ผู้ให้กู้มีข้อมูลมากมายในการตัดสินใจเครดิตกับผู้ยืม สำนักงานสินเชื่อหลัก 3 แห่งได้รวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับนิสัยการยืมของผู้บริโภคและใช้ข้อมูลดังกล่าวเพื่อสร้างรายงานเครดิตรายละเอียดในขณะที่องค์กรอื่น ได้แก่ Fair Isaac Corporation (FICOFair Isaac Corp. 155) 14-0 27% Created กับ Highstock 4. 2. 6 ) หรือ FICO ได้พัฒนาอัลกอริทึมที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งให้คะแนนผู้กู้ที่มีความน่าเชื่อถือตั้งแต่ 300 ถึง 850 ผู้ให้กู้บางรายทำการตัดสินใจเครดิตอย่างเคร่งครัดตามคะแนน FICO ของผู้กู้ในขณะที่บางคนตรวจสอบข้อมูลที่มีอยู่ในรายงานเครดิตบูโรของผู้ยืม เมื่อต้องการเงินกู้จะเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้ทราบคะแนน FICO รวมทั้งสิ่งที่อยู่ในรายงานเครดิตบูโรเช่น Experian PLC (EXPN. L) และ Equifax Inc. (NYSE: EFX

EFXEquifax Inc108 11-0. 54%

สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. 43-0. 85% สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) เป็นสำนักงานใหญ่อันดับสาม แต่บทความนี้จะเน้นที่อีกสองแห่ง ผู้กู้ที่มีสถานะแข็งแกร่งขึ้นภายใต้รูปแบบการให้คะแนนหรือการรายงานโดยเฉพาะควรหาผู้ให้กู้ที่ใช้โมเดลดังกล่าว บริษัท แฟร์ไอแซคได้พัฒนาคะแนน FICO ในปี 1989 โดยการสร้างสูตรทางคณิตศาสตร์ที่ได้รับการดูแลอย่างใกล้ชิดซึ่งจะพิจารณาข้อมูลต่างๆที่มีอยู่ในรายงานเครดิตบูโรของผู้บริโภค บริษัท ไม่ได้เปิดเผยรูปแบบการให้คะแนนที่แน่นอนซึ่งใช้ แต่เว็บไซต์ของ บริษัท ระบุว่าคะแนนมีการถ่วงน้ำหนักอย่างไร ประวัติการชำระเงิน - ผู้กู้จ่ายเงินตรงเวลากับช่วงปลายปีเป็นเท่าไหร่คือปัจจัยที่สำคัญที่สุดซึ่งประกอบไปด้วย 35% ของคะแนนของผู้กู้ จำนวนหนี้ที่ค้างชำระซึ่งหมายถึงอัตราส่วนของหนี้คงค้างของผู้กู้ต่อวงเงินเครดิตของตนทำให้มีอีก 30% ความยาวของประวัติเครดิตคือ 15% ของคะแนนของผู้กู้ บัญชีเก๋าเพิ่มคะแนน FICO เครดิตผสมคิดเป็น 10% โดยผู้กู้ FICO ให้รางวัลซึ่งแสดงให้เห็นว่าสามารถจัดการหนี้ประเภทต่างๆเช่นการจำนองสินเชื่อรถยนต์และหนี้สินหมุนเวียน เครดิตใหม่ยังทำขึ้น 10%; FICO มองไปที่ผู้กู้ที่เพิ่งเปิดบัญชีเครดิตหลายบัญชี

การบรรลุคะแนน FICO ที่สูงต้องมีการผสมผสานระหว่างบัญชีเครดิตและการรักษาประวัติการชำระเงินที่ยอดเยี่ยม ผู้ยืมควรแสดงความยับยั้งชั่งใจด้วยการรักษายอดคงเหลือบัตรเครดิตไว้ต่ำกว่าขีด จำกัด การเบิกจ่ายบัตรเครดิตการชำระเงินล่าช้าและการสมัครขอเครดิตใหม่เป็นสิ่งที่ลดคะแนน FICO

