายละเอียด

แต่แม้จะมีบัญชี 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิมรหัสภาษีก็มีวิธีประมาณ 10% ของค่าธรรมเนียมการแจกจ่ายเริ่มต้น ได้รับการตัดสินใจที่จะใช้เงินนี้สำหรับสิ่งอื่นที่ไม่ใช่การเกษียณอายุของคุณเป็นที่ไม่ควรนำเบา แต่ถ้าคุณสามารถรับรอบการลงโทษกรมสรรพากรความคิดเริ่มรู้สึกเล็กน้อย

การยืมเงินจากนาย 401 (k)

สำหรับคนงานจำนวนมากนี่อาจเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการเข้าถึงเงินเกษียณเร็ว ๆ นี้ แผนการบางอย่างช่วยให้คุณสามารถยืมเงินได้จาก 401 (k) ด้วยเหตุผลหลายประการ

ด้วยเงินกู้ 401 (k) คุณสามารถถอนเงินได้ถึง 50,000 ดอลลาร์ (หรือครึ่งหนึ่งของยอดเงินที่มีอยู่ในบัญชีของคุณหากมีจำนวนน้อยกว่านั้น) จากนั้นคุณจะชำระบัญชีของคุณภายในระยะเวลาไม่เกินห้าปี (นายจ้างบางรายอนุญาตให้มีการชำระหนี้ได้นานขึ้นหากคุณยืมเพื่อซื้อบ้าน) นอกจากนี้แผนการบางอย่างยังช่วยให้ผู้กู้สามารถชำระเงินคืนให้กับบัญชีได้ในช่วงต้นโดยไม่มีการชำระเงินล่วงหน้า

เป็นที่น่าสังเกตว่าโดยปกติแล้วคุณมักจะเสียเงินมากกว่าที่คุณเอาออกจากบัญชี "ดอกเบี้ย" นี้ใช้ประโยชน์ได้ดีกับความได้เปรียบของผู้กู้ เนื่องจากเงินทุนเหล่านี้เข้าบัญชีของคุณคุณจะได้รับผลประโยชน์หรือผลกำไรจากเงินทุนบางส่วนที่เกิดจากการที่คุณไม่ได้ถอนเงินออกจากกองทุน

นี่คือนักเตะ: นายจ้างของคุณอาจไม่เสนอเงินกู้เหล่านี้ อัตราเดิมพันของคุณในการรับเงินนั้นดีกว่าถ้าคุณทำงานให้กับ บริษัท ใหญ่หลายแห่งซึ่งขณะนี้มีเงินกู้ 401 (k) เป็นส่วนหนึ่งของโครงการเกษียณอายุของพวกเขา

แม้ว่า บริษัท ของคุณจะให้ทางเลือกนี้ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าคุณควรพิจารณาเฉพาะกรณีที่คุณต้องการเงินสำหรับกรณีฉุกเฉินทางการเงินที่แท้จริงเท่านั้น หนึ่งความเสี่ยงของการกู้ยืมเงินจากตัวคุณเองก็คือถ้าคุณถูกบอกเลิกหรือออกจากงานคุณอาจต้องจ่ายเงินกู้คืนภายใน 60 วัน มิเช่นนั้นเงินจะถือว่าเป็นเงินที่ถอนต้นและเรียกเก็บค่าปรับ 10%

"หลายคนเชื่อว่าด้วยการยืมเงินพวกเขาก็ต้องจ่ายเงินคืนให้กับตนเองด้วยความสนใจ ไม่มีภาษีและไม่มีบทลงโทษ Michael Mezheritskiy ประธานกลุ่มบริหารสินทรัพย์ของ Milestone ใน Avon, Conn กล่าวว่า "เมื่อคุณยืมเงินจาก 401 (k) คุณจะชำระคืนด้วยเงินหลังหักภาษี อย่างไรก็ตามทันทีที่การชำระคืนถูกนำฝากเข้าบัญชี 401 (k) ของคุณพวกเขาจะกลายเป็นภาษีรอการตัดบัญชีอีกครั้ง เมื่อเกษียณอายุและใช้เงินนั้นออกเพื่อรายได้คุณจะเสียภาษีอีกครั้ง ดังนั้นมันเป็นภาษีอากรคู่ "

การสร้างรายได้พิเศษจาก IRA แบบดั้งเดิมของคุณ

แม้ว่าบัญชี IRA แบบดั้งเดิมจะไม่อนุญาตให้กู้ยืมเงิน แต่ก็มีข้อดีบางอย่างที่แม้แต่ 401 (k) ไม่เสนอ รัฐบาลเสนอการแจกแจง IRA ที่ไม่มีโทษตัวอย่างเช่นสำหรับผู้ที่ต้องการศึกษาต่อหรือซื้อบ้านหลังแรก