บางทีความได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของ FICO ในรูปแบบการรายงานเครดิตอื่น ๆ เช่น Experian และ Equifax ก็คือ FICO เป็นมาตรฐานทองคำในชุมชนให้กู้ยืมธนาคารและผู้ให้กู้มากขึ้นใช้ FICO ในการตัดสินใจเครดิตมากกว่าการให้คะแนนหรือรูปแบบการรายงานอื่น ๆ แม้ว่าผู้กู้สามารถอธิบายรายการเชิงลบในรายงานเครดิตของพวกเขายังคงความจริงที่ว่ามีคะแนน FICO ต่ำเป็นตัวแบ่งข้อตกลงกับผู้ให้กู้จำนวนมาก ผู้ให้กู้จำนวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งในอุตสาหกรรมการจำนองต้องรักษา FICO อย่างต่ำและแข็งสำหรับการอนุมัติ จุดต่ำกว่าเกณฑ์นี้ส่งผลให้เกิดการปฏิเสธ ดังนั้นจึงมีข้อโต้แย้งที่ชัดเจนว่าผู้กู้ควรจัดลำดับความสำคัญ FICO เหนือสำนักงานทั้งหมดเมื่อพยายามสร้างหรือปรับปรุงเครดิต

อุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดของ FICO คือการไม่ปล่อยให้มีดุลยพินิจ หากผู้กู้ยื่นขอสินเชื่อที่ต้องใช้ FICO ขั้นต่ำ 660 สำหรับการอนุมัติและคะแนนของพวกเขาจะดึงเป็น 659 จากนั้นพวกเขาจะปฏิเสธเงินกู้โดยไม่คำนึงถึงเหตุผลสำหรับคะแนนของพวกเขา อาจเป็นสิ่งที่ไม่ได้หมายถึงการขาดความน่าเชื่อถือสำหรับเงินกู้ที่ต้องการ แต่โชคร้ายที่แบบจำลองการให้คะแนน FICO ไม่ให้ความสำคัญกับความเป็นส่วนตัว ผู้กู้ที่มีคะแนน FICO ต่ำ แต่ข้อมูลที่มีคุณภาพในรายงานเครดิตของพวกเขาควรติดตามผู้ให้กู้ที่ใช้วิธีการแบบองค์รวมมากขึ้นในการตัดสินใจเครดิต

Experian

Experian เป็นหนึ่งในสามสำนักงานสินเชื่อรายใหญ่ที่ผลิตรายงานที่ระบุรายละเอียดเกี่ยวกับพฤติกรรมการยืมของผู้บริโภค เจ้าหนี้เช่น บริษัท สินเชื่อจำนอง บริษัท เงินทุนและ บริษัท บัตรเครดิตรายงานหนี้ค้างชำระและประวัติการชำระหนี้ของ Experian รวมถึง Equifax และ TransUnion ของ บริษัท อื่น ๆ เช่น TRU TRUTRANSUnion53 43-0 85%

สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6

) สำนักจัดข้อมูลนี้ไว้ในรายงานซึ่งจะแบ่งว่าบัญชีใดอยู่ในสถานะที่ดีซึ่งอยู่ในสถานะไม่ดีและบัญชีที่อยู่ในคอลเล็กชันและบันทึกสาธารณะเช่นการล้มละลายและการเป็นผู้ให้กู้

นอกจากนี้ Experian ยังมีรูปแบบการให้คะแนนแบบตัวเลขซึ่งเป็นที่รู้จักกันในชื่อ Experian PLUS ซึ่งมีคะแนนจาก 330 ถึง 830 คะแนน Experian PLUS มีความสัมพันธ์อย่างมากกับคะแนน FICO แม้ว่าจะไม่ใช่สิ่งเดียวกันและอัลกอริทึมที่ใช้ในการคำนวณ พวกเขาแตกต่างกัน