การยกเว้นค่าเล่าเรียนจะใช้กับบุคคลที่ใช้เงินเกษียณเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนที่วิทยาลัยที่ได้รับการอนุมัติของ IRS รวมทั้งหนังสือและอุปกรณ์ต่างๆ หากคุณใช้เครดิตเพียงพอคุณสามารถใช้เงินสำหรับห้องและคณะกรรมการโดยไม่มีการลงโทษด้วย คุณสามารถใช้การแจกจ่ายนี้เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาให้กับคู่สมรสบุตรหลานหรือหลานได้โดยไม่ต้องกังวลเรื่องการตีเพิ่มอีก 10% ดู

จ่ายค่าเล่าเรียนวิทยาลัยที่มีเงินเกษียณอายุ รหัสภาษียังช่วยให้คุณสามารถใช้เงิน 10,000 เหรียญของ IRA เพื่อจ่ายเงินสำหรับบ้านหลังแรก หากคู่สมรสของท่านมีบัญชีสำหรับการเกษียณอายุเป็นรายบุคคลด้วยเช่นกันซึ่งหมายความว่าท่านสามารถเข้าถึงเงินดาวน์และค่าปิดได้สูงสุดถึง 20,000 เหรียญ

อย่าลืมว่าแตกต่างจากเงินกู้ 401 (k) คุณไม่จำเป็นต้องสร้างบัญชีของคุณกลับคืนมา นั่นหมายความว่าคุณจะต้องมีวินัยในการเติมไข่รังไข่ของคุณ ถ้าคุณไม่คิดว่าคุณจะทำมันได้ให้คิดนานและหนักก่อนที่จะดึงเงินออกจาก IRA ของคุณ

การเพิ่มอายุการใช้งาน IRA

วิธีหนึ่งในการเข้าถึง IRA แบบเดิมคือการตั้งค่า "การชำระเงินเป็นงวดที่เท่าเทียมกันเป็นอย่างมาก" หรือ SEPP เมื่อคุณสร้าง SEPP คุณจะถอนเงินหนึ่งครั้งหรือมากกว่าหนึ่งครั้งเป็นเวลาห้าปีหรือจนกว่าคุณจะอายุ 59-½แล้วแต่เวลาใดจะยาวขึ้น

รหัสภาษีจริงช่วยให้คุณมีวิธีการคำนวณ 3 วิธีที่แตกต่างกันเพื่อกำหนดจำนวนการชำระเงินของคุณดังนั้นจึงไม่ควรปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณ

ในขณะที่ SEPP อนุญาตให้คุณหลีกเลี่ยงการถูกถอนเงินในช่วงต้นถึง 10% คุณยังคงต้องรับผิดชอบต่อการเสียภาษีเงินได้ตามอัตราการแจกจ่าย

บรรทัดด้านล่าง

คุณอาจไม่ควรนำเงินออกจากบัญชีเกษียณก่อนที่คุณจะหมดทางเลือกอื่น ๆ ทั้งหมดเช่นการยืมเงินจากธนาคารหรือสมาชิกในครอบครัว แต่ถ้าคุณต้องการอย่างเต็มที่คุณควรหาวิธีที่จะหลีกเลี่ยงการลงโทษใหญ่จากรัฐบาล

"ในขณะที่เราต้องการเห็นกลยุทธ์ที่แตกต่างสำหรับการออมเพื่อเป้าหมายพิเศษเช่นการศึกษาหรือการชำระเงินดาวน์หรือสร้างใหม่ในบ้านบางครั้งในกรณีฉุกเฉินเงินกู้ 401 (k) อาจเป็นตัวช่วยชีวิต" Charlotte A. Dougherty, CFP®ผู้ก่อตั้ง บริษัท Dougherty & Associates ใน Cincinnati, Ohio

ความต้องการเงินกู้ 401 (k) เพื่อชำระคืนบัญชีของคุณอาจเป็นรายการที่มีประโยชน์เพื่อให้แน่ใจว่าคุณเติมเงิน แต่ก็เสี่ยงต่อการสูญเสียงานของคุณ และแน่นอนถ้าคุณมีกองทุนเกษียณทั้งสองประเภทให้ตรวจสอบว่าคุณมีเงินมากที่สุดหรือที่รถมีผลตอบแทนจากเงินของคุณน้อยลง

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

ภาษีต่างๆที่มีในการถอน IRA หรือไม่?