ข้อได้เปรียบของ Experian เหนือ FICO ก็คือข้อมูลที่ให้ไว้มีความละเอียดมากกว่าตัวเลขที่เรียบง่าย คู่ของผู้กู้ทั้งสองอาจมี 700 คะแนน FICO แต่ประวัติเครดิตที่แตกต่างกันอย่างมากมาย เมื่อตรวจสอบรายงานเครดิตของ Experian ผู้ให้กู้สามารถดูประวัติเครดิตที่แท้จริงของผู้กู้แต่ละรายซึ่งเป็นหนี้ที่ค้างชำระทุกสิบปีหรือนานกว่านั้นและวิเคราะห์ว่าบุคคลนั้นมีหนี้ได้อย่างไร เป็นไปได้ว่าอัลกอริธึมของ FICO สามารถให้ผู้กู้ที่เหมาะสำหรับคะแนน FICO เช่นเดียวกับบุคคลที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตสูง ข้อเสียเปรียบหลักของ Experian คือแตกต่างจาก FICO แทบจะไม่ค่อยได้ใช้เป็นเครื่องมือแบบสแตนด์อโลนในการตัดสินใจเครดิต แม้ผู้ให้กู้ที่อ่านรายงานเครดิตในรายละเอียดมากกว่าจะออกคะแนนตัวเลขของผู้กู้โดยทั่วไปดูที่ทั้งสามสำนักงานไม่เพียง แต่ Experian ดังนั้นผู้กู้ควรตรวจสอบรายงานเครดิตทั้งสามฉบับเป็นระยะ ๆ เพื่อไม่ให้เกิดความผิดพลาดหรือความเสียหาย Equifax เช่น Experian, Equifax เป็นสำนักรายงานเครดิตที่สำคัญ สร้างรายงานเครดิตที่คล้ายคลึงกับ Experian และมีรูปแบบคล้ายกัน รายงาน Equifax มีรายละเอียดและอ่านง่าย หากผู้ยืมที่ห้าปีที่ผ่านมาชำระเงินค่าบัตรเครดิตของเขาหรือเธอใช้เวลาในการขอเงินกู้ผู้ให้กู้ตรวจสอบรายงาน Equifax ของเขาหรือเธอสามารถระบุเดือนที่แน่นอนของการชำระเงินล่าช้าได้ นอกจากนี้รายงานยังระบุถึงหนี้สินที่เป็นของหน่วยงานเรียกเก็บเงินและการเป็นผู้ค้ำประกันต่อสินทรัพย์ของผู้ยืม

Equifax เสนอคะแนนเครดิตเชิงตัวเลขตั้งแต่ 280 ถึง 850 สำนักใช้เกณฑ์เดียวกันกับ FICO เพื่อคำนวณคะแนนเหล่านี้ แต่เช่นเดียวกับ Experian สูตรที่แน่นอนจะไม่เหมือนกัน อย่างไรก็ตามคะแนนเครดิต Equifax มักจะระบุคะแนน FICO ที่สูง

ข้อดีของ Equifax มีความคล้ายคลึงกับข้อดีของ Experian รายงานของสำนักข่าวมีรายละเอียดและให้ข้อมูลเกี่ยวกับนิสัยการยืมของผู้บริโภคที่ลึกซึ้งกว่าข้อมูลเพียงอย่างเดียว ข้อเสียของมันก็เหมือนกัน ผู้ยืมไม่สามารถวัดโอกาสในการอนุมัติเงินกู้ได้อย่างปลอดภัยโดยการดูรายงาน Equifax ของตนเพียงอย่างเดียว อย่างไรก็ตามหากรายงาน Equifax ของพวกเขาแข็งแกร่งกว่ารายงาน Experian หรือคะแนน FICO พวกเขาก็มีความสามารถในการค้นหาผู้ให้กู้ที่จัดลำดับความสำคัญของ Equifax ได